Ольга Ивченко: Мы продолжаем кредитование населения

На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответила и.о. начальника отдела активно-пассивных операций Филиала № 6601 ОАО «Банк «Монетный дом» Ольга Александровна Ивченко.

— Как развиваются кредитные программы банка «Монетный дом» в существующих экономических условиях?

— Ни в прошлом году, ни в этом банк не сворачивал своих проектов в данной сфере и не прекращал выдачу потребительских кредитов, в результате чего сейчас именно кредитование населения становится одним из наиболее перспективных направлений бизнеса банка.

В нынешней ситуации, в связи с возникшей конкуренцией и естественным снижением докризисного уровня предложений со стороны других банков в целом, можно отметить наметившуюся тенденцию к росту кредитного портфеля банка «Монетный дом». Если год назад различные линейки кредитов для физических лиц предлагали практически все банки, присутствующие на рынке, то сейчас их число гораздо меньше. В результате те, кто не свернул программ займов, оказались в выигрышной позиции и сумели значительно упрочить свое положение.

— Какие виды займов физическим лицам предоставляет сейчас «Монетный дом»? Произошли ли изменения в линейке кредитных продуктов в последние месяцы?

— Конечно, складывающаяся экономическая ситуация стимулирует нас к работе над качеством кредитного портфеля, и в нашем продуктовом ряде изменения имеют место. Мы сконцентрировали свои усилия на кредитных продуктах с минимальным риском невозврата, а также постарались максимально диверсифицировать портфель. Все это заставило нас обратить внимание на относительно небольшие по сумме краткосрочные кредиты, возвращение которых не является для подавляющего большинства заемщиков серьезной проблемой.

На данный момент в банке действует несколько таких кредитных программ для физических лиц. Прежде всего, это классические займы на неотложные нужды. Мы предлагаем относительно небольшие суммы от 10 до 60 тысяч рублей сроком на 12—24 месяца. Для получения такого кредита необходим минимальный пакет документов, обязательно включающий справку о доходах с основного места работы.

Также существует программа товарного кредитования. Это «связанные» займы, оформляемые на приобретение тех или иных дорогостоящих товаров и услуг. При использовании этого вида кредитов сумма не передается заемщику на руки, а напрямую перечисляется продавцу. Приобретаемый товар служит залогом по кредиту, что снижает банковские риски. Как результат, такие кредиты проще в получении и несколько дешевле для заемщика.

— Выдает ли банк ипотечные кредиты?

— В Екатеринбургском филиале банка «Монетный дом» действует «локальная» ипотечная программа — кредитование покупки квартир в жилом комплексе «Аврора». Это совместный проект нашего банка с застройщиком — компанией «Юнитстрой», основная задача которого — помочь потенциальным покупателям найти недостающую сумму для покупки новых квартир в этом комплексе.

Этот ипотечный кредит рассчитан на категорию людей, уже имеющих не менее 30% от стоимости квартиры и предполагающих достаточно быстро его погасить. Максимальный срок займа — 3 года. Банк не рефинансирует эти кредиты, обслуживает их полностью самостоятельно.

Что касается процентных ставок, то они зависят от суммы первоначального взноса и срока кредитования и колеблются в диапазоне от 17% до 24% годовых.

— Изменились ли ставки по потребительским кредитам?

— Да, за последний год ставки по кредитам были повышены. Это объективный процесс, связанный как с ростом инфляции, так и с объективным повышением стоимости заемных ресурсов. Он нашел свое отражение в том числе и в изменении ставок ЦБ РФ. Однако повышение процентов по займам в «Монетном доме» не носило катастрофического характера.

— Произошли ли изменения требований к заемщикам и предоставляемым ими пакетам документов?

— Формально требования остались прежними. Мы не стали вносить изменения в пакеты документов, которые должен предоставить заемщик. Нет и существенных изменений в условиях выдачи кредитов — ни в плане залогов, ни в области привлечения созаемщиков или поручителей.

Но процесс отбора и оценки платежеспособности потенциальных заемщиков стал значительно строже. Служба безопасности банка и сотрудники кредитного отдела должны убедиться в том, что человек будет в состоянии возвратить кредит. Условием этого является наличие у него постоянной гарантированной работы. В нынешней ситуации, когда сокращения персонала и прекращение работы целых компаний становятся достаточно обычным явлением, нам приходится вместе с финансовым состоянием заемщика исследовать и положение фирмы, в которой он работает.

Большую помощь в этой работе оказывают бюро кредитных историй, с которыми работает банк. Это ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и НБКИ. К настоящему моменту ими накоплены достаточно объемные базы, позволяющие оценить потенциальных заемщиков исходя из их предыдущих займов.

— Какие изменения произошли в сфере кредитования юридических лиц?

— Ситуация в этой области развивается схожим образом. Банк «Монетный дом» выдает займы юридическим лицам в том же режиме, что и год назад.

Конечно, определенные изменения в условиях предоставления заемных средств произошли. Они коснулись и процентных ставок, и условий выдачи кредитов. Изменившиеся экономические условия заставляют нас еще более тщательно исследовать платежеспособность наших заемщиков, еще глубже вникать в представленные ими бизнес-планы и модели построения бизнеса. Ужесточились и требования к залогам — сейчас мы стараемся получать в виде обеспечения максимально ликвидное имущество: недвижимость, неспецифическую технику.

В то же время хочется отметить, что пока все эти обеспечительные меры нам на практике использовать практически не приходится: наши клиенты гасят кредиты добросовестно.

— Каков процент невозврата кредитов?

— Он очень мал. Это касается как физических, так и юридических лиц.

Если говорить о частных заемщиках, то просрочка в этом секторе минимальна. Одна из причин этого — особенности нашей кредитной политики: качественный отбор заемщиков и относительно небольшие суммы займов. Даже в случае определенного ухудшения финансовых условий выплата по кредиту не становится для заемщика неподъемной. Кроме того, в случае серьезных финансовых проблем, резкого изменения финансовой ситуации мы всегда готовы пойти заемщику навстречу. Как правило, изменение условий — отсрочка платежа или рефинансирование кредита на более длительный срок — оговаривается с каждым в индивидуальном порядке. Но такие случаи, повторюсь, крайне редки.

Что касается юридических лиц, то в этом секторе работу по рефинансированию кредитов или их переоформлению, изменению условий приходится вести чаще. Связано это в первую очередь с тем тяжелым положением, в котором оказались многие уральские предприятия. Но и здесь работа с каждым из них ведется на индивидуальном уровне. Как правило, всегда удается найти решение, которое устроило бы и нас, и заемщиков. Во всяком случае, до судебных исков и банкротств дело у нас не доходит.