Условия развития банка: грамотное управление

На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответил заместитель председателя Правления ОАО «МЕТКОМБАНК» Андрей Антипов.






— Андрей Иванович, как Вы оцениваете ситуацию на отечественном финансовом рынке? Можно ли говорить о завершении острой фазы кризиса и переходе к восстановлению нормальной работы кредитно-финансовой системы?



— Я не могу сказать, что кризис закончился. Скорее, мы находимся на его переломном этапе. Уже в ближайшем будущем станет понятно, продолжится ли он со все нарастающей скоростью, или же начнется процесс восстановления экономики.


Сейчас мы наблюдаем, как многие финансовые институты приступают к решению тех проблем, с которыми столкнулись в начале этого года. Главная из них — это просроченная задолженность по кредитам как со стороны физических, так и юридических лиц.


Свидетельством этого является банковская отчетность по результатам первого и второго кварталов. Многие финансовые учреждения показали невысокие результаты по доходности в силу того, что были вынуждены создавать большие резервы по просроченным ссудам.


Можно констатировать, что в выигрышном положении сегодня оказались те банки, которые занимали наиболее консервативную позицию, изначально очень взвешенно подходили к кредитному риску. Сегодня они испытывают меньшие сложности и закончат финансовый год с более высокими показателями, чем другие кредитные организации.





— Что является причиной сложившейся ситуации?



— Главная опасность для экономики сегодня — систематические неплатежи и увеличение объемов дебиторской задолженности. Проблема растет как снежный ком. Уже сейчас мы наблюдаем резкий рост числа арбитражных судов по этим вопросам. Если ситуация не изменится, если юридические лица не получат доступ к деньгам, то результатом может стать полный коллапс экономики.


При этом многие банки значительно ужесточили свои программы кредитования и фактически сегодня не выдают займов предприятиям. В результате ликвидность последних падает, они теряют оборотные средства, а вместе с ними — и возможность рассчитаться с поставщиками, кредиторами, теми же банками.


В этой ситуации необходим механизм, который позволит компаниям получать деньги, наращивать ликвидность. Но банки сами по себе таким инструментом стать не могут. Ведь они отказываются от программ кредитования не из злого умысла, а потому, что не уверены в возврате выданных средств. Банки понимают, что выданные кредиты сейчас пойдут не на развитие производства, а на выплату задолженностей. И растущие объемы неплатежей только укрепляют их в этой мысли. Получается замкнутый круг.


Банки заинтересованы в возвращении кредитов, в получении прибыли и не готовы брать на себя повышенные риски. Одним из вариантов решения этих проблем могут стать государственные гарантии, определение направлений государственной поддержки отдельных секторов экономики. Когда банкам предлагаются дополнительные условия покрытия риска, тогда они кредитуют более охотно.





— Как эти изменения сказываются на ОАО «МЕТКОМБАНК»?



— Мы всегда занимали довольно консервативную позицию в отношении кредитования своих клиентов, что сейчас приносит свои плоды. Эта консервативность оказалась очень полезной во время кризиса. Конечно, и мы столкнулись с определенными трудностями, но их преодоление доставляет нам на порядок меньше проблем, чем коллегам, которые в свое время увлекались выдачей высокорисковых кредитов.





— Как в настоящий момент меняется предложение банка? Появляются ли у вас какие-то новые продукты, и возвращаетесь ли вы на рынок кредитования?



— Мы никогда не прекращали программ кредитования, хотя и несколько снизили их объемы. Если говорить о займах для юридических лиц, то, конечно, растет внимание к финансовому состоянию заемщика, к залогу. У нас появляются новые инструменты, которые позволяют регулировать судебный порядок обращения взыскания на залог. Это способствует нормализации системы кредитования.


Для физических лиц мы запускаем проект универсальной пластиковой карты, который подразумевает в том числе и получение кредитов.


В целом же в банке идет унификация всего продуктового ряда. В результате уже в ближайшее время во всех наших офисах мы сможем предложить линейку стандартизированных продуктов для физических лиц.


Параллельно развиваются и комиссионные продукты. В тестовом режиме запущен Интернет-банк для физических лиц. Сейчас идет проверка его работоспособности, в которой принимают участие сотрудники банка. В ближайшее время планируем получить практические результаты, а затем запустим проект в коммерческую эксплуатацию. Интернет-банк будет привязываться к счету нашей универсальной карты и позволять проводить платежи как по готовым шаблонам — например, в адрес коммунальных компаний или сотовых операторов, — так и прямые платежи по открытым реквизитам.





— Как развивается проект «Корпоративное казначейство», предназначенный для крупных корпоративных клиентов?



— Сейчас данный пакетный продукт внедряется в нескольких холдингах, и уже в ближайшее время он позволит нам получать комиссионные доходы и консолидировать обороты крупных компаний в банке.

— В последние месяцы на рынке депозитов для физических лиц наблюдается «процентная гонка» — увеличение банками доходности вкладов. Есть ли у этого процесса пределы? Можно ли ожидать постепенного снижения ставок по депозитам вслед за ставкой рефинансирования?



— Действительно, Центральный банк РФ ведет политику по постепенному снижению ставки рефинансирования. Думаю, вслед за ним свои ставки по вкладам понизят государственные банки. Что касается коммерческих кредитных организаций, то вряд ли они последуют этому примеру.


Сегодня рыночная кредитная ставка достаточно высока и позволяет зарабатывать необходимую маржу даже при высоких процентах по депозитам. Кроме того, средства населения сейчас являются одним из немногих источников фондирования, доступных региональным банкам, и потому конкуренция на этом рынке очень сильна. Многие банки полагают, что в нынешней ситуации высокий процент по депозиту — единственный показатель, способный привлечь клиента. Все это работает против понижения ставок.


Не думаю, что в ближайшем будущем эта «война ставок» закончится. Мы сами занимаем довольно взвешенную позицию, тем не менее наши ставки соответствуют рынку.





— Расскажите об ипотечной программе МЕТКОМБАНКА. С чем связано ее возобновление? Кто станет получателем кредитов?



— На некоторое время ипотечные кредиты в России вновь стали экзотическим продуктом. В течение последнего года объемы их выдачи резко сократились. Многие банки совсем отказались от ипотеки. Но спрос на рынке есть, и мы готовы его удовлетворить.


Свою новую ипотечную программу мы разработали и опробовали в апреле этого года в Перми. Там она показала хорошие результаты, и позитивный опыт было решено перенести в другие регионы, в том числе — Екатеринбург.





— Каковы итоги работы банка в первом полугодии 2009 года? Какие направления работы оказались наиболее важными? Каковы планы банка на ближайшую и среднесрочную перспективу?



— Итоги первого полугодия можно смело характеризовать как положительные: чистая прибыль ОАО «МЕТКОМБАНК» составила 70,3 миллиона рублей.


Наиболее важным направлением на сегодняшний день оказалась работа с просроченной задолженностью. И здесь у нас есть значительные успехи. Мы видим, насколько сейчас важна перестройка управления кредитными рисками. И потому применяем еще более взвешенный подход, чтобы не допустить роста просроченных задолженностей.


Что касается развития новых продуктов, то здесь мы определили для себя два основных направления развития. В сфере обслуживания юридических лиц это будет пакетный продукт для холдинговых компаний «Корпоративное казначейство». В области розничного рынка мы продолжим процесс унификации продуктового ряда, о котором я уже говорил, а также внедрение единой технологии продаж, оценки и принятия решений по всей сети, которая существует на сегодняшний день.


Если говорить об экстенсивном развитии, то сейчас МЕТКОМБАНК активно исследует банковский рынок, оценивает возможности участия в сделке по поглощению. Сегодня мы рассматриваем несколько вариантов расширения своей филиальной сети за счет приобретения какого-либо кредитного учреждения. О каких-то подробностях говорить пока рано, отмечу только, что мы находимся в состоянии переговоров, и ряд проектов очень активно обсуждается.