Стабильные банки развиваются в любых условиях

На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» ответил председатель Правления ОАО «МЕТКОМБАНК» Рустам Маматов.





— Рустам Муратович, как Вы можете охарактеризовать состояние экономики России и её банковского сектора в настоящий момент?


— Происходящее на мировых финансовых рынках для российской экономики является поводом в максимально сжатые сроки уйти от ее сырьевой направленности. По своей сути мы остались страной, ориентированной на экспорт энергоресурсов либо в чистом виде, либо в виде энергоемких материалов, таких как, например, продукция металлургии. За последние годы структурная перестройка экономики началась; думаю, что кризис должен только подтолкнуть к ускорению выполнения программы преобразований, отраженных в стратегии развития России до 2020 года.





— А что можно сказать про банковскую систему?


— Банковская система — неотъемлемая часть экономики, её кровеносная система. Она не может быть отделена от тех событий, которые происходят во всем организме. Более того, как наиболее динамичная отрасль экономики, она первой приняла на себя удар кризиса. И последствия этого удара оказались весьма чувствительными: проблемы с ликвидностью возникли практически у всех коммерческих банков. Некоторые кредитные учреждения не смогли самостоятельно справиться с первым этапом кризиса.


Сейчас мы видим, как государство принимает все меры для того, чтобы минимизировать последствия кризиса. Оперативно были осуществлены все необходимые шаги для того, чтобы клиенты не почувствовали все последствия проблем, возникающих у отдельных банков, вплоть до банкротства и отзыва лицензии. Максимально упрощены процедуры финансового оздоровления, слияния и поглощения банков. Мы увидели, что у государства есть политическая воля для того, чтобы уберечь от удара реальный сектор экономики и, особенно, простых граждан.


В сфере межбанковского кредитования сейчас запущен процесс государственных гарантий крупным банкам на кредитные организации «второго эшелона», мы увидели увеличение лимита по межбанку. Тем не менее я считаю, что межбанковского рынка на данный момент нет, он существует только для кредитных организаций «первого эшелона».


Вместе с тем появился такой инструмент, как беззалоговое кредитование, который является своеобразной альтернативой межбанковскому кредитованию. По сути, банк, имеющий к нему доступ, получает гарантированную альтернативу МБК.


Я полагаю, что первый шок, первый удар в виде кризиса ликвидности и паники клиентов банковская система уже прошла. Проблемы испытали все участники рынка, некоторые не смогли справиться с ними. Думаю, что больше подобная ситуация у нас уже не возникнет.


Но это не значит, что кризис уже завершен. Сейчас мы стоим на пороге его второго этапа, связанного уже не с финансовыми проблемами банков, а с негативными явлениями в реальном секторе экономики. Не исключено, что в ближайшее время мы можем столкнуться с финансовыми затруднениями у предприятий, являющихся заемщиками банков. В не меньшей степени это будет касаться и заемщиков — физических лиц. Встанет вопрос о возврате кредитов, реализации залогов. В этой ситуации особое значение будет иметь качество кредитного портфеля, качество заемщиков.


Я думаю, что качество активов придется переоценить всем кредитным организациям. Заемщики, еще вчера казавшиеся сверхнадежными, сегодня уже не являются таковыми. Залоги обесцениваются или теряют ликвидность. К примеру, ипотечный портфель, который считался самым качественным, сейчас уже вызывает сомнения. Сможет ли заемщик сохранить свой уровень доходов? Не обесценится ли приобретенная им квартира? Возможно ли её вообще реализовать в нынешних условиях? Пока ответы на эти вопросы не кажутся очевидными.





— Можно ли предположить, что борьба за улучшение качества активов для многих клиентов может обернуться тем, что назреет кредитный кризис? Мы, по сути, оказались в ситуации, когда компании, которые раньше могли привлекать заемные средства, сейчас лишаются этой возможности.


— Да, мы можем говорить о кредитном кризисе. На данный момент банки не располагают источниками «длинных» денежных средств, необходимых для реализации кредитных программ. Государственные кредитные организации, получившие поддержку правительства, направляют ее на конкретные предприятия, список которых ограничен.


Остальные предприятия оказываются в сложной ситуации. Взять новые займы или перекредитовать уже имеющиеся становится все труднее. А многие предприятия не могут возвращать ранее взятые кредиты, не привлекая новых. Тем, кто оказался в таком положении, придется договариваться со своими банками о реструктуризации задолженности. И им нужно быть готовыми к тому, что банк возьмет больший дисконт по обеспечению кредита либо, что вероятнее всего, поднимет ставку; не исключаю, что могут осуществиться оба варианта.


В то же время важно понимать, что банк менее всего заинтересован в банкротстве своего кредитора. Взыскание долга через суд, введение конкурсного управления, распродажа активов и изъятие залога — очень долгая и крайне затратная процедура. Тем более сейчас, когда ликвидность и стоимость большинства залогов крайне невелики — на них просто нет покупателей. Полагаю, что в большинстве случаев банки и предприятия будут друг с другом договариваться в индивидуальном порядке.





— Какие стратегии развития востребованы в данной ситуации?


—Для частных коммерческих банков основной стратегией является увеличение размеров капитала и активов. Для того чтобы участвовать в конкурентной борьбе, нужно быть очень большим банком. Тактически эта задача может решаться различными способами: через привлечение новых средств от акционеров, путем объединения или увеличения собственной прибыли. Все мелкие кредитные организации вынуждены будут проходить через процессы слияния, поглощения, укрупнения. Каким образом это будет происходить — зависит от возможностей кредитной организации.


Так, мы уже обозначили свои планы по укрупнению и приступили к их реализации. Осенью этого года мы привлекли в капитал 1 миллиард рублей. Наши акционеры готовы продолжить этот процесс, но, к сожалению, нормативная база в банковском секторе построена таким образом, что процессы по увеличению капитала происходят достаточно медленно, и пока мы официально не закроем предыдущую допэмиссию акций, мы не можем начать новую. К сожалению, эта процедура достаточно длительная и забюрократизированная, в то время как в текущем моменте эти меры нужно проводить в кратчайшие сроки. Что касается слияний и поглощений, то мы рассматриваем варианты приобретения или санации других финансовых институтов.





— Как события последних месяцев изменили спрос и предложение на основные банковские услуги? Какие из них стали более востребованными, какие — отошли на
второй план?


— Очевидно, что большинство банков приостановило кредитование. Это объективный процесс, связанный как с дефицитом ликвидности, так и, в большей степени, с проблемами в оценке потенциальных заемщиков. Вопрос возвратности и кредитоспособности заемщика становится первоочередным. На данный момент это очень сложно просчитать и спрогнозировать.


Оборотная сторона медали — это повышенный спрос на услуги для корпоративных клиентов: расчетные операции, зарплатные проекты, интернет-банк и т.д. Все эти сервисы стали синонимами ведения собственного бизнеса, от их качества сейчас зависит и развитие и сохранение бизнесов.





— Каковы основные итоги работы ОАО «МЕТКОМБАНК» в 2008 году? Удалось ли банку в непростой рыночной ситуации реализовать те задачи, которые поставили перед ним акционеры?
— Все планы, поставленные перед нами нашими акционерами, по итогам этого года мы выполнили в полном объеме. Мы запустили комплекс услуг для юридических лиц — «Корпоративное казначейство», запустили пилотный проект для физических лиц в Североуральске, увеличили капитал в 2 раза, открыли территориальные подразделения ОАО «МЕТКОМБАНК» в Перми и Кирове. Это если кратко.


Если говорить об итогах нашей работы в ситуации кризиса, то главный из них — это неукоснительное исполнение всех взятых на себя обязательств. Мы полностью и в срок выполняли все условия договоров с клиентами. Все платежи уходили в обычном режиме, вклады выдавались без ограничений. Мы считаем, что это — главное на данный момент.





— Каковы планы банка на следующий год? Внес ли экономический кризис коррективы в их реализацию? Какие стоят задачи?


— Главная наша задача — выполнять обязательства перед клиентами, акционерами и сотрудниками. Уверен, что мы с ней справимся в полном объеме. Традиционно перед нами стоят задачи по расширению бизнеса. На данный момент мы, образно говоря, находимся в состоянии перехода от обороны к наступлению.


Не стоит забывать, что кризис — это, с одной стороны, отрицательное явление, но, с другой стороны, он провоцирует процессы обновления. Надо оставаться оптимистами, использовать это время для того, чтобы по-новому взглянуть на самих себя, на свою работу, на жизнь.