Банки опасаются снижать требования к заемщикам

Сегмент кредиток в России восстанавливается не так быстро, как другие сегменты потребзаймов. Несмотря на заметное снижение ключевой ставки, успешное прохождение острого кризисного периода, банки не торопятся ослаблять скоринг в этом сегменте. По итогам мая лимиты по выданным кредиткам возросли на 11% в сравнении с апрелем. А средние суммы по договорам автокредитования показали рост почти на 60%.

За май, согласно официальным данным, было оформлено 1.4 млн. кредиток, что на 6% больше, чем месяцем ранее. Общие лимиты по картам составили 9 млрд. рублей — это на 11% больше апреля. Средние лимиты заемщиков выросли до 69 тыс., то есть показали увеличение на 5%. Рынок кредитных карт в России, как и прочие сегменты потребительского кредитования, постепенно восстанавливается, демонстрирует стабильную динамику. Возможно, рост медленный, но главное — он идет. Сегодняшние показатели сопоставимы с аналогичными значениями годом ранее.



Спрос на кредитные продукты со стороны граждан увеличивается достаточно быстро. Больше всего спрос на кредитные карты, а также на займы в МФО. Последние пользуются популярностью ввиду большого количества отказов со стороны банков. Заявителей в некоторой степени спасает и стабильно большое количество предложений по получению микрозаймов на карту на онлайн платформах — если отказали в одной из них, то ненулевая вероятность того, что одобрят в другой. Дело в том, что МФО более лояльны к проверке кредитной истории заемщиков, а также к уровню их доходов.

Что касается кредитных карт, то количество заявок на их оформление в мае возросло на 65%. Уровень ставок по пластику почти не коррелирует со спросом на продукт. По этой причине ждать резкого скачка выдач по мере уменьшения ставок не следует. Об этом говорят ведущие финансисты.

По опыту 2020-2021 годов восстановление в сегменте кредиток будет происходить медленнее, чем ожидает рынок. Возможно, банковские учреждения начнут предлагать кредитки широкому кругу потребителей, не повышая лимиты — и это даст рост объемов выдачи. Пока что можно только делать прогнозы, реальная ситуация будет понятна со временем.

Сами банкиры не особо охотно дают комментарии по ситуации. Зато они подчеркивают — ослабления скоринговой политики пока что ожидать точно не стоит. В пресс-центре ВТБ заметили рост интереса заемщиков к продукту, но подчеркнули, что уровень одобрений заявок остается скромным, и ситуация сохранится минимально до третьего квартала.

Причин проявлять осторожность у кредиторов немало. Сам сегмент пластика с индивидуально устанавливаемым лимитом по умолчанию является высокорисковым — по этому показателю он опережает все остальные. В прошедшем году максимальный прирост просроченных задолженностей отмечался именно по кредиткам. Ситуацию усугубляют непростая экономическая ситуация в стране, постоянная стагнация доходов среди населения. Банки при расчете лимита смотрят на уровень платежеспособности клиента на момент оформления пластика и подписания договора. Но ситуация в стране и обществе не стабильная, а это создает риски для кредитора. Клиент банка, который еще вчера добросовестно рассчитывался по обязательствам, все возвращал в срок, может потерять доход, начать активно жить в кредит, выйти на просрочку и в итоге перестать платить в принципе. Особенно актуальной проблема является на фоне активного роста лимитов, который происходил в последние годы.

Играет роль и отношение к кредиткам со стороны россиян в периоды кризисов. Они воспринимают карточки как простой и удобный способ перехватить до зарплаты. Деньги берутся на те товары, продукты, которые хочется взять здесь и сейчас. То есть экономия благодаря кешбэкам и бонусам отходит на второй план. Если чрезмерно увлекаться кредитными лимитами, можно выйти в личный дефолт. Это, конечно, вопрос финансовой грамотности конкретного заемщика, но есть риски и для банков.