Фролов-Банк.ру

Чуть более года назад бывший председатель Совета директоров ОАО «Банк «Северная казна» Владимир Фролов заявил о том, что намерен вновь вернуться в банковский бизнес. В первом же своем заявлении он сообщил, что собирается создать «самый лучший в мире интернет-банк».

Достоверная информация о новом проекте Владимира Фролова попадала в распоряжение общественности урывками, зачастую — вопреки воле его создателей. Так, осенью 2009 года стало известно, что «платформой» проекта станет московский банк «Уран», входящий в 7-ю сотню российского рейтинга кредитных учреждений. Тогда же выяснилось, что основным инвестором и владельцем контрольного пакета акций банка стали организации, близкие к московскому банку «Номос».

Чуть позже стало известно, что Владимир Фролов принял решение о смене названия банка. В течение нескольких месяцев новое имя «Урана» оставалось загадкой. Но в конце 2009 года банк официально стал называться «Инбанк». Название это было предложено в мае одним из пользователей портала Е1 в ходе конкурса, организованного Владимиром Фроловым.

Напомним, что первоначальной датой начала работы новой кредитной организации Владимир Фролов называл конец лета 2009 года. Впоследствии сроки неоднократно сдвигались — сначала на сентябрь, потом последовательно на середину осени, декабрь 2009-го и февраль 2010 года. К последней дате в банке началось «тестирование» системы: нескольким десяткам пользователей были открыты расчетные счета и они начали на себе испытывать возможности новой кредитной организации. Но работать на открытом рынке банк не начал.

В результате последней официальной датой начала работы «Инбанка», озвученной от имени Владимира Фролова на одном из банковских интернет-форумов Екатеринбурга, является апрель 2010 года. До указанной даты остается все меньше времени, но признаков скорого выхода банка на рынок пока не наблюдается.

Более того, у многих экспертов в финансовой сфере появляется всё больше сомнений в том, что банк Владимира Фролова вообще когда-либо будет работать в качестве самостоятельного финансового учреждения. И причин для подобных опасений достаточно много.

Концепция
Прежде всего, это проблемы с общей концепцией «нового банковского бизнеса», предложенной Владимиром Фроловым. Напомним, что впервые идея кредитной организации новой формации была озвучена банкиром в начале 2009 года, через несколько недель после санации банка «Северная казна». Наблюдая за крушением своего предыдущего банковского проекта, Владимир Фролов тогда обозначил ту канву, в которой должен будет развиваться его новый бизнес.

Банкир тогда прогнозировал, что финансовую систему России ждет системный кризис, потеря большинством кредитных учреждений ликвидности за счет «выноса» депозитов и, как следствие, полная остановка платежей между юридическими и физическими лицами. В этой ситуации, по мнению Фролова, и будет востребован исключительно расчетный банк, который не принимает депозитов, не выдает кредитов, а существует исключительно за счет комиссионных расходов за обслуживание текущих расчетных счетов своих клиентов. Так как в банке не будет вкладчиков, они не смогут пошатнуть его ликвидность, что и станет гарантией своевременного прохождения платежей.

Сейчас, по прошествии года, очевидно, что прогнозы Владимира Фролова полностью не оправдались. Банковская система России перенесла кризис без существенных потерь. Абсолютное большинство кредитных учреждений сохранили доверие вкладчиков, а вместе с ними и ликвидность. Кризиса неплатежей по вине банков удалось избежать. Как результат — исключительно расчетный банк оказался не востребован экономикой. Более того, практика последних месяцев показывает, что всё большее значение при выборе банка для размещения расчетного счета юридических лиц играет именно возможность получения кредита, чего проект Владимира Фролова изначально и полностью лишен.

Итак, через год после начала реализации проекта Владимира Фролова выяснилось, что предложенный им формат банковского обслуживания просто не нужен массовому потребителю. А именно массовость является залогом существования расчетного банка, живущего за счет копеечных комиссий за проведение операций.

Реализация
Впрочем, следует отметить, что существенные проблемы у Владимира Фролова возникли не только с концепцией банка, но и с практической реализацией своих замыслов.

Не будем обсуждать качество «лучшего в мире интернет-банка», который видели пока всего несколько десятков человек. Тем более что и мнения самих тестеров системы разнятся от полного восторга до неприятия.

Остановимся на других аспектах работы кредитной организации, вернее — их отсутствии.

Во-первых, для окупаемости расчетному «Инбанку» необходимы десятки, если не сотни тысяч клиентов. Согласно действующему законодательству, для заключения договоров необходима их очная явка в офис банка. Но у нового проекта Владимира Фролова просто нет офисной сети и сети продаж. Единственное отделение банка находится в глубинах одного из екатеринбургских офисных центров и вряд ли способно обслуживать серьезный клиентский поток. Сейчас, за несколько дней до официального открытия, совершенно не известно, как кредитная организация собирается решать эту проблему.

Во-вторых, банк Владимира Фролова полностью исключает какие-либо варианты работы с наличными средствами. У «Инбанка» принципиально нет кассовых узлов и деньгохранилищ. Клиент банка не сможет сдать в банк выручку или получить наличные средства по чеку. Очевидно, что такая система сразу же отсекает от проекта огромный пласт потенциальных клиентов, которым так или иначе приходится работать с «живыми» деньгами. Единственный вариант для них — завести счет в другом, «нормальном» банке и проводить все операции с наличными средствами там. Но при такой системе возникает закономерный вопрос: а зачем тогда нужен счет в «Инбанке»?

В-третьих, банк Владимира Фролова не обслуживает и не эмитирует банковские карты. У него просто нет лицензии на проведение валютных операций, без которых работа с картами невозможна. Соответственно, исчезает единственный способ замены наличности — перевод средств на «пластик» с возможностью обналичивания в любом банкомате. Этот пункт еще раз значительно уменьшает число потенциальных клиентов «Инбанка».

В-четвертых, Владимир Фролов до сих пор не смог ответить, имеются ли у него лицензии ФСБ на техническое обслуживание и распространение криптографических средств защиты информации, без которых просто невозможно легальное использование интернет-банка.

В-пятых, бесконечно затягивается вопрос с регистрацией нового доменного имени. Владимир Фролов не раз заявлял о том, что ведет переговоры о покупке «подходящего» домена для нового проекта. Можно предположить, что речь идет о домене «inbank.ru», принадлежащем банку «Инбанкпродукт», у которого ЦБ РФ отозвал лицензию. Сама процедура подобной покупки занимает несколько часов, максимум — дней. Но на протяжении нескольких месяцев вопрос остается нерешенным.

И наконец, нельзя забывать, что интернет-банк — сложный высокотехнологичный продукт. Его внедрение, особенно в массовом варианте, подразумевает создание серьезной службы технической поддержки абонентов и колл-центра. Несмотря на то, что до очередной даты официального запуска проекта остались считанные дни, о существовании подобной системы пока ничего не известно.

Итоги работы
Итак, что же имеет Владимир Фролов после года работы над новым банковским проектом?
По сути, оказывается, что в руках у банкира сейчас есть только один актив — пресловутый «лучший в мире интернет-банк», то есть интерфейс и расчетная система, а также техника ее интеграции в определенную АБС. Но этот продукт, будь он даже самого высокого качества, не является банком как таковым, это только одна, пускай и очень важная его система. И она не в силах заменить собой всего того, чего у «Инбанка» просто нет.

Все указанные нами ограничения просто не позволят занять «Инбанку» хоть сколько-нибудь заметное место на рынке. Банк без кредитов, без офисов, без наличных расчетов, без карт, без лицензий просто не нужен массовому пользователю. А, напомним, именно массовость является залогом существования расчетного банка. Только за счет нескольких сот поклонников Владимира Фролова и фанатов «высоких технологий» комиссионный банк просто не сможет существовать.

Понимает ли это Владимир Фролов? Достоверно ответить на этот вопрос мы не можем. Но если понимает, то возможны две версии происходящего.

С одной стороны, банк может ожидать очередное затягивание сроков реализации проекта и спешное «латание дыр». Но на создание полноценного банка у команды Фролова могут уйти месяцы, а рынок вряд ли будет продолжать ожидание и так затянувшегося проекта. Можно предположить, что терпение закончится и у акционеров.

А был ли банк?
Впрочем, ряд аналитиков выдвигают альтернативную версию происходящего, которая способна объяснить все существующие нестыковки. Эксперты не исключают, что «Инбанк» — это не самостоятельный проект, а всего лишь «полигон», на котором проходит тестирование и «обкатку» конечный продукт команды Владимира Фролова — тот самый пресловутый «лучший в мире интернет-банк». Причем предназначен он для внедрения не в «карликовом» банке из 7-й сотни федерального рейтинга, а для совсем другой кредитной организации. Чаще других в этой связи упоминается название основного «спонсора» и акционера проекта Владимира Фролова — банка «Номос».

Эта версия находит свое подтверждение в целом ряде фактов. Так, напомним, что одной из причин задержки выхода на рынок своего банка Владимир Фролов называл необходимость сменить в нем АБС. Выбор платформы для нового банка продолжался достаточно продолжительное время. В результате был выбран продукт, созданный компанией ЦФТ. Этот выбор тогда удивил многих экспертов, ведь в ходе аналогичного конкурса в «Северной казне» Владимир Фролов отверг предложение этой компании. Объяснение нашлось через несколько месяцев. Оказалось, что на платформу этой компании собирается перейти банк «Номос». Если предположить, что интернет-банк Фролова создается именно для него, то такие метания с АБС становятся вполне логичными.

Эта же теория легко объясняет все найденные нами нелогичности в развитии бизнеса Владимира Фролова, в том числе — отсутствие у «Инбанка» офисов, касс, банкоматов, пластиковых карт и даже лицензий ФСБ. Если этот банк был только полигоном для испытания новой системы удаленного доступа, то всё это ему просто не нужно.

В этом случае можно предположить, что, доведя до совершенства систему интернет-банкинга, Владимир Фролов и его команда просто передадут ее заказчику, получив свой гонорар за разработку. Если система окажется востребованной на рынке, ее можно будет продать и нескольким банкам. Вполне достойный и прибыльный бизнес.

Впрочем, существует и морально-этический аспект проблемы. В самом деле, если эта версия верна, то получается, что Владимир Фролов в течение года вводил общественность в заблуждение, рассказывая о перспективах своего нового банка. В особенно двусмысленном положении оказались тестеры банка, которые добровольно и бесплатно в течение нескольких месяцев искали ошибки в продукте, который, возможно, изначально предназначался на продажу.

Впрочем, не приходится сомневаться, что Владимир Фролов сможет найти выход и из этой щекотливой ситуации. В самом деле, ему ничего не стоит заявить о неудачности тестирования, об очередном переносе сроков выхода интернет-банка или о происках акционеров, которые «принудили» его отдать свою главную разработку. Можно предположить, что в демонстративных целях он даже выпустит свой банк на рынок.

Впрочем, верна версия экспертов или нет, мы узнаем уже в ближайшем будущем.