Кому выгоден финансовый супермаркет?

На этой неделе, 15 октября, в России была запущена новая цифровая платформа по дистанционной продаже финансовых продуктов в режиме онлайн 24/7. Проект «Маркетплейс» стал совместным продуктом Банка России и Московской биржи. По мнению инициаторов и руководителей проекта, открытие такой платформы станет новой эрой в развитии рынка финансовых услуг. При этом в первую очередь от нововведения выиграют сами профучастники, которые, по сути, получают уже готового клиента, однако конкуренция в данном сегменте заметно усилится.

«Маркетплейс» или магазин на диване

Изначально проект «Маркетплейс» был инициирован Центробанком РФ, а затем анонсирован на форуме FINOPOLIS в октябре 2017 года. Основные цели проекта — повышение финансовой доступности для россиян, развитие дистанционных финсервисов, а также поддержание конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом. В дальнейшем к данному проекту подключилась Мосбиржа, которую в августе 2020 года официально включили в реестр операторов финансовых платформ Банка России с правом работы в данном сегменте рынка.

«Ровно год назад мы представили нашу новую стратегию и говорили о том, что одна из ключевых задач компании — создавать дополнительные ценности и заходить в новые ниши, в которых мы еще не присутствуем, а также работать в современных технологиях. Наша стратегия рассчитана как на развитие биржевых сервисов, так и новых цифровых каналов продаж для кредитно-финансовых институтов. Другими словами, запуск новой цифровой платформы — это реализация нашей стратегии. Новый сервис Финуслуги — это платформа личных финансов граждан. Мы планируем создать линейки сберегательных, кредитных, страховых и инвестиционных финансовых продуктов. Мосбиржа обладает ключевой и необходимой для этого экспертизой, мы умеем объединять разных участников финансового рынка на одной площадке и предоставлять надежную финансовую инфраструктуру», — подчеркнул председатель правления Московской биржи Юрий Денисов.

Первоначально посетителям новой цифровой платформы, запустившейся под брендом Финуслуги, будет доступна линейка банковских депозитов. В дальнейшем, по словам управляющего директора по развитию платежных платформ Мосбиржи Игоря Алутина, пользователям будут доступны страховые, кредитные, инвестиционные и другие линейки финансовых продуктов.

«Теперь клиентам будет абсолютно все равно, где находится банк, ведь вам никогда не придется туда идти, а все документы можно оформить и подписать дистанционно. Начинается новая эра для банков, когда финансовые продукты становятся товаром, которые можно продавать и покупать где угодно», — подчеркнула в ходе онлайн-церемонии открытия новой платформы советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская.

«Развитие дистанционных сервисов не просто повышает доступность финансовых услуг. Клиенты перестают зависеть от часовых поясов и географии. Теперь даже в отдаленных уголках нашей страны можно воспользоваться услугами банка онлайн, а главное — открытие вклада на Маркетплейсе будет столь же надежным для потребителя, как и при визите в офис банка», — подчеркнул в комментарии директор по развитию розничного бизнеса СКБ-банка Алексей Луценко.

При этом цифровая платформа позволит населению выбрать и получить не только современный, но и максимально выгодный финансовый продукт среди множества предложений.

«Мы запускаемся в 28 регионах РФ, в первую очередь это крупнейшие города. Дополнительно новый сервис будет доступен клиентам в радиусе 90 км от границ этих крупных городов. В следующем году планируем полное покрытие нашей страны, чтобы финуслуги были доступны для всех граждан РФ. Первый продукт — депозиты с очень выгодными ставками. Достаточно один раз пройти личную идентификацию, и все следующие продукты можно получать без личного присутствия клиента. Мы будем развиваться, в этом году мы планируем запустить самый выгодный продукт ОСАГО, в следующем году — кредитные продукты. Наша задача, чтобы клиенты-физлица получали самые выгодные финансовые условия, и сократить ту цепочку, которая сейчас требуется для получения финуслуг», — пояснил Игорь Алутин.

Фиксацией всех совершаемых сделок и транзакций между профучастником и клиентом займется Регистратор финансовых транзакций (РФТ), который был создан специально для проекта «Маркетплейс» Национальным расчетным депозитарием (НРД), подконтрольным Центробанку РФ. Фактически новый институт будет юридически защищать проведение всех сделок на цифровой платформе, обеспечивая дополнительные гарантии по защите прав потребителей финуслуг. Главным подтверждением совершаемых транзакций между участниками рынка станет так называемая золотая запись — дополнительная защита клиентов при страховых случаях и отзыве лицензий у банков. При этом доступ к договорам и соответствующие выписки о совершенных операциях на платформе можно получить через портал Госуслуги и личный кабинет в маркетплейсе.

«Запись в РФТ будет иметь статус «золотой». «Золотая» запись гарантирует человеку защиту в суде, в том числе в части доказательства совершения сделки, параметры которой будут указаны в выписке. Утечка каких-то баз из РФТ — это маловероятный сценарий. НРД является системно значимым центральным депозитарием, системно значимым репозитарием, системно значимой платежной системой. У РФТ есть накопленный опыт работы с большими объемами информации», — пояснили в пресс-службе Банка России.

Новая эра и ужесточение конкуренции

Как отметили эксперты, запуск новой цифровой платформы по продаже финансовых услуг «сильно усилит скорость развития банков» и других заинтересованных компаний, предоставив им дополнительный стимул для работы в современном дистанционном формате.

«Мы создаем финансовый супермаркет на диване, одновременно решая много задач, среди которых — создание дополнительного канала продаж финуслуг, повышение конкуренции на рынке. Маркетплейсов будет несколько, поэтому повысится конкуренция за тарифы. Мы ожидаем не только выравнивания ставок по вкладам с одинаковыми параметрами, но и повышение взаимозависимости ставок по разным финансовым инструментам с одинаковыми потребительскими свойствами», — подчеркнул первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов.

Новая цифровая платформа станет не только дополнительным каналом продаж финуслуг, но и важным дополнением к уже зарекомендовавшей себя Системе быстрых платежей. Для банков это возможность быстро подключиться к уже готовой онлайн-платформе и запустить так называемые бесшовные каналы продаж, получая, по сути, уже готово клиента, плюс сэкономить на содержании офисной сети.

«Офисные сетки становятся все дороже, и не все банки могут их содержать. Открытие новой цифровой платформы по продаже финуслуг может глобально поменять бизнес-модель кредитно-финансовых организаций. По сути, предоставление банковских услуг теперь представляет собой некий «водопровод» — открыл краник, набрал сколько нужно денег и закрыл краник. При этом банковский продукт превращается в модель работы с клиентом», — отметила советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская.

Другими словами, проект «Маркетплейс» — это шанс для небольших компаний выжить в гонке за технологическими компаниями-лидерами, располагающими несопоставимо большими бюджетами для развития IT-направлений. При этом готовая независимая инфраструктура предоставляет возможность продавать финансовые продукты практически всех участников рынка с профессиональными сейлзами в виде витрин-агрегаторов. Тем более что развитие каналов продаж и новых форматов обслуживания банковских клиентов — главный тренд последних трех лет.

«Мы считаем, что это одна из самых продвинутых инициатив ЦБ за последние несколько лет. Инициатива открывает сразу несколько «красных океанов» для классических банков — борьбу за клиента по депозитам до 1,4 млн руб. и борьбу за клиента другими участниками технологического рынка. Очевидно, что офисы банков становятся все менее значимы, при этом составляют значительную часть расходов банков», — отметил в комментарии УрБК генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов.

«Маркетплейс — простой механизм для простых продуктов без дополнительных услуг. Он, безусловно, будет интересен гражданам. Но для получения более сложных инструментов, допсервисов неизбежно придется обращаться уже к профессиональным участникам. Тем более что удаленный доступ к последним сейчас столь же прост, как и доступ к продуктам на маркетплейсе», — считает заместитель генерального директора «Открытие Брокер» Андрей Салащенко.

При этом финансовые эксперты уверены, что главными критериями успеха подобных цифровых платформ станут доступ к ключевым кадровым ресурсам, умение быстро развивать и масштабировать финансовый бизнес в сочетании с высокой технологической составляющей, а также «знание и умение создать идеальный клиентский путь» для физлиц, юрлиц и партнеров.

«На наш взгляд, на рынке сформируются несколько финансовых платформ, соревнующихся клиентским опытом и условиями. Если ЦБ и законодатели не переусердствуют с регулированием, то уже через 3-5 лет очевидное большинство финансовых инструментов будет приобретаться на подобных платформах. Однако это только начало пути, и до полного «идеального» функционала финансовых платформ еще предстоит длительный путь, который может занять 5-10 лет», — убежден генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов.

Таким образом, открытие новых цифровых площадок по продаже финуслуг не только усиливает конкуренцию между банками и другими участниками рынка, но и предоставляет гарантированный канал привлечения дополнительной ликвидности.

По мнению экспертов, в итоге созданная система ускорит перераспределение ликвидности между финансовыми организациями, что важно для эффективной работы «трансмиссионного механизма» кредитно-денежной политики Банка России.