Без права на отзыв: банки одобряют идею запрета на досрочное изъятие вкладов

Министерство финансов в очередной раз предлагает ввести запрет на досрочное снятие гражданином средств с банковского вклада. Такое решение специалисты называют выгодным для банков, но не для вкладчиков. Эксперты не исключают: активизация властей в этом направлении может быть вызвана опасением того, что вскоре отечественная кредитно-финансовая система может столкнуться с нехваткой ликвидности.

По закону, действующему сегодня, банк обязан предоставлять средства вкладчику по первому требованию. Согласно подготовленному законопроекту Минфина, договор банковского вклада может исключить право досрочно требовать всю сумму вклада или ее часть.

В банках такой инициативе рады: принятие давно ожидаемого решения формирует более устойчивую и прогнозируемую структуру пассивов, что тем более важно именно во время кризиса.

«Банкам однозначно выгодны предложенные условия: пассивы станут качественнее по сроку. Однако законодатели не ограничивают право банков включать в договоры условие о возврате вкладов по первому требованию, в связи с этим сразу же после принятия закона улучшения качества портфеля вкладов ожидать не стоит», — полагает начальник управления розничного бизнеса банка «Кольцо Урала» Денис Белогуров.

При этом финансисты признают, что могут столкнуться с непониманием клиентов, спровоцировав недоверие к банку.

«Вероятность недопонимания клиентами особенностей данного финансового инструмента содержит риск возникновения ситуаций, при которых невозможно получить средства, если клиент не рассчитал срок или неверно оценил условия продукта размещения. В свою очередь, для кредитных учреждений это может спровоцировать такое негативное последствие, как снижение уровня доверия к конкретному банку и к банковской системе в целом», — считает заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Мария Саенко.

Также эксперты полагают, что вкладчики из-за таких инициатив могут уйти из небольших региональных банков в федеральные.

«Те, кто является вкладчиками крупных федеральных банков, смирятся с новыми правилами, а те, кто хранит вклады в небольших банках, скорее всего, либо попросят увеличить ставку за безотзывность, либо перейдут в федеральные банки», — отметил Д. Белогуров.

Впрочем, плюсы в том, чтобы сделать вклады безотзывными, есть и для самих вкладчиков, уверены специалисты.

«Думаю, что вкладчики отнесутся в целом положительно — ставки по таким вкладам будут выгоднее обычных, риск вкладчика при этом особо не увеличится, так как безотзывные вклады также будут под защитой государственной системы страхования», — полагает председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.

Тем не менее эксперты считают, что законопроект, регламентирующий функционирование такого продукта, требует детальной проработки для исключения возможных негативных последствий от ввода нового инструмента.

По мнению Марии Саенко, чтобы обеспечить защиту интересов как кредитной организации, так и клиента, необходимо определить случаи возврата средств до наступления оговоренного срока (чрезвычайные ситуации) и установить правила хранения средств после окончания оговоренного срока, в том числе урегулирование вопросов, связанных с возможностью пролонгации данного инструмента.

Эксперты сходятся во мнении: при наличии политической и административной воли запрет на досрочное снятие средств с банковского вклада реализовать вполне реально.

«Судя по тому, как быстро приняли законопроекты об отмене комиссий по кредитам, приняли поправки в законодательство по вопросу ограничения на досрочный возврат кредитов, приняли закон об НПС, сделать вклады безотзывными — вопрос росчерка пера, а вот как это воспримет общественное мнение — пока загадка», — полагает Денис Белогуров.

Напомним, согласно новому законопроекту Минфина, кредитные организации будут обязаны указывать, возможен отзыв вклада или нет. Банки будут обязаны указать на это в рекламе, в приглашениях делать оферты, в офертах и документах, удостоверяющих заключение договора банковского вклада.

По мнению регионального координатора Росбанка в Екатеринбурге Алексея Павина, ажиотаж вокруг рассматриваемого законопроекта во многом вызван не совсем правильным толкованием норм будущего закона.

«В законопроекте содержится фраза «договор может не предусматривать», что означает — выбор безотзывного вклада остается исключительно на усмотрение вкладчика. Закон не запрещает досрочно изымать средства со всех остальных открытых вкладов, как это иногда ошибочно трактуется», — разъясняет Алексей Павин.

Также эксперт добавил, что с принятием данного закона банки смогут закрепить некоторую долю депозитного портфеля на фиксированный срок.

«Однако, по нашим прогнозам, она не превысит нескольких процентов. Большинство вкладов сегодня открывается на срок 6–12 месяцев, это и есть горизонт финансового планирования для среднестатистического вкладчика. Таким образом, желающих передать свои деньги на длительное хранение в банк без возможности досрочного изъятия найдется немного. С учетом того, что на депозиты юридических лиц, на которые приходится больше половины депозитных портфелей российских банков, закон не распространяется, его возможный экономический эффект можно признать и вовсе незначительным», — уточнил А.Павин.

Тем не менее эксперты считают, что законопроект, регламентирующий функционирование такого продукта, требует детальной проработки для исключения возможных негативных последствий от ввода нового инструмента.

«В дополнение к данному закону было бы уместно разработать ряд подзаконных актов, в которых будут закреплены условия безотзывных вкладов, в том числе и касательно досрочного изъятия», — добавил Алексей Павин.

Скептики делить шкуру неубитого медведя не советуют.

«На моей памяти этот закон пытаются принять еще с 2008 года. Но воз и ныне там. Главная цель законопроекта в том, чтобы обезопасить банки от досрочного изымания вкладов и дать возможность планировать размещение привлеченных средств на понятные сроки. Идея здравая: банкам это позволит сформировать более устойчивую пассивную базу. Для вкладчиков плюс в том, что по таким вкладам, вероятно, ставки будут выше», — отмечает руководитель дирекции розничных продаж ОАО «УБРиР» Денис Бабушкин.

«Но мы должны понимать, что даже если законопроект утвердят, то эффект не будет мгновенный. Этот процесс чем-то похож на внедрение культуры безналичных расчетов. Раньше никто не знал, что такое пластиковая карта, к ней привыкали со временем. Так и с безотзывными вкладами: клиенты не сразу будут готовы нести свои деньги на безотзывные вклады. Для вкладчика главные ценности — это безопасность и надежность хранения его средств. В том числе это выражается в возможности досрочного изъятия вклада, и при этом с возможным сохранением процентной ставки. И вкладчикам, и банкам понадобится время для того, чтобы привыкнуть к этому инструменту», — уверен Д. Бабушкин.