Кредитная ловушка

Население Свердловской области перекредитовано. Сейчас на каждого жителя региона в среднем приходится 110 тыс. руб. кредитов. Причем в эту цифру не входят займы микрофинансовых организаций, которые не отчитываются перед государственными органами. Отметим, что за последние пять лет закредитованность граждан РФ выросла почти в четыре раза — с 3,5 трлн руб. до 11 трлн руб. По словам экспертов, рост этого показателя может привести к увеличению доли невозвратов. Ситуация осложнится, если в краткосрочной перспективе работодатели начнут массовые сокращения из-за резкого ухудшения экономической ситуации в стране.

По словам уполномоченной по правам человека в Свердловской области Татьяны Мерзляковой, количество жалоб граждан на финансовые организации в последнее время многократно увеличилось.

«С того момента, когда я заняла текущую должность (с 2001 года. — Ред.), число обращений по данной теме выросло в тысячу раз. В 2014 году к нам поступило 5 тыс. письменных и 11 тыс. устных жалоб. Это нездоровая ситуация, которая в первую очередь обусловлена ростом закредитованности населения. Некоторые люди из-за того, что попали в «долговую яму», впадают в отчаяние: совершают преступления или даже суицид», — заявила Татьяна Мерзлякова.

По ее словам, основные жалобы связаны с навязыванием услуг банков, сообщением недостоверной информации, незаконным взиманием дополнительных комиссий, а также обусловлены низкой финансовой грамотностью населения, которое неправильно просчитывает свои возможности по оплате долгов.

По мнению экспертов, в последние годы получить банковский кредит было сравнительно легко: заемщиков практически не проверяли, требовали минимальный объем документов. Поэтому займ смогли получить многие неблагонадежные граждане.

«Сейчас мы наблюдаем ужесточение политики ЦБ: уходят неэффективные банки, растут кредитные ставки, увеличиваются требования к заемщикам и поручителям. Иными словами, кому попало потребительский кредит больше не дадут. Это грозит серьезными проблемами для тех, кто ранее задолжал крупную сумму денег. Им могут не дать возможность перекредитоваться: взять «новый» кредит для погашения «старого». В связи с этим долг автоматически станет просроченным», — считает финансовый эксперт Григорий Руденко.

Также перекредитованность может привести к серьезным проблемам в экономике страны по причине сокращения количества платежеспособных граждан.

«Рост закредитованности существенно ограничивает покупательную способность населения. Потому что значительную часть своих доходов граждане тратят на погашение процентных ставок по кредитам. Также может пострадать банковский сектор. В последнее время кредитные организации активно наращивали кредитные портфели. Однако их качество заметно снизилось», — уверен независимый финансовый аналитик Дмитрий Земеров.

По словам эксперта, долговая нагрузка в России сейчас выше, чем в странах Европы и США.

«Потребительских кредитов там выдают больше, но там и средний уровень доходов населения не идет ни в какое сравнение с нашим», — заявил Дмитрий Земеров.

Независимый финансовый эксперт Григорий Вахитов полагает, что текущая ситуация с закредитованностью пока не внушает серьезных опасений. Однако в ближайшее время ситуация может измениться.

«Несмотря на то, что сегодняшний размер закредитованности жителей Свердловской области не кажется мне чрезмерно большим, ситуация может измениться. По причине резкого ухудшения экономической конъюнктуры в стране вероятны массовые сокращения. При таком сценарии граждане просто не смогут вовремя платить по кредитам, объем просроченной задолженности станет катастрофическим. Банкам придется как-то решать эту серьезную проблему», — считает Григорий Вахитов.

Можно сделать вывод, что политика ЦБ РФ по ужесточению кредитной политики в ближайшей перспективе должна остановить рост закредитованности населения у банков. Однако это грозит серьезными проблемами для граждан, которые ранее задолжали крупную сумму денег. Им могут не дать возможность перекредитоваться: взять «новый» кредит для погашения «старого». Также они рискуют потерять свою работу, соответственно, лишатся возможности платить проценты.

По словам экспертов, текущий высокий уровень закредитованности населения грозит серьезными проблемами и для российской экономики, которая и без того переживает сложные времена. При перекредитованности количество платежеспособных граждан сокращается, а процент невозвратов растет. Покупать новые товары становится проблематично — финансы уходят на проценты и погашения, падает потребление.