Кредиты набирают спрос

В июле 2022 года в Свердловской области было выдано 33 тыс. 069 потребительских кредитов. Это на 14% больше, чем месяцем ранее (29 тыс. 003 ед.), говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ). После резкого падения в марте 2022 года выдача продолжает расти по всей стране. Если в марте число займов составляло 440 тыс. ед., то в июле — 1,01 млн. При этом количество выданных кредитов все еще уступает как прошлогодним показателям (например, 1,41 млн в июле 2021 года), так и «досанкционному» февралю (1,14 млн).

Произошедшее в марте падение объясняется резким повышением ключевой ставки Банка России до 20%. Как только она начала постепенно снижаться — а вместе с ней и рыночные ставки — за этим последовал рост выдачи потребкредитов, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Похожей точки зрения придерживается финансовый аналитик Григорий Вахитов.

«Банкам же нужно как-то зарабатывать. А при снижении ключевой ставки люди становятся чуть более платежеспособными, потому что снижается ежемесячный платеж на одну и ту же сумму. Большие суммы становятся для людей более доступными. Если раньше человеку с его зарплатой не давали кредиты, то при падении ставки уже происходит одобрение», — объяснил он.

Помимо этого, эксперт назвал еще два фактора. Во-первых, банки успели накопить историю по платежам или их отсутствию. Они видят, кто из потенциальных клиентов попал в «зону неплатежей», а к кому можно отнестись лояльно.

Во-вторых, есть мнение, что основной удар российской экономике уже нанесен. Соответственно, дальнейшего ухудшения условий жизни для многих граждан не ожидается. На основе таких прогнозов кредитные организации охотнее выдают деньги населению.

Другой точки зрения в отношении потребительских кредитов придерживается финансовый аналитик Виталий Калугин.

«Меня смущает, что одновременно с ростом потребительских кредитов не растет потребительский спрос. За последние три недели «СберИндекс» не показывает, что эти деньги выходят на потребительский рынок. Я уверен, что эти потребкредиты берутся на погашение займов, взятых годом ранее, то есть для рефинансирования. Потому что спад продаж бытовой техники, машин, одежды и обуви говорит мне о том, что эти кредиты идут не на потребление. Они берутся, чтобы погасить предыдущие займы, пролонгировать их», — предполагает он.

Также эксперт считает, что банки сейчас задают более строгие критерии при оценке платежеспособности клиентов. Причина этому — экономический спад, который будет ожидать страну по итогам года: инфляция в районе 12-15% и снижение ВВП на 6-8% (по прогнозу Банка России). Плюс часть заемщиков рискует остаться без работы. Все эти факторы ставят под сомнение платежеспособность многих клиентов. Вдобавок у самих кредитных организаций сейчас могут наблюдаться проблемы с деньгами из-за ситуации с курсом валют, отмечает аналитик.

С наличием у банков проблем согласен и Г. Вахитов. Он отмечает, что вся финансовая система потерпела многомиллиардные убытки. Некоторым банкам нужна докапитализация. Но это возможно только наличии прибыли или новых финансовых вливаний от владельцев. В текущих условиях это пока невозможно, говорит аналитик. Если Банк России и предоставит каким-нибудь организациям деньги, то они пойдут не на потребкредитование, а на «более надежные вложения». То есть эти финансы нельзя будет запустить в оборот, они станут сдерживающим элементом в том числе для потребкредитов.

Очевидно, что дальнейшая динамика выдачи потребительских кредитов будет зависеть не только от финансового состояния банков, но и от монетарной политики Банка России и общеэкономической ситуации в стране. Существенную роль сыграет платежеспособность населения, поскольку банкам сейчас нужно проявлять максимальную осторожность и выдавать кредиты только надежным заемщикам.