«Коммерсантъ», Ксения Дементьева и Юлия Локшина: Вклады потеряли привлекательность

Статистика ЦБ свидетельствует о возврате населения к докризисной модели поведения в отношении трат и сбережений. Период быстрого роста вкладов завершился окончательно — за пять месяцев их объем увеличился на 463 млрд руб., что практически равно приросту этого показателя за аналогичный, докризисный, период 2008 года. Впрочем, столь же активно, как до кризиса, тратить заемные деньги граждане пока не готовы, свидетельствуют данные по розничному кредитованию. Ставки по вкладам уже опустились до непривлекательных уровней, а ставки по кредитам еще остаются на несколько процентных пунктов выше общедоступных, поясняют эксперты.

По итогам мая вклады физлиц увеличились всего на 0,5%, до 10,281 трлн руб., по сравнению с 2,1% месяцем ранее, заявил вчера первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян. По словам замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, столь низкие темпы роста объема депозитов лишь отчасти объясняются сезонностью и длинными майскими праздниками. «Более существенным фактором стала общая динамика ставок по банковским вкладам, которые неуклонно идут вниз,— добавляет он.— Низкий уровень ставок стимулирует граждан больше тратить, чем сберегать». Согласно данным ЦБ по итогам апреля (майских данных пока нет), средняя ставка банков по депозитам физлиц составляла 5,1%, снижение с начала года — 0,4 процентного пункта, прогноз регулятора по инфляции на конец года — 7%.

За пять месяцев текущего года прирост депозитов физлиц составил 463 млрд руб. (соответствует среднемесячному приросту около 92 млрд руб.) и практически сравнялся с аналогичным показателем докризисного 2008 года — 459 млрд руб. В кризис вклады росли опережающими темпами, так за 2009 год объем средств населения в банках увеличился на 1,58 трлн руб. (среднемесячный прирост около 132 млрд руб.), за 2010 на 2,33 трлн руб. (или около 194 млрд руб. в месяц).

Тенденцию коррекции поведенческой модели банковских клиентов в сторону отказа от сбережений в пользу наращивания расходов отчасти подтверждают данные потребительского кредитования — его объемы растут быстрее, чем объемы депозитов. В мае банки увеличили объем розничных кредитов на 3,1%, до 4,443 трлн руб., против 2,8% в апреле. В то же время розничное кредитование пока не вернулось к докризисным темпам роста. Так, согласно статистике ЦБ, за пять месяцев текущего года объем розничных кредитов вырос на 358,8 млрд руб. (что соответствует среднемесячному приросту около 72 млрд руб.), в то время как за аналогичный период 2008 года — на 493 млрд руб. (или 99 млрд руб. среднемесячно). В острую фазу кризиса розничное кредитование демонстрировало отрицательную динамику, так, за 2009 год объем кредитов физлицам сократился на 11%, или 443 млрд руб. В 2010 году наметился некоторый рост: за год банки увеличили портфель кредитов гражданам на 14%, или на 511 млрд руб. (42,5 млрд руб. среднемесячно).

Прирост розничного кредитования уже мог бы выйти на докризисный уровень 2008 года, если бы банки не избавлялись от просроченной задолженности, накопленной за время кризиса. Тормозит рост тот факт, что банки продолжают продавать просрочку, а это, соответственно, сокращает объемы кредитования на балансе, отмечает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. Однако, по его словам, это отставание должно сократиться уже к концу года, поскольку банки активно смягчают условия кредитования: отменяют комиссии, дополнительные требования к заемщикам, введенные в кризис, в частности, многие банки отказываются от требования страховать жизнь и здоровье. Вместе с тем, в отношении депозитов будет наблюдаться обратная динамика, продолжает он: «Сейчас вклады растут в основном за счет пополнения открытых в прошлом году и ранее, когда ставки еще были 11-13%, новых же вкладов открывается очень мало». «Еще одной причиной того, что объемы привлечения средств населения вернулись к докризисному уровню, а кредитования — нет, в том, что ставки по вкладам уже сравнялись с докризисными (по данным ЦБ, в мае 2008 года средние ставки по вкладам физлиц составляли 5,1%.— «Ъ»), а по кредитам все еще остаются на несколько процентных пунктов выше»,— указывает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.