Индекс банковского недоверия

Центробанк РФ предлагает внести изменения в «антиотмывочное» законодательство, которое не менялось на протяжении восьми лет. Как отмечают эксперты, предполагается, что будут исключены статьи, которые уже не соответствуют современной практике работы банков, но также будут добавлены новые положения, связанные с ужесточением контроля в части блокировки сомнительных банковских операций и счетов. На этом фоне доверие россиян к кредитно-финансовому сектору падает с каждым годом. В 2020 году индекс лояльности к основному банку (NPS) упал до пяти пунктов, что стало самым низким уровнем данного показателя с 2016 года.

Сомнительные операции или запросы времени

Ранее один из представителей Банка России сообщил о том, что в течение года регулятор совместно с Росфинмониторингом разрабатывал новые признаки, чтобы «исключить устаревшие и добавить новые схемы совершения необычных операций с учетом современного развития финансового рынка и общей цифровизации технологий предоставления банковских услуг».

Напомним, что основные «антиотмывочные» требования для кредитно-финансовых организаций прописаны в Положении Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в Федеральном законе от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Таким образом, перечень критериев сомнительных операций не обновлялся регулятором с 2012 года.

По некоторым данным, ЦБ предлагает пересмотреть общие подходы к определению сомнительности банковских операций. Так, по мнению регулятора, ситуацию, когда клиент проводит операцию, несмотря на высокие комиссии, не нужно считать подозрительной. Кроме того, ЦБ решил отказаться от пункта о «нестандартных и сложных» расчетах, если же транзакция «не соответствует общепринятой рыночной практике», это может стать поводом для дополнительной проверки и контроля. При этом регулятор намерен разрешить банкам отказывать в проведении денежных операций по исполнительному документу, если они подозревают, что цель транзакций — отмывание денег или обналичивание.

Кроме того, Центробанк предлагает добавить в данный перечень регулярные операции по снятию наличных физическими лицами, если деньги поступают от юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Также к сомнительным операциям могут отнести и дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам. Помимо этого, предлагается ввести процедуру блокировки счетов из-за операций, связанных с приобретением или продажей виртуальных активов.

СБП под регулярным контролем

Отдельным пунктом рассматриваются денежные переводы через Систему быстрых платежей (СБП), которая была запущена в прошлом году. По данным ЦБ, всего за 2019 год россияне совершили с помощью СБП более 6,7 млн переводов. При этом в течение 2019 года регулятор заблокировал в рамках СБП порядка 23,5 тыс. подозрительных операций, из них 23,3 тыс. операций были заблокированы по подозрению в переборе телефонных номеров, а 169 — по подозрению в массовом выводе средств, такие данные предоставил первый замдиректора департамента ЦБ РФ Артем Сычев на Уральском форуме по информационной безопасности финансовой сферы.

Он также пояснил, что изначально в Системе быстрых платежей был запущен двухступенчатый сервис контроля переборов: на уровне банков и на уровне Национальной системы платежных карт (НСПК). Помимо этого, в рамках СБП функционирует такой же двухступенчатый сервис отслеживания вывода средств. Хотя с момента запуска системы не раз высказывались опасения о том, что путем перебора в системе телефонных номеров мошенники могут узнать о человеке дополнительную информацию: имя, отчество, первую букву фамилии и названия банков, в которых открыты счета.

«Если вы посмотрите, какой процент фродовых (мошеннических — прим. ред.) операций, который доходит до самой НСПК и ею блокируется, то вы поймете, что в общем масштабе это практически ничего. Мы можем честно говорить, что уровень фрода в СБП практически близится к нулю», — цитирует ТАСС заявление представителя ЦБ Артема Сычева.

Вместе с тем замдиректора департамента подчеркнул, что нынешний уровень мошеннических операций не означает, что СБП всегда будет в безопасности. Поэтому регулятор продолжает работу по улучшению антифрод-систем быстрых платежей: в частности, ЦБ собирается внедрить для пользователей риск-скоринг и предоставить банкам возможность указывать риск-рейтинг пользователей.

«СБП построена так, что банк-отправитель не знает, кто на том конце, и не может принять правильное антифрод-решение, не может правильно выставить риск-балл. Да, проблема нам понятна», — заявил представитель ЦБ, добавив, что соответствующее поле для риск-балла уже предусмотрено в данной системе и «в ближайшее время новый сервис будет запущен».

По мнению аналитиков, данные нововведения могут потребовать дополнительных затрат со стороны операторов Системы быстрых платежей и занять определенное время.

«Безусловно, операторы СБП (речь о банках, подключившихся к системе Центробанка, и Сбербанке, имеющем свою систему быстрых платежей — прим. ред.), конечно, будут вынуждены приводить механизмы реализации данного сервиса под требования регулятора. Это может отнять какое-то время и потребовать финансовых затрат. Но данные расходы будут относительно невелики и кратковременны. Вряд ли кто-то из банков, предоставляющих услугу быстрых платежей, воспротивится новым требованиям, так как с формальной точки зрения ужесточение контроля носит вполне прагматический характер и в конечном итоге должно позитивно сказаться и на операционной деятельности самих кредитных учреждений», — пояснил в комментарии УрБК аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Хотя часть экспертов, напротив, уверена в повышении популярности данного сервиса, поскольку решается вопрос с безопасностью проведения денежных операций.

«Я не ожидаю, что на развитии Системы быстрых платежей скажется введение новых скоринговых систем и других нововведений, скорее наоборот, это может повысить популярность сервиса, т. к. он зарекомендует себя с еще лучшей стороны — как безопасный сервис. Если учитывать, что сейчас к СБП подключено 42 банка, а еще больше полутора сотни на стадии подключения, включая Сбербанк, то количество пользователей вырастет многократно. Согласно статистике ЦБ РФ, через СБП за 2019 год было совершено 9 млн операций на сумму более 80 млрд руб., среди которых заблокировано всего 0,3% операций, что говорит о низком уровне мошенничества», — убежден директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов.

Борьба с нелегальными доходами

По мнению экспертов, нередко борьба с сомнительными операциями превращается в избыточную перестраховку со стороны финансовых организаций, находящихся под пристальным контролем денежного регулятора.

«ЦБ может заблокировать счет на основании нарушения банком и его клиентом любой статьи «антиотмывочного» положения. Но именно для того, чтобы не наносить ущерб добросовестным клиентам банков и не лишать банки клиентской базы, регулятор намерен устранить устаревшие критерии отнесения операций клиентов банков к сомнительным. Например, может быть отменен критерий совершения клиентом банка операции или ряда операций с очень высокой комиссией. На наш взгляд, это правильно, поскольку некоторые клиенты-физлица платят избыточно высокую госпошлину в суде за рассмотрение некоторых имущественных споров (максимальный размер такой госпошлины для физлица может достигать 60 тыс. руб., а для юрлица — 200 тыс. руб.). Банки уже сегодня при уплате клиентом-физлицом таких высоких госпошлин требуют от физлица предоставить свидетельство или хотя бы номер ИНН именно для того, чтобы у регулятора не было сомнения в том, что такая операция не маскирует отмывание денег, хотя, казалось бы, здесь все прозрачно — ведь банки знают, куда и на чей счет переводятся такие суммы, но излишне перестраховываются», — пояснила заместитель руководителя «ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.

С другой стороны, не исключено, что с помощью изменения действующих «антиотмывочных» положений Центробанк России может начать борьбу с нелегальными доходами россиян, что в итоге приведет к тотальному контролю за движением личных денежных средств граждан.

«Вместе с устранением устаревших критериев отнесения операции к сомнительным будет добавлен и ряд новых критериев. Например, ЦБ намерен добавить к таковым регулярное снятие наличных физлицом после того, как физлицо получает регулярные денежные поступления на свой счет в банке от юридического лица или ИП. То есть это уже напрямую борьба с «серыми» зарплатами и нелегальными доходами, а также с еще продолжающими не платить налоги самозанятыми гражданами (в тех регионах, где действует пилотный проект налога на самозанятых)», — считает Наталья Мильчакова.

«Кроме ФЗ N 395-1 и 115-ФЗ у каждого банка существует множество дополнительных правил внутреннего контроля, так что нововведения, по сути, ничего глобально не изменят. Согласно статистике регулятора, за 2019 год объем обналичивания денежных средств сократился в два раза, а объем подозрительных операций — в 1,7 раза. В большей степени эти новшества связаны с попытками обеления экономики России, точнее той части, что находится в «тени». Около 15% граждан нашей страны получают зарплату в конвертах или переводами на банковские счета и карты», — подчеркнул в комментарии УрБК директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов.

«Это не просто связано, а является прямым и непосредственным следствием. Вопрос — какие при этом преследуются цели. Официально заявляется о снижении рисков хищения средств у клиентов банков, пресечении попыток легализации преступно нажитых доходов, борьбе с финансированием терроризма и т. д. Но надо понимать, что при наличии действительно тотального контроля масштабы использования данного инструмента могут быть расширены до любых требуемых пределов. Как данные сведения будут использоваться на самом деле, не узнаем ни мы, ни вы, ибо те, кто пользуется средствами тотального контроля, по определению должны быть «невидимыми». Впрочем, в развитых государствах всего мира система контроля за движением денежных средств граждан куда более жесткая, чем у нас сейчас. Если вы попробуете в США купить что-то, что хоть немного не соответствует уровню ваших доходов, можете не сомневаться, что «к вам придут». Так что Россия в данном вопросе находится в общемировом тренде», — убежден аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Как отмечают эксперты, не исключено, что также будет введена блокировка счетов за покупку или продажу виртуальных активов. По мнению аналитиков, это «может напрямую ударить по тем физическим лицам, которые совершают операции с криптовалютами». «Правда, пока неясно, как надолго будет введен такой критерий и будет ли он вообще введен, если будет принят закон о цифровых финансовых активах, а криптовалюты будут этим законом отнесены к финансовым активам», — пояснили УрБК в «ИАЦ «Альпари».

Между тем доверие россиян к отечественной банковской системе падает с каждым годом. Так, в 2019 году индекс лояльности россиян к основному банку (NPS) сократился почти в три раза. Больше трети частных клиентов (34%) не удовлетворены своим основным банком и, возможно, ищут ему замену, следует из опроса аналитического центра НАФИ. При этом россиян не устраивает прежде всего качество предоставляемых им финансовых услуг, поэтому они не хотят рекомендовать «родную» кредитную организацию своим знакомым и друзьям. Как отмечают эксперты, доля таких клиентов растет на протяжении пяти лет подряд, что влияет на общий уровень лояльности граждан к отечественным банкам: в 2020 году индекс NPS упал до пяти пунктов, это самый низкий уровень индекса NPS с 2016 года.

«В этих условиях конкурентное преимущество получают небольшие коммерческие банки, которые ориентированы на качественное и долговременное сотрудничество с клиентами. Они не скрывают никаких условий, стараются подходить к каждому клиенту индивидуально, оперативно принимают решения по его вопросу, иногда в обход собственных процедур, без лишней бюрократии. Потому что этим банкам важнее не получить от клиента сиюминутную выгоду, а сохранить его на будущее. Клиенты такой подход ценят. Не случайно среди клиентов нашего банка индекс NPS всегда существенно выше, чем в среднем по банковской системе», — подчеркнул в комментарии председатель правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов.

По мнению уральского банкира, именно индивидуальный подход к каждому клиенту является главной отличительной особенностью небольших кредитно-финансовых организаций. «Дело не только в клиентоориентированности: в крупных банках решение проблем клиентов занимает значительно больше времени и оказывается ниже по качеству (в сравнении с небольшими коммерческими банками) уже только в силу больших размеров и сложной организации управленческого аппарата. И в целом, если на каждую выгоду от банка от клиента требуется заполнять множество разных бумаг (не важно, онлайн или офлайн), баланс между полезным эффектом и трудозатратами для его достижения сильно нарушается», — пояснил представитель банковского сообщества Павел Ефремов.

Как отметил эксперт, продолжающийся тренд по снижению процентных ставок ведет к сокращению доходов банков от процентной маржи, поэтому кредитные организации больше внимания начинают уделять комиссионным доходам. «Конкуренция увеличивается, следствием чего является рост количества случаев, когда банк продает клиенту совсем не тот продукт, который был нужен последнему, или умалчивает о каких-то существенных условиях. Попадая в такую ситуацию, клиент испытывает разочарование от продукта и чувствует себя обманутым», — отметил в комментарии председатель правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов.

Таким образом, с одной стороны, регулятор борется с действительно незаконными операциями, с другой — ужесточение контроля со стороны Центробанка РФ коснется не только самих участников финансового сектора, но и, прежде всего, их клиентов. Все это не только еще больше подрывает доверие к отечественной банковской системе, но и может сказаться на объемах проведения транзакций, что в итоге приведет к поиску других альтернативных сервисов и денежных инструментов.

Фотография с сайта Банка России