«РБК daily» и Екатерина Белкина: Роспотребнадзор запрещает ставкам плавать

Роспотребнадзор считает, что плавающие ставки по кредитам незаконны, поскольку заемщики не осознают всех рисков и не получают информацию о полной стоимости кредитов. Однако президиум ВАС признает практику переменных ставок допустимой.

Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков заявил, что плавающие ставки находятся вне закона. Выступая на заседании президиума Высшего арбитражного суда, г-н Прусаков отметил, что переменные ставки нарушают ст. 10 закона «О защите прав потребителей». Граждане должны знать полную стоимость кредита, а предоставить такую информацию при плавающей ставке банк не может, считают в Роспотребнадзоре.

Прения ведомства с банками по поводу переменной ставки начались давно. В своем обзоре соответствующей банковской практики ВАС рассказывает о случае, когда суд первой инстанции признал претензии Роспотребнадзора обоснованными. В суде сочли, что плавающая ставка нарушает сразу два требования закона: право гражданина на информацию о полной стоимости кредита, а также запрет на одностороннее изменение условий договора. Однако позже суд апелляционной инстанции признал законными плавающие ставки. Как отметил суд, договор не является односторонним, и заемщик заранее принимает условия изменения ставки. Впоследствии суд кассационной инстанции также не удовлетворил претензии Роспотребнадзора.

Позиция ВАС по переменным ставкам однозначна: этот инст­румент вполне законен. «Договоры с подобными условиями могут заключаться, однако там должны быть четко обозначены все условия и порядок изменения ставки», — отметил председатель ВАС Антон Иванов. Подобные сделки грубо нарушают зафиксированное в законе право заемщика знать полную стоимость услуги, возражают в Роспотребнадзоре. «Многие заемщики не осознают принимаемых рисков, а переменная ставка практически всегда меняется в пользу банка», — говорит Олег Прусаков.

Плавающая ставка используется во всем мире, это нормальная практика, особенно для ипотеки, полагает руководитель дирекции обслуживания физлиц, член правления Райффайзенбанка Андрей Степа­ненко. «Изменение ставки возможно в обе стороны, в том числе в пользу заемщика. Взятые год назад кредиты сейчас обходятся заемщикам дешевле, поскольку с тех пор ставка рефинансирования и другие ориентиры снизились», — говорит г-н Степаненко.

Главное — это предоставить заемщику выбор, отмечает зам­пред правления банка «Нордеа» Андрей Мальцев. По его мнению, у клиента должна быть возможность самому определиться между постоянной и переменной ставкой. «Гораздо больше рисков несут валютные кредиты, а не плавающие ставки; а займы, взятые в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, никто не запре­щает», — говорит г-н Мальцев.