Кирилл Лукьянов: Доступность потребительских кредитов повышается с каждым кварталом

На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответил начальник операционного отдела Екатеринбургского филиала банка «Монетный дом» Кирилл Лукьянов.

— Кирилл Львович, как вы оцениваете состояние рынка потребительского кредитования в целом и в Свердловской области в частности?

— На протяжении всего 2009 года рынок потребительского кредитования в РФ показывает устойчивый рост. Свердловская область здесь не исключение, ведь она традиционно является одним из наиболее экономически перспективных регионов страны. Активная экспансия кредитных учреждений на ее территории это только подтверждает. Наш банк за последние годы существенно расширил присутствие в области: открывались новые отделения, создана разветвленная сеть банкоматов.

В целом ситуация в экономике стабилизируется, это мы отмечаем по работе с корпоративными клиентами и физическими лицами. Рынок восстанавливается, и банки смягчают требования к заемщикам. Доходы населения становятся более стабильными, рынок труда на подъеме. Люди начинают делать крупные покупки, что напрямую стимулирует кредитование. Банки наращивают выдачу займов, тем самым увеличивая спрос и подстегивая развитие экономики.

— По итогам 2009 года банковский сектор зафиксировал снижение кредитных портфелей, которое приостановилось лишь в марте 2010 года. Какую динамику развития потребительского кредитования демонстрирует банк «Монетный дом»?

— Да, в среднем объем кредитов, выданных физическим лицам, снизился на 11%. Объем кредитного портфеля — это величина, зависящая не только от объемов выданных кредитов, но и от объемов их погашения. Поэтому основная причина снижения в целом по сектору связана с тем, что на фоне кризиса выдачи кредитов сократились, а гашение ранее выданных кредитов продолжилось. Также многие банки прибегали к продаже некачественных долгов, что повлекло за собой снижение портфеля.

В 2010 году ситуация стабилизируется, растут объемы выдач, растет портфель займов как в целом по стране, так и в Свердловской области.

Что касается банка «Монетный дом», то с начала года выдача кредитов физическим лицам увеличивается на 20—30% в месяц. В первую очередь спросом пользуются беззалоговые кредиты на сумму порядка 40—50 тысяч рублей.

— Изменился ли подход к потребительскому кредитованию за год? Каким образом?

— Резкое снижение объемов кредитования в начале прошлого года в первую очередь было связано с изменением отношения банков к рискам: ужесточились требования к заемщикам и их финансовому положению. Так, в условиях кризиса возросло значение отрасли и сферы деятельности заемщика. Например, строительство и металлургия подверглись большему спаду, чем другие отрасли, соответственно, и отношение банков к работникам этих отраслей стало более осторожным.

На протяжении последнего года, квартал за кварталом, доступность кредитов начала повышаться, а требования к заемщикам — смягчаться. В первую очередь снизились ставки по залоговым кредитам, ведь именно они позволяют сократить банковские риски. Затем постепенно менялись и другие параметры.

Так, изменились требования и к предоставлению документов. Например, в нашем банке без предоставления справок о доходах можно получить кредит до 80 тысяч рублей. Увеличивается и сумма кредита, выдаваемого без залога и поручителя. У нас этот лимит вырос до 150 тысяч. При этом для клиентов, готовых предоставить залог или найти поручителя, предусмотрено снижение ставок на 2—3%.

— Какие новинки в этом сегменте предлагают банки? Чем может похвастаться ваша кредитная организация?

— Ничего принципиально нового на рынке потребительского кредитования за последнее время не появилось. Банки, идя навстречу клиентам, снижают ставки, увеличивают лимиты кредитования. Продолжают развиваться карточные продукты — овердрафты и кредитные карты с льготным периодом.

Таким образом, меняются не столько продукты, сколько подходы в работе с клиентами. В условиях нестабильности и жесткой конкуренции банки стараются привлечь клиента не столько условиями, сколько качеством обслуживания и персональным отношением.

В 2010 году банк «Монетный дом» станет ближе к клиентам. Внедряется кредитование на покупку товаров в крупных торговых центрах города и области, устанавливается тесное сотрудничество с туристическими, страховыми, риэлторскими компаниями и медицинскими центрами. Всё это позволит клиенту выбрать понравившийся товар или услугу и прямо на месте оформить заявку на получение кредита на выгодных условиях. При этом решение о выдаче кредитов будет приниматься в самые сжатые сроки.

Важным этапом становится возобновление ипотечного кредитования, и интенсивная работа в этом направлении уже ведется.

— Можно ли надеяться на возобновление в 2010 году массового потребительского кредитования? При каких условиях оно должно произойти?

— Рост объемов кредитования будет продолжаться, и сомнений это практически не вызывает, поскольку оживают различные сферы промышленного производства и строительства, рынок труда. Всё это, безусловно, тесно связано с банковским кредитованием — оно, с одной стороны, поддерживает спрос, а с другой — формирует его.

Возвращение на докризисный уровень вряд ли произойдет в 2010 году, ведь нестабильность повлекла за собой и изменения в потребительской модели общества. Многие стали с осторожностью относиться к кредитам и предпочитают либо отказаться от дорогих покупок, либо откладывать деньги на их приобретение. Для возврата к прежней модели населению всё еще не хватает уверенности в завтрашнем дне. Второй фактор — это, безусловно, закредитованность населения. В период бурного роста экономики люди брали кредиты, рассчитывая на рост доходов в будущем. Но поскольку этого не произошло, эта категория населения с трудом может позволить себе новые покупки в кредит. А часть заемщиков успела выйти на просрочку, и банки, в том числе и мы, относятся к ним с осторожностью.

Сейчас делается многое для поднятия экономики. Но чтобы люди ощутили изменения в своей жизни, прежде всего нужно поднимать настроение в массах. Как только наметится рост доходов населения, то, рассчитывая на дальнейшее повышение, люди начнут позволять себе дорогие покупки, в том числе и в кредит.

— Банк «Монетный дом» (филиал в Екатеринбурге) стал победителем на фестивале качества банковских услуг. За счет чего это стало возможным?

— Да, недавно прошел очередной ежегодный фестиваль качества, подведены его итоги. Наш фирменный вклад «Монетный дом» занял первое место в номинации «Лучшая программа среднесрочного размещения свободных денежных средств», и это неслучайно, ведь в начале 2010 года вся линейка вкладов была оптимизирована с учетом потребностей любой категории вкладчиков.

Также была отмечена наша система «Интернет-банк» для физических лиц «Платежи он-лайн», представленная клиентам за несколько недель до начала фестиваля, она сразу получила высокие оценки как клиентов, так и жюри — ей присуждено 2-е призовое место в номинации «Лучшая система платежей по расчетной банковской карте с комбинацией банковских продуктов».

Всё это стало возможным благодаря постоянному развитию и совершенствованию банка, за прошедший год здесь многое изменилось: проведены ребрендинг и активная рекламная кампания, утвердившая новый имидж и стиль; открыты несколько новых отделений с удобными зонами обслуживания клиентов; внедрены методы обучения и работы персонала, существенно повысившие качество обслуживания; произошли изменения в руководстве и кадровом составе филиала. Внедряются индивидуальные подходы в работе с каждым клиентом. Сегодня «Монетный дом» — это универсальный банк, постоянно развивающийся, совершенствующийся и внедряющий новые востребованные банковские продукты.