Елена Кононцева: Потребительские кредиты становятся все более доступными

На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответила заместитель директора департамента потребительского кредитования СКБ-банка Елена Кононцева.

— Как можно оценить текущее состояние рынка потребительского кредитования в Свердловской области и России в целом? Можно ли говорить о возвращении периода активного кредитования населения после годичного перерыва, связанного с кризисом?

— Сейчас можно говорить о том, что в изменившихся экономических условиях банки вновь начали активно развивать направление потребительского кредитования. Практически все кредитные организации, имевшие развитые розничные программы в докризисный период, сейчас вернулись на рынок. Стадия стагнации уверенно пройдена, сейчас идет процесс оживления. Пока о бурном росте, какой мы видели в 2005-2007 годах, говорить еще рано. Но мы уверены, что в будущем объемы потребительского кредитования в России будут только расти.

— Привел ли новый рост рынка к ужесточению конкуренции между участниками? Или же спрос сейчас продолжает превышать предложение? Дело в том, что часто приходится сталкиваться с людьми, которые не могут получить потребительские кредиты.

— Конкуренция между банками существует, но носит несколько иной характер, чем несколько лет назад. Сейчас банки конкурируют не за любого, а только за качественного, платежеспособного клиента.

При этом, конечно, существуют люди, которым банки по тем или иным причинам отказывают в получении кредита. И сейчас их значительно больше, чем раньше. Это связано как с ужесточением требований к заемщикам, так и со снижением платежеспособности многих наших граждан.

Впрочем, в последние месяцы острота этой ситуации снижается. Кредиты становятся все более доступными, как по стоимости, так и по требованиям к заемщику.

— Какие изменения в оценке платёжеспособности можно отметить на рынке в СКБ-банке?

— СКБ-банк возобновил массовую выдачу потребительских кредитов в мае этого года. Скажу честно — сначала мы действовали очень осторожно. Были ужесточены требования к заемщикам, к предоставляемым ими пакетам документов, введены достаточно высокие процентные ставки.

За те 3 месяца, что мы работаем в полный рост, линейка наших кредитных продуктов претерпела существенные изменения. Сейчас мы практически вернулись к тем стандартам, которыми руководствовались несколько лет назад, до кризиса.

Так, в мае у нас ужесточались требования к документам, которые должен предоставить заёмщик: в обязательном порядке требовалась справка по форме 2-НДФЛ. Сейчас мы используем более лояльный подход, просим от заёмщика справку по форме банка. За это время мы три раза снижали процентные ставки по кредитам, были отменены ежемесячные комиссии. В целом кредиты стали значительно более доступными.

Если говорить о подходе к оценке платежеспособности, то он не претерпел существенных изменений. Мы всегда были достаточно консервативны, вели осторожную рисковую политику, поэтому ничего менять нам и не пришлось.

— Какие кредитные продукты предлагает сейчас СКБ-банк розничным заемщикам? Какие из них пользуется наибольшим спросом?

— СКБ-банк предлагает своим клиентам четыре кредитных продукта.

Самые популярные из них — «Кредит без поручителя» и «Кредит другу». Они изначально создавались в качестве массовых продуктов, рассчитанных на широкий круг заемщиков.

«Кредит без поручителей» — это быстрый кредит и, как ясно из названия, он выдаётся без поручителей и предоставляется при наличии справки по форме банка, паспорта и любого другого документа, удостоверяющего личность. Этот кредит не подразумевает обеспечения. Максимальная сумма в настоящий момент — 150 000 рублей. И сейчас это наш самый популярный продукт.

«Кредит другу», наверное, самый интересный из этой линейки продуктов, он пользуется большой популярностью потому, что сумма кредита не ограничена, она определяется исходя из финансовых возможностей заемщика, а процентная ставка составляет 18% годовых при сроке на 1 год. Для его получения требуется справка по форме банка, точно так же, как это было год назад. Единственное существенное изменение — отмена ежемесячных комиссий по кредиту.

Кроме того, в нашу линейку входит новый кредит «Дают — бери». Это быстрый краткосрочный заем, который выдаётся за один день при наличии всего одного документа — паспорта. Максимальная сумма этого кредита составляет 50 000 рублей.

Четвертый продукт — «Кредит для своих». Он предназначен для держателей зарплатных карт СКБ-банка. И, естественно, этот кредит более лоялен по ценовым параметрам. Получить его можно быстро, всего за 30 минут.

— Как изменяется общий портфель потребительских кредитов?

— В конце прошлого и начале этого года розничный кредитный портфель банка уменьшался. Нам возвращали старые кредиты и мы практически не выдавали новых. С мая картина изменилась. Сейчас кредитный портфель уверенно растет. Думаю, что уже в следующем квартале мы выйдем на докризисный уровень портфеля, а к Новому году и превысим его.

— Какова средняя сумма кредита? С какой целью сейчас чаще всего берут займы?

— Мы постоянно отслеживаем этот параметр. Если в мае средняя сумма кредита была не больше 50 000 рублей, то сейчас она достигает примерно 100 000 рублей. По этому показателю мы вышли на докризисный уровень.

Что касается целей, то займы в основном берут на покрытие кассовых разрывов, на ремонт и строительство. Также занимают на приобретение каких-либо товаров и услуг. Особых изменений в этом отношении не произошло, разве что люди стали более ответственно подходить к займам, более адекватно оценивать свою кредитоспособность.

— Существуют ли проблемы с просроченной дебиторской задолженностью? Как они решаются?

— Проблема, конечно, существует. СКБ-банк работает в тех же экономических условиях, что и вся страна, и у нас возникают те же трудности, что и у всей банковской системы. Но нужно отметить, что справляемся мы с этими проблемами достаточно успешно. Главная причина этого, как я уже отмечала — предельно консервативный подход к расчету рисков, оценке заёмщика. В результате у нас было гораздо меньше проблем по действующему портфелю, потому что он у нас качественный.

Что касается работы с должниками, то отличительная черта СКБ-банка заключается в том, что мы к каждому клиенту применяем индивидуальный подход, рассматриваем любые его вопросы, пожелания, которые касаются и сроков кредитования, и процентных ставок, и более лояльного подхода к единовременным комиссиям, и к обеспечению.

— Какие новые продукты и услуги банк планирует предложить своим клиентам в будущем?

— В четвертом квартале этого года СКБ-банк готовит клиентам сюрприз. Мы вводим новые интересные продукты, в очередной раз меняем условия по ценовым параметрам. Наши продукты станут еще более доступными для населения. Для этого у нас уже практически всё готово. Как только всё будет официально утверждено, мы будем готовы поделиться информацией.