Олег Меркурьев: Мы стоим на пороге нового периода устойчивого роста

На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответил управляющий филиалом № 6601 банка «Монетный дом» Олег Меркурьев.

— Олег Евгеньевич, что такое банк «Монетный дом» сегодня?

— За 19 лет работы на финансовом рынке Уральского региона «Монетный дом» сформировался как крупный региональный банк со своей спецификой работы и кругом клиентуры. За год с лишним мы провели успешный ребрендинг, и сейчас наше новое название прижилось настолько, что и нам самим, и нашим клиентам порой кажется, что банк так назывался всегда.

Мы уверенно пережили кризис 2008—2009 годов. Банку удалось сохранить все наработанные технологии и своих клиентов. «Монетный дом» был одним из немногих кредитных учреждений, которые и в это трудное время не прекратили расширение офисной сети. За последние два года были закрыты всего 4 дополнительных офиса, но при этом открылись 11 новых, и сейчас мы наращиваем потенциал для дальнейшего развития.

— Какие задачи стоят сегодня перед банком?

— Задачи, которые ставятся перед банком, исходят из положения на рынке финансовых услуг. Мы стоим на пороге нового периода устойчивого роста экономики и производства, поэтому банк должен быть готов обеспечить этот рост своими продуктами.

Для достижения этих задач мы будем использовать все имеющиеся у нас преимущества. Главное из них — наша гибкость во взаимоотношениях с клиентом и готовность удовлетворить потребности каждого из них. В этом вопросе крупные московские финансовые структуры, работающие по единому на всю страну стандарту, не могут составить конкуренцию местным банкам: им недостает нашей гибкости, трепетного и тщательного отношения к клиентам.

Последние годы банк «Монетный дом» активно развивал розничную сеть. В результате сейчас у нас более 50 подразделений на территории двух федеральных округов. В этом году мы не планируем открытия новых отделений, ограничимся некоторыми преобразованиями уже существующих. Так, на территории Оренбургской области у нас работают 2 филиала — в Орске и самом Оренбурге. Останется только в Оренбурге, а первый станет дополнительным офисом. Подобные структурные перестановки будут сделаны и в ряде других региональных подразделений.

Сегодня перед нами стоит вопрос о качественной загрузке этой сети. Банк обращает больше внимания на качество, сокращение издержек внутри структуры, функциональность подразделений. Мы должны внедрить повсюду одинаково высокие стандарты обслуживания, предложить нашим клиентам максимально широкую продуктовую линейку.

Отдельная задача — развитие технологической базы банка. Сейчас активно внедряются в жизнь инновационные банковские продукты и технологии, такие как интернет-банк, клиент-банк, электронный кассир.

— Какие направления финансовых услуг являются приоритетными для банка?

— «Монетный дом» — это в первую очередь розничный банк, рассчитанный на обслуживание самого массового клиента.

Главным вектором его развития на сегодня является потребительское кредитование. В кризисной ситуации 2008—2009 годов это направление было отодвинуто на второй план. Но сейчас мы возвращаемся на этот рынок с большими намерениями. За последние месяцы был подготовлен и предложен клиентам целый ряд новых кредитных продуктов. Думаю, что уже во второй половине года мы увидим существенную отдачу от реализации этих проектов.

Что касается всех остальных секторов розничного рынка банковских услуг, мы будем продолжать как интенсивное, так и экстенсивное их развитие. Это касается и привлечения денежных средств населения, и комиссионных услуг. Контрольные точки начала года говорят о положительной динамике, и к концу года, думаю, результаты будут более конкретно представлены в цифровом выражении.

— Как строится система розничного кредитования банка «Монетный дом»?

— Мы стараемся следовать за изменениями рынка, изменениями потребностей наших клиентов. Возврат в сегмент потребительских кредитов был нами прогнозирован, разработан и осуществляется далеко не первый месяц. Есть основания с осторожным оптимизмом говорить о существенном росте объемов потребительских кредитов. Скорее всего, рост этот не будет взрывообразным, но существенное увеличение платежеспособного спроса мы уже наблюдаем.

Объективное изменение этого сектора рынка связано с ростом благосостояния наших сограждан, появлением у них уверенности в завтрашнем дне. С другой стороны, определенный оптимизм появился и на стороне банков. В результате были серьезно снижены и фактически приведены на докризисный уровень требования к заемщикам — как по пакетам предоставляемых документов, так и по гарантиям возврата средств.

Сейчас произошло изменение методики кредитования и оценки платежеспособности. Банки накопили очень большой опыт, который был использован при разработках скоринговых систем оценки, новых видов кредитных продуктов. И при уменьшении внешних требований к клиенту глубина проработки вопроса проверки усилилась, что позволило начать вновь устанавливать позиции на нынешнем рынке потребительского кредитования.

Мы несколько увеличили сроки по кредитованию розницы, начали кредитование юридических лиц на срок до 3 лет, возобновили программу автокредитования со сроком до 4 лет. Сейчас рассматриваем возможность возобновления работы на рынке ипотеки. Здесь всегда встает вопрос рефинансирования. Банк не обладает столь длинными деньгами и потому вынужден перепродавать закладные. Если эта работа со стороны государства и федерального агентства будет продолжена, мы, с согласия совета директоров, возобновим эту деятельность, потому что она для нас интересна и востребована строительным рынком и населением.

Одно из дополнительных направлений — возобновление работы по кредитованию на приобретение товаров и услуг. Это даст возможность активизировать работу нашей клиентуры, потому что увеличится товарооборот, а с другой стороны — мы получим дополнительный сегмент клиентов. По рынку кредитуемых товаров продукт будет запускаться начиная с менее рискованных сегментов, постепенно расширяясь.

Что касается кредитных ставок и условий, они являются гибкими — мы даем нашим клиентам возможность самим «настроить» их уровень в зависимости от того, какой пакет документов и гарантий они готовы предоставить. При минимальном пакете документов и высоких банковских рисках ставка будет выше. Если заемщик готов предоставить большее число документов, поручителей, залог по кредиту — ставка будет снижена. А наши процедуры по контролю массовой выдачи кредитов в настоящее время достаточны для приемлемого банковского риска.

Задачу пересечь границу выдачи потребительских кредитов в 100 млн. рублей в месяц в апреле мы уже выполнили.

— Как развивается корпоративное направление бизнеса «Монетного дома»?

— Розничное направление является для нас приоритетным, но и корпоративный сегмент очень важен. В последнее время часть усилий направлена на развитие сферы кредитования среднего и малого бизнеса, так как востребованность заемных средств со стороны реального сектора экономики растет. Размещая ресурсы на рынке корпоративного кредитования, мы стимулируем общее развитие экономики и потому считаем это направление не менее важным, чем потребительские кредиты.

Нашим основным конкурентным преимуществом на этом рынке также является гибкость решений. Для корпоративного бизнеса предлагается индивидуальное рассмотрение вопроса кредитования в крупных суммах, и в последнее время таких запросов проходит немало. Одновременно развиваются массовые программы для малого бизнеса, которые также востребованы нашими клиентами и являются конкурентоспособными в сложившихся условиях.

Более того, привлечение средств юридических лиц на депозиты является вторым по значимости источником фондирования для нашего банка. Отмечу, что с конца 2009 года приток средств на депозиты значительно увеличился.

— Существует ли территориальная дифференциация между подразделениями, расположенными в разных городах?

— Определенные различия между отдельными регионами, конечно, присутствуют. И объясняются они уровнем конкуренции в той или иной области, а также финансовыми запросами населения. Так, в Челябинской или Курганской области мы можем привлечь средства под более низкий процент, а кредиты выдать под более высокий, так как уровень конкуренции там значительно ниже, чем в Екатеринбурге.

Но общей тенденцией развития нашей территориальной сети является универсализация. Для нас не имеет значения, житель какого города зашел в наш офис. Ему должны быть предложены те же услуги, которые мы предлагаем в головном филиале. Качество предоставления этих услуг должно быть одинаковым.

Что касается общего перечня банковских продуктов, то, конечно, есть среди них такие, которые менее востребованы в отдаленных территориальных подразделениях. Например, крупные денежные переводы. Естественно, в крупных городах оказывается более широкий спектр валютно-обменных операций. В Лесном, например, часть этих услуг не востребована и нет возможности предоставить экзотические валюты. Ограничен такой сегмент рынка, как продажа слитков и монет из драгоценных металлов. Но если почувствуем, что потребности клиентов возросли, мы рассмотрим этот вопрос в глобальном масштабе и поднимем ширину и спектр предоставляемых услуг в любой точке, так же, как в индивидуальном порядке можем решить проблему любого клиента.

— Два года назад в качестве одной из основных целей банка «Монетный дом» было заявлено вхождение в пятерку крупнейших банков Уральского региона в течение 5 лет. Как выполняется эта задача?

— Финансовый кризис, с его потрясениями, слияниями и поглощениями, упростил для нас эту задачу. Некоторые крупные финансовые учреждения региона исчезли с рынка. Другие замедлили свое развитие во время кризиса. Мы же перенесли эти финансовые невзгоды практически без потерь и только приблизились к своей цели. Так, за 10 лет капитал банка вырос в 30 раз, а валюта баланса — в 100. Думаю, что при таких темпах развития мы достигнем цели к обозначенному сроку.