Елена Кононцева: Спрос на ипотечные кредиты есть, и мы готовы его удовлетворить

На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответила заместитель директора департамента потребительского кредитования СКБ-банка Елена Кононцева.

— Какова сейчас ситуация на российском рынке ипотечного кредитования?

— Темпы роста рынка ипотечного кредитования начали замедляться еще во второй половине 2007 года. С конца 2008 года мы можем говорить о его стагнации и даже о значительном падении объемов кредитования. Многие банки, активно присутствовавшие на этом рынке в прошлом, были вынуждены практически полностью свернуть свои ипотечные программы.

Одним из главных факторов, повлиявших на этот рынок, стало снижение объемов вводимого в эксплуатацию жилья, связанное с финансовыми проблемами застройщиков. Подавляющее большинство было вынуждено заморозить строительство. Первичное жилье, пользовавшееся повышенным спросом, перестало продаваться. Спрос на ипотеку снизился в разы.

Одновременно идет процесс падения цен на жилье. Уже сейчас они снизились на 10—15% от своей максимальной стоимости. С учетом инфляции эта цифра окажется еще больше. Это делает сегодня приобретение жилья, в первую очередь — вторичного, привлекательным для многих семей.

Одновременно мы видим, что ряд застройщиков решает проблемы с рефинансированием, на рынке появляется новое жилье, также по достаточно низким ценам. Все это стимулирует спрос, в том числе и спрос на ипотеку, пусть и в значительно меньшем объеме, чем, скажем, в 2006—2007 годах. И СКБ-банк готов этот спрос удовлетворить. С конца июля мы возобновили программу ипотечного кредитования.

— СКБ-банк выдает кредиты только под приобретение готового жилья? Работаете ли вы со схемами долевого участия?

— Вторичный рынок является для нас приоритетным направлением. Здесь мы работаем без каких-либо ограничений. Любой кредитоспособный заемщик может получить кредит на приобретение готового жилья.

Что касается строящегося жилья, то строительный рынок сейчас является слабо прогнозируемым. Работа на нем связана с повышенными рисками. Чтобы минимизировать их, мы работаем только с проверенными компаниями, чья финансовая устойчивость не вызывает у нас сомнений. Но мы, в принципе, готовы к сотрудничеству с любой компанией, которая докажет нам, что сможет завершить уже начатое строительство.

— Насколько сложно оформить ипотечный кредит? Каким требованиям должен удовлетворять потенциальный заемщик?

— Главный критерий — платежеспособность. Совокупный доход заемщика (или нескольких созаемщиков, ипотечное кредитование это допускает) должен как минимум вдвое превосходить его выплаты по кредиту. Конечно, определенные требования выдвигаются и к месту работы: мы должны быть уверены, что предприятие является стабильным.

Имеется возрастной критерий: кредитору должно исполниться 23 года. Если раньше государственная программа декларировала возраст от 18 лет, то сейчас мы пошли на определенное ужесточение этого требования.

— Какие условия ипотечного кредитования сегодня предлагает СКБ-банк?

— Срок кредитования составляет до 15 лет. Минимальный первоначальный взнос — 20%, процентная ставка — 19,5%. Средняя сумма кредита планируется на уровне 1—1,2 миллиона рублей. Это практически те же условия, что существовали до кризиса осени 2008 года. Фактически, мы возобновили ипотеку в новых экономических условиях по старым параметрам.

Не изменился и адрес нашего ипотечного центра. Выдача кредитов, как и раньше, будет проходить в режиме «одного окна», на улице Куйбышева, дом 58. Тут собраны вместе все участники ипотечного процесса: страховщики, оценщики, банк и т.д. Клиенты, желающие получить ипотечный кредит, могут обратиться туда.

При этом следует отметить, что это — собственные кредиты СКБ-банка, все время действия ипотечного договора он будет находиться на балансе банка. К сожалению, мы столкнулись с тем, что рынок рефинансирования в России сейчас практически не существует. Для того чтобы удовлетворить потребности в ипотеке, мы будем осуществлять эту программу самостоятельно.

— Как можно оценить потенциальный спрос на эти кредиты? Насколько он велик и какие результаты вы планируете на ближайшие сроки?

— В существующих экономических условиях ипотечное кредитование не будет таким массовым продуктом, каким оно было два-три года назад. Но спрос на эти кредиты есть, он достаточно устойчив. Мы проанализировали поток обращений, поступавших в банк на протяжении последних месяцев, и выяснили, что ежедневно в управление ипотечного кредитования и в контактный центр банка поступает 15—20 заявок с вопросом о возможности получения ипотеки. Соответственно, на основании этих ежедневных 15—20 заявок можно прогнозировать в день 5—10 выдач. А это достаточно много для нынешней ситуации.

— Существуют ли сложности с развитием ипотеки в настоящий момент и какие есть пути их преодоления?

— В настоящее время все участники рынка ипотечного кредитования ждут простой и понятной государственной программы, которая бы позволила сделать ипотеку доступным и массовым продуктом. Именно этого сейчас не хватает для того, чтобы сделать ипотеку частью программы «Комфортное и доступное жилье».

Сейчас, в ситуации, когда ставки по вкладам в некоторых банках составляют 18% годовых и выше, а возможностей для рефинансирования кредитов практически не остается, сделать ипотеку более доступной практически невозможно. Банк не может выдавать деньги под меньший процент, чем они стоят на рынке.

— СКБ-банк первым вышел на рынок ипотечного кредитования Свердловской области. Большинство кредитов, выданных банком, рефинансированы. Но отслеживаете ли вы судьбу займов 5—6-летней давности? Существует ли у вас практика дефолтов по ипотечным кредитам?

— Рост просроченной задолженности по кредитам является общей проблемой банковской отрасли. Но ипотечное кредитование — та сфера, где полнота погашения кредитов одна из самых высоких в сфере займов физическим лицам. Как правило, люди находят деньги для того, чтобы расплатиться по ипотеке.

Хочу отметить, что на настоящий момент мы не имеем ни одного судебного дела по ипотечным кредитам, тем более — реализации заложенного имущества. Это свидетельство высокого качества кредитной культуры наших заемщиков. Даже в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств банк вместе с заемщиком старается найти выход из положения, устраивающий обе стороны.