Банк умер, «сердце» — на органы

Сегодня, 14 ноября 2014 года, Арбитражный суд рассмотрит по существу дело о ликвидации ОАО «Банк24.ру». Ожидается, что суд удовлетворит иск Центрального Банка Российской Федерации, и существование в недавнем прошлом екатеринбургской кредитной организации прекратится официально. Напомним, что фактическое прекращение ее деятельности, связанное с отзывом лицензии, случилось почти 2 месяца назад — 16 сентября.

Посмертная судьба активов банка представляется достаточно прозрачной. По сути, здесь существует всего два варианта развития событий. При первом все активы и пассивы ОАО «Банк24.ру» возьмет на себя один «посмертный санатор». В этом случае ликвидация пойдет по ускоренному пути, кредиторы и бывшие клиенты из числа юридических лиц смогут начать получать свои средства уже через три-четыре месяца. Если имущество банка будет выставлено на торги частями, то процесс может затянуться. Как показывает практика, в этом случае кредиторы могут ждать своих денег годами.

Впрочем, помимо материальных активов у банка остались и кадрово-интеллектуальные. Во всяком случае, на протяжении последних месяцев в СМИ регулярно появляются материалы, рапортующие о том, что «уникальная команда банка» сохранена, продолжает работать над «инновационными продуктами» и «в самое ближайшее время», буквально сразу после Нового года, выйдет на рынок под новым брендом. Бывший председатель правления Банка24.ру Борис Дьяконов в одной из таких публикаций даже сообщил о возможном «полноценном возрождении» банка. Главной темой этих статей становится обсуждение «главной интриги» — кто же именно купит «уникальный коллектив» и «сердце» банка — уникальный набор его сервисов, и на чьей платформе и за чьи деньги будет запущен новый проект «команды Банка24.ру».

Наблюдатели рассматривают три возможных сценария развития событий, но все они представляются маловероятными.

«Такая корова нужна самому»

Так, если в активах команды Бориса Дьяконова действительно есть «прорывной продукт», который может «взорвать рынок», то логичным было бы предположить, что в первую очередь заинтересоваться им должны были бы собственники ОАО «Банк24.ру», по совместительству являющиеся владельцами банковской группы «Лайф». Сейчас в группу входит чуть менее десятка кредитных учреждений — от респектабельных, как головной Пробизнесбанк, до весьма экзотичных и экстравагантных, таких как «банк с котиками» «Пойдем». То есть площадки для реализации «прорывных идей» у группы есть.

Действуя по принципу «Такая корова нужна самому», они вполне могли бы с минимальными потерями или даже вовсе без потерь перевести «креативную группу» под предводительством Бориса Дьяконова в любое свое подразделение, где те бы и продолжили работать. Тем самым они избавили бы группу от массы проблем, в том числе и юридического характера. Ведь сейчас, например, не совсем понятно, кому, с точки зрения авторского права, принадлежат права на разработки и идеи сервисов, сформированные командой, формально все еще работающей в ОАО «Банк24.ру». Напомним, что примерно так акционеры поступили с сервисом «Кнопка», который был изъят из аморфного набора стартапов банка и передан в собственность бывшему председателю совета директоров ОАО «Банк24.ру» Эдуарду Пантелееву, по совместительству входящему в число собственников группы «Лайф».

Однако этот сценарий становится все мене реалистичным с каждым днем. Ведь если бы собственники «Лайфа» хотели договориться со своим бывшим наемным топ-менеджером Борисом Дьяконовым и имели бы желания пригласить его и его команду еще раз попробовать поработать вместе, они вряд ли бы стали ждать два месяца и официальной ликвидации банка. Скорее всего, они бы сделали это уже давно, и сегодня анонсировали бы новый проект. Но этого не произошло. Возможно, связано это как раз с тем, что собственники «Лайфа» прекрасно знают истинное положение дел в «команде Дьяконова» и реальную цену его креативным наработкам. А, может быть, после отзыва лицензии у ОАО «Банк24.ру» между его менеджером и владельцами возникло неустранимое взаимное недопонимание.

По пути Фролова

Другой сценарий связан с возможным приобретением «команды Дьяконова» неким российским банком «второго эшелона», заинтересованным в прорывном продвижении на рынке за счет «уникальной технологии» и «новейшего интернет-банка».

Между тем такой сценарий эксперты считают малореалистичным сразу по двум причинам: экономической и исторической.

Что касается экономики, то нынешняя ситуация на российском финансовом рынке представляется экспертам малоподходящей для бурного инвестирования в «прорывные стартапы», вложения в новые продукты и завоевания новых рынков. Особенно для относительно небольших банков, испытывающих хронические проблемы с фондированием. Сейчас рынок консервативен и не склонен к авантюрным приобретениям.

Ну и, наконец, против подобной схемы говорит и исторический опыт, в том числе — и самого Банка24.ру. Приглашение сторонней команды разработчиков для создания «уникального продукта» на уральском банковском рынке мы наблюдали не раз, но все подобные попытки оказывались неудачными. Лучшим примером могут служить проекты бывшего председателя совета директоров банка «Северная Казна» Владимира Фролова, который после дефолта и санации своего первого банка вместе с «командой креативных разработчиков» ушел «создавать лучший в мире интернет-банк» для группы «Номос». Для опытов ему был выделен принадлежавший собственникам «Номоса» небольшой банк «Уран», переименованный им в «Инбанк». За три года работ Фролову и его команде действительно удалось создать интересный банковский продукт. Но массовым он так и не стал: внедрять его в «Номосе» не стали, а «Инбанк» не имел средств на его продвижение на рынке. После того, как «Номос» потерял всякий интерес к проекту Фролова, тот вторично собрал «команду креативных разработчиков» и вновь создавать продукт для сторонней организации. На этот раз в качестве «покупателя» команды выступил Банк24.ру. Но и этот эксперимент закончился неудачей: прорывного продукта от «пришлой» команды не получилось. Проект был заморожен, сама команда — расформирована и растворилась в банке. Сложно прогнозировать, удастся ли Борису Дьяконову превзойти своего бывшего начальника, а потом — бывшего подчиненного Владимира Фролова в торговле «готовыми креативными командами», но негативные тенденции в этом вопросе налицо.

Между «Северной казной» и «Рокетбанком»

Третий сценарий — покупка «команды Дьяконова» большим федеральным банком для создания новых сервисов и продуктов — и вовсе выглядит фантастическим. Как правило, большие игроки очень ревниво относятся к собственным продуктам и разработкам. И привлечение к их разработке целой команды «со стороны», да еще и со своими готовыми решениями, является нечастой практикой.

Примером может служить санация «Альфа-банком» уже упоминавшейся «Северной казны». На момент сделки «Казна» обладала одним из лучших в России интернет-банком, который, согласно результатам целого ряда тестов и рейтингов, превосходил аналогичный продукт «Альфы». Можно было бы предположить, что федеральный банк воспользуется своим приобретением, применит передовые наработки в собственных программах. Но этого не произошло: весь проект интернет-банка «Северной казны» был просто закрыт. И таких примеров — масса.

Обратных же ситуаций относительно немного. В качестве примера прихода в большой банк «креативной команды» для реализации собственного проекта можно вспомнить разве что сервис «Рокетбанк», реализованный Интеркоммерцбанком. Впрочем, назвать проект безусловно успешным достаточно сложно.

Возможно, именно на такую схему сотрудничества и ориентируется «команда Дьяконова». Но вот удастся ли ей найти кредитную организацию, готовую вложить несколько миллиардов рублей в команду, доведшую банк сначала до дефолта и санации, а потом — до отзыва лицензии за «обналичную деятельность» — вопрос непростой. Даже если это и удастся, сделка, с большой долей вероятности, будет проходить на условиях «принимающей стороны», так как инвестиции проекту Дьяконова сейчас куда нужнее, чем «разработчики сервисов» банку с «лишними» миллиардами.

В любом случае для самого Бориса Дьяконова переход на новую работу будет означать очевидное понижение. Впрочем, к подобным скачкам в статусе ему не привыкать: всего 6 лет назад в результате санации он превратился из собственника банка в наемного менеджера. Очередной шаг — от управляющего банком к менеджеру проектов — также вполне возможен. Но если ценой таких шагов ему удастся сохранить команду, а значит — найти работу для нескольких десятков поверивших ему специалистов, его можно считать оправданным. В конце концов Банк24.ру действительно сделал и поддерживал один из лучших в России интернет-банков, и всему отечественному финансовому сообществу будет лучше, если предложенная им концепция будет развиваться.