Суровая реальность: cash уходит в прошлое

Сегодня ограничение наличных платежей это не просто широко обсуждаемая инициатива. Буквально со следующего года россиянам придется в обязательном порядке оплачивать дорогие покупки безналичным способом. Сейчас законопроект о запрете на оплату свыше 600 тыс. руб. наличными обсуждается и согласовывается в профильных министерствах. Планировалось, что он вступит в силу с 1 января 2014 года, но в ходе его рассмотрения возникло немало вопросов и сложностей. Поэтому проект решено отложить. Но как утверждают разработчики, он будет принят в 2014 году. Предлагается также с 2016 года этот лимит понизить вдвое. Законотворцы считают, что это нововведение поможет повысить прозрачность сделок, но эксперты ожидают обратного эффекта.

Появление такой инициативы вызвало немало полемики, предлагались самые различные варианты. Порой даже выдвигались идеи уменьшить суммы разрешенных лимитов на расчет наличными до 100 тыс. руб. Но конечный вариант законопроекта станет известен только по принятию.

Но сегодня ясно одно: когда закон вступит в силу, многим продавцам и покупателям придется приспосабливаться к новым реалиям: продавцам изменить принцип своей работы, а покупателям понести дополнительные финансовые издержки.

Многие эксперты не исключают, что этот закон принимается в интересах банков. Ведь сегодня кредитные учреждения имеют дополнительный доход за осуществление расчетных операций.

Например, чтобы купить автомобиль стоимостью 600 тыс. руб. и заплатить за него по безналичному расчету, как будет требовать того закон, автолюбителю придется открыть счет в банке — за что банк обычно взимает разовую оплату. И чтобы осуществить перевод со счета на счет, клиенту, скорее всего, придется поделиться с банком комиссией 0,5-2%.

Уже сегодня при покупке автомобиля автосалоны предупреждают о комиссии около 1,5-2%, если вы решите вдруг оплатить покупку по банковской карте. Но «небольшая» комиссия превращается в весьма весомую сумму. Например, автомобиль ценой в 1 млн руб. увеличится в стоимости на 20 тыс. руб.

Что уж говорить о покупке квартиры, если приобретая жилье за 5 млн руб., то безобидная комиссия в 2% может превратиться в 100 тыс. руб.

Как отмечают эксперты рынка недвижимости, оплата сделок безналичным способом популярностью не пользуется.

Заместитель генерального директора ГК «Центр Недвижимости» Павел Маслихин отмечает, что на сегодняшний день количество сделок с безналичным расчетам на рынке недвижимости невелико и составляет около 10% от всех. И в основном это приобретение жилья с помощью ипотеки, где приходится задействовать деньги банка.

«Чистых продаж на рынке мало, в основном это обмены. Люди получили деньги за проданное жилье и вкладывают их дальше на приобретение другой квартиры. Если проводить безналичные платежи, то деньги на счет не поступают сразу. И таким образом можно остаться вообще без приобретения, тем более когда на рынке ажиотаж. Поэтому такой закон потребует от риэлторов больше профессионализма в проведении сделок», — подчеркнул эксперт.

По словам директора «ДИАЛ» Александра Дмитриева, работать риэлторам по такой схеме будет сложнее. Но за счет большого количества ипотечных сделок на рынке недвижимости кое-какой опыт у них уже есть.

«Когда этот закон вступит в силу, может появиться новая проблема: помимо очередей в кадастровую палату, будут очереди риэлторов и продавцов в банках с мешками денег. Это очень неудобно. И сделка по приобретению недвижимости состоит из цепочки, деньги надо передавать дальше. А в банке счет открыл, а снять деньги с него можешь только через три дня, а там еще выходные. Это станет серьезным неудобством для риэлторов. Да и банки это будут делать не бесплатно, что приведет к росту финансовой нагрузке на участников сделки», — пояснил Александр Дмитриев.

Понятно, что мало какой покупатель захочет увеличивать сумму покупки, выплачивая огромную комиссию банку. Поэтому на рынке уже давно сложились схемы, чтобы не платить дополнительный процент. Как правило, для этих целей граждане используют досрочные вклады, которые открывают на пару дней. В основном банки идут навстречу клиентам и не берут комиссию за снятие денежных средств. Но все зависит от условий кредитных учреждений.

«Если банки начнут этим пользоваться, то для них это станет заработком. Ведь, по сути, лоббированием этого закона занимаются они, а не только ЦБ в этом заинтересован», — считает Павел Маслихин.

По мнению Александра Дмитриева, эта мера не поможет сделать рынок более прозрачным. Она направлена именно на поддержку банковского сектора.

«Ну интерес банков тут понятен. У нас только годовой оборот на рынке вторичного жилья составляет 100 млрд руб. Конечно, неплохо, если эти деньги будут крутиться в банковском секторе какое-то время», — отметил Александр Дмитриев.

Впрочем, сами банкиры не исключают, что с принятием закона им придется пойти навстречу клиенту и пересмотреть свою тарифную политику. Подтолкнет к такому шагу и возросшая конкуренция.

Александр Дмитриев не исключает появления схем ухода от издержек и новых проблем на рынке.

«У нас люди любят занижать цену квартиры, чтобы не платить налог, если они владеют имуществом меньше 3 лет. А такое поведение продавцов делает рынок более рискованным и непрозрачным. Но с принятием закона об ограничении наличных платежей начнут появляться договоры, где квартиры приобретаются за 599 тыс. руб., чтобы не испытывать сложности с банками», — отмечает Александр Дмитриев.

По мнению финансового аналитика Константина Селянина, целью данного законопроекта является ужесточение контроля доходов и расходов граждан, чтобы выявить налогооблагаемую базу и налоговые нарушения. Хотя в сфере продаж недвижимости можно было бы усилить кадастровый контроль.

«Мне кажется, что здесь нарушается интерес граждан. Я как покупатель хотел бы сам выбрать наиболее удобный для меня способ оплаты. Не обязательно выбирать такие меры для контроля, как ограничение безналичных платежей. Кроме того, есть и техническая сложность. Инфраструктура безналичных платежей сегодня развита недостаточно», — подчеркнул Константин Селянин.

Еще одной неприятной сложностью с принятием закона об ограничении наличных платежей может стать дополнительная волокита с бумагами. Так, получая деньги на свой счет от юрлица, придется подтвердить законность операции перед банком.

В последнее время много говорится о неразвитости безналичных платежей в России в сравнении с другими странами. Но на это у россиян есть свои причины: недостаточная защищенность этого канала оплаты от мошенников, неразвитая инфраструктура. Порой при попытке оплатить товар картой в некоторых точках продаж до сих приходится платить комиссию.