«Коммерсантъ» и Юлия Локшина: «Банк России подставляет банки»

Регулятор усмотрел повышенные риски в привлекательных ставках по вкладам

Ставки по депозитам свыше 18% могут угрожать устойчивости банков, считает ЦБ. Глава Банка России Сергей Игнатьев предупредил банкиров, что, привлекая средства граждан под высокий процент, они берут на себя чересчур высокие риски. Сами банкиры с ЦБ согласны, но утверждают, что текущие рыночные условия и отсутствие более дешевых ресурсов вынуждают их рисковать.

Вчера Сергей Игнатьев на банковском форуме в Санкт-Петербурге заявил, что намерен наказывать банки за высокие ставки по депозитам. «Может быть, сейчас мы это сделаем, потому что проблема ставок серьезная»,— заявил глава ЦБ. Ранее проблема повышенных ставок поднималась лишь на уровне руководителей департаментов Банка России. Проблема, по мнению Сергея Игнатьева, заключается в том, что банк не может заработать на привлекаемых под 18% депозитах прибыль, достаточную для ведения бизнеса. Более того, ЦБ ожидает, что из-за снижения ставки рефинансирования ЦБ кредитные ставки снизятся и в условиях повышенных ставок по депозитам стоимость обязательств разойдется со стоимостью активов. «Если в пассивах банков присутствует значительная доля депозитов, ставка по которым составляет 18% и выше, у банка могут возникнуть проблемы: процентные расходы у банка будут больше, чем процентные доходы»,— предупредил Сергей Игнатьев.

Согласно поправкам, внесенным в закон «О страховании вкладов» в октябре 2008 года, ЦБ имеет право ограничивать ставки по вкладам физлиц, если банк не исполняет предписаний об устранении нарушений и если эти нарушения создают угрозу интересам вкладчиков банка.

На проблему повышенных ставок Банку России ранее указывало Агентство по страхованию вкладов (АСВ). По мнению представителей госкорпорации, политика ряда банков выглядела чересчур рискованной — они предлагали депозиты по ставкам от 17% и до 21% (см. «Ъ» от 30 марта).

Судя по результатам апреля, банки резко нарастили депозитную базу в первую очередь за счет высоких ставок. Ряд банков за месяц увеличили объем депозитов на 20-30% (см. вчерашний «Ъ»). «Сама ситуация в экономике, когда рубль резко подешевел к доллару и евро, сделала вклады малопривлекательными, и никто бы не понес деньги в банк под 12%,— отмечает аналитик «ВТБ-Капитала» Дмитрий Дмитриев.— Таким образом, банки были вынуждены поднимать ставки».

В настоящее время самые высокие ставки по депозитам предлагают Московский кредитный банк (20%), Первый республиканский банк (19%), Совкомбанк (18,5%), БТА-банк (18,3%), Инвестторгбанк (18,25%), Альфа-банк (18%), Мой банк (17,5%), Абсолют-банк (17%). «Мы корректировали свои кредитные ставки в соответствии со стоимостью привлеченных ресурсов, поэтому наши ставки по автокредитам составляют 24-26%, по потребительским кредитам — 22-24%»,— говорит директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. Таким образом, по ее словам, угрозы между разрывом по доходности депозитов и кредитов, о которой предостерегает ЦБ, нет. В БТА-банке признались, что вообще зарабатывают не на кредитовании, а на рынке ценных бумаг. «У нашего банка есть определенные инструменты на рынке ценных бумаг, дающие доходность гораздо выше, чем те проценты, которые мы платим по вкладам сейчас,— сообщили в банке.— Таким образом, для нас эти вклады очень выгодны, и даже более дорогие ресурсы мы сможем обернуть с прибылью для себя».

Критика ЦБ в первую очередь касается региональных банков и небольших федеральных, считает замруководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев: «Эти банки предлагают такие высокие ставки в расчете на гарантии АСВ. Понимая, что в данном случае ничем не рискуют, они сознательно демпингуют»,— говорит банкир. По его мнению, карательных санкций от ЦБ не последует, но регулятор, скорее всего, проверит банки в части ценообразования.

Центробанк не впервые обращается к банкам с таким предостережением: в кризис 2004 года регулятор также высказывал сомнения относительно величины депозитных ставок, вспоминают банкиры. «Естественно, что в периоды нестабильности и серьезных ценовых колебаний регулятор интересуется, как именно банки зарабатывают на деньгах, привлеченных по высоким ставкам: дисбаланс в стоимости привлечения и размещения ведет к нарушению устойчивости»,— указывает зампред правления Абсолют-банка Олег Скворцов. «Но другие источники фондирования сейчас не менее дешевы, альтернативы вкладам населения в условиях пока еще дорогих ставок на свопы, ограниченного предложения государственных ресурсов и кризиса на корпоративных рынках нет»,— резюмирует эксперт.