Инбанк: просто ярлык

Инбанк, последний финансовый проект Владимира Фролова, после долгого информационного затишья опять удивил наблюдателей. Кредитная организация «нового формата» представила оригинальные и в чем-то даже «инновационные» решения в области продвижения собственных услуг.

На выставке «Иннопром» менеджеры Инбанка раздавали буклет для корпоративных клиентов, в котором, помимо прочего, было помещено изображение iPhone и iPad, на экране которых располагалась иконка с названием банка. Изображение заставило наблюдателей предположить, что банком была разработана специализированная программа для удаленной работы со счетом через смартфон. Подобным приложением могут похвастаться немногие отечественные кредитные учреждения. И для небольшого банка из нижней половины списка российских кредитных учреждений создание такого сервиса для клиентов могло бы рассматриваться как определенный технологический прорыв.

Однако при исследовании специализированного магазина подобных программ для смартфонов компании Apple — Аpp Store — подобных приложений обнаружено не было. Не оказалось их и в аналогичных сборниках приложений, предназначенных для телефонов на системах Android и Windows для мобильных устройств.

Для уточнения информации о происхождении ярлыка пришлось обратиться в банк. Специалист контакт-центра пояснил, что приложения для iPhone у банка нет, а есть лишь light-версия интернет-банка, воспользоваться которой можно, зайдя в интернет-банк с любого телефона, не обязательно именно iPhone. В отделе маркетинга кредитной организации отметили, что на экран iPhone вынесен не виджет приложения, а ярлык на закладку из браузера.



«Дело в том, что у клиентов Инбанка действительно есть техническая возможность работать в системе дистанционного банковского обслуживания (системе ДБО) как на обычных мобильных телефонах, так и пользуясь более сложными мобильными устройствами: коммуникаторами, планшетными ПК и т.п. Доступ к системе ДБО с обычных мобильных телефонов осуществляется через Мобильный банк, пройдя по соответствующей ссылке браузера и введя необходимые данные. Доступ к системе ДБО, используя более сложные мобильные устройства, в том числе и iPhone, осуществляется путем использования Интернет-банк Лайт, для доступа к этому сервису также не требуется установка дополнительного ПО — это «истинно тонкий клиент», для работы с ним достаточно браузера и доступа в интернет. Если Вы пользуетесь Мобильным банком или Интернет-банк Лайт, то Вы также можете вынести ярлык на закладку нужной ссылки на «рабочий стол» своего мобильного устройства, это очень удобно», — пояснили УрБК в Инбанке.

Иными словами, Инбанк оригинально позиционировал достаточно тривиальную услугу доступа к счету через браузер мобильного устройства. Подобные сервисы есть у сотен российских и зарубежных банков и инновацией давно не являются. Впрочем, наблюдатели, внимательно следящие за проектом Владимира Фролова, отмечают, что подобные странности и недоговоренности в стратегии продвижения — скорее не исключение, а правило в деятельности Инбанка, который считается одной из самых странных и даже загадочных кредитных организаций России.

Напомним, что проект «Инбанк» был начат Владимиром Фроловым в 2009 году, менее чем через год после технического дефолта и санации предыдущего кредитного учреждения банкира — «Северной казны». Инбанк должен был стать своеобразной «работой над ошибками» — кредитным учреждением «нового формата», который был бы защищен от всех рисков, которые стали причиной крушения «Северной казны». Напомним, что, по версии Владимира Фролова, причиной гибели его предыдущего детища стала «паническая атака» вкладчиков, которые вынесли из «Северной казны» все ликвидные активы. Именно поэтому в новом банке Фролова никаких вкладчиков не предполагалось: Инбанк должен был стать чисто расчетной финансовой организацией с «лучшим в мире интернет-банком».

Кроме того, после кризиса 2008 года банкир прогнозировал, что финансовую систему России ждет системный кризис, потеря большинством кредитных учреждений ликвидности за счет «выноса» депозитов и, как следствие, полная остановка платежей между юридическими и физическими лицами. В этой ситуации, по мнению Фролова, и будет востребован исключительно расчетный банк, который не принимает депозитов, не выдает кредитов, а существует исключительно за счет комиссионных расходов за обслуживание текущих расчетных счетов своих клиентов.

В качестве платформы для создания нового учреждения выступил банк «Уран», в качестве партнера и спонсора — группа «Номос». Согласно первоначальным планам Владимира Фролова, к 2010 году Инбанк должен был открыть офисы во всех крупных городах России и получить сотни тысяч клиентов.

Однако экономические реалии современной России внесли в концепцию свои коррективы. Обвала банковской системы не произошло, большинство игроков финансового рынка пережили последние годы без серьезных потрясений. Кризиса неплатежей не было. Универсальные банки не только не были сметены волной паникеров, но даже существенно увеличили объемы привлеченных средств. В результате чисто расчетный банк оказался не востребован рынком. Уже через год после начала реализации проекта Владимира Фролова выяснилось, что предложенный им формат банковского обслуживания просто не нужен массовому потребителю. А именно массовость является залогом существования расчетного банка, живущего за счет копеечных комиссий за проведение операций.

Тогда Владимир Фролов решил сделать хорошую мину при плохой игре и заявить, что принципиальный отказ от офисов и работы с наличностью — это «фишка» нового банка, позволяющая снизить стоимость транзакционных операций за счет отказа от дорогостоящей инкассации, оборудования денежных хранилищ и прочих расходов.

Однако и эта ставка не оправдала себя. Во-первых, для окупаемости расчетному Инбанку необходимы десятки, если не сотни тысяч клиентов. Согласно действующему законодательству, для заключения договоров необходима их очная явка в офис банка. Но у нового проекта Владимира Фролова просто нет офисной сети и сети продаж. Единственное отделение банка находится в глубинах одного из екатеринбургских офисных центров и вряд ли способно обслуживать серьезный клиентский поток.

Во-вторых, банк Владимира Фролова полностью исключает какие-либо варианты работы с наличными средствами. У Инбанка принципиально нет кассовых узлов и деньгохранилищ. Клиент банка не сможет сдать в банк выручку или получить наличные средства по чеку. Очевидно, что такая система сразу же отсекает от проекта огромный пласт потенциальных клиентов, которым так или иначе приходится работать с «живыми» деньгами. Единственный вариант для них — завести счет в другом, «нормальном» банке и проводить все операции с наличными средствами там. Но при такой системе возникает закономерный вопрос: а зачем тогда нужен счет в Инбанке?

В результате Инбанк отказался от собственной идеологии и начал наращивать филиальную сеть. За последнее время были открыты представительства банка в Челябинске, Магнитогорске. Впрочем, процесс этот пока идет невысокими темпами. Не исключено, что главная причина этого – отсутствие у банка денег на развитие. Можно предположить, что по этим же причинам Инбанк не размещает наружной рекламы, не ведет кампаний в СМИ, не заявляет о себе PR-акциями. Можно предположить, что проект Владимира Фролова просто не имеет достаточных средств для собственного продвижения традиционными средствами.

В то же время основным источником поступления средств для кредитной организации должна стать плата за обслуживание счетов — ежемесячная плата за ведение счета, а также за проведение платежей. Эта плата является фиксированной, то есть зависит не от величины остатков на счетах, а исключительно от числа проведенных транзакций.

Однако, как отмечают эксперты рынка, для обеспечения минимальных финансовых потребностей кредитной организации она должна обслуживать десятки и даже сотни тысяч счетов. Согласно анализу данных официальной отчетности, размещенных на сайте Центрального банка РФ, в первом квартале 2012 года число действующих клиентов Инбанка из числа юридических лиц не превышало 1500 штук.

Таким образом, проект оказывается в замкнутом круге: отсутствие средств порождает невозможность продвигать себя на рынке, а отсутствие продвижения порождает отсутствие средств. В результате сейчас банк получает от оплаты расчетно-кассовых операций меньше средств, чем тратит на зарплату сотрудникам.

Проблему могло бы решить серьезное финансовое вливание со стороны «спонсоров» проекта — структур, близких к группе «Номос». Но последняя, похоже, разочаровалась в проектах Владимира Фролова. Об этом свидетельствует не только отсутствие средств на продвижение проекта, но и изменение доли Фролова в уставном капитале банка: за последние месяцы она снизилась с 25 до 18%. Возможно, это тоже своеобразное определение заслуг уральского банкира.

Тем более что случаев, когда те или иные сервисы или проекты от кредитной организации задерживались или вовсе не реализовывались, — масса. Несоблюдение сроков выхода тех или иных нововведений уже стало визитной карточкой менеджмента Инбанка. А на специализированных форумах уже составляется топ-30 случаев, когда Владимир Фролов не сдержал своих слов. Отметим, что сам Инбанк, согласно рейтингу российских банков по ключевым показателям деятельности, занимает лишь 594-е место из менее чем 900 российских банков.

Таким образом, картинка в рекламном буклете может рассматриваться как своеобразный символ всей истории «Инбанка»: то, что на первый взгляд выглядит как инновационный программный продукт для передового оборудования и программной среды, на деле оказалось ярлыком на рабочем столе.