Вклады «мимо кассы»

На протяжении последних нескольких лет Центробанк России ведет зачистку всего банковского сектора страны. Сегодня основной причиной отзыва лицензии у банков является некачественный кредитный портфель, а также большое количество забалансовых вкладов. По мнению аналитиков, на данный момент ни один вкладчик не может быть полностью уверен в том, что его средства не используются недобросовестным банкиром в своих целях. Между тем, несмотря на остроту проблемы, регулирующие органы до сих пор не могут найти действенный способ борьбы с подобными махинациями.

Четыре года назад перед Центробанком была поставлена задача зачистить банковский сектор от организаций, которые осуществляли сомнительные операции. В 2013-2014 годах основной причиной (80% случаев) отзыва лицензий являлось неисполнение 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма»). Остальная часть приходилась на банки с низким качеством активов.

За последующие два года значительную долю «плохих» игроков вывели с рынка и, в результате на сегодняшний день основной причиной отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности является низкое качество активов. Сюда относится не только большое количество невозвратных кредитов, но и прием вкладов населения «мимо кассы».

«Это так называемые забалансовые вклады. Смысл их в том, что вкладчик приносит деньги в банк, но эти средства в банковской системе не отображаются, а уходят в тень», — рассказал заместитель председателя правления банка «Нейва» Константин Левушкин.

Вкладчики, которые находятся в теневом реестре, попадают в зону риска, поскольку информация о вложениях, транзакциях и депозитных начислениях не записывается. В случае отзыва лицензии в такой организации со стороны ЦБ клиент не может доказать, что он имел счета в банке.

Осуществляется это следующим образом: с вкладчиком заключается вполне настоящий договор, деньги изначально зачисляются на балансовый счет, как и положено. Однако в дальнейшем начинаются метаморфозы, о которых не знает не только клиент, но и операционные сотрудники банка. С помощью специальной компьютерной программы со счета оформляется расход без согласия вкладчика. Это может быть и кассовый ордер, и безналичный платеж в пользу организации под контролем банкиров-мошенников. В курсе «забалансовых» вкладов 1-2 сотрудника из числа руководства.

В результате деньги клиента могут инвестироваться в высокорисковый бизнес, результатом которого могут быть и убытки. Стоит отметить, что денежные средства не исчезают совсем, в нужный момент они возвращаются в официальную автоматизированную банковскую систему (АБС). Однако необходимо помнить о том, что эти вложения не находятся под защитой государства довольно длительное время, и есть большая вероятностью, что они окажутся потерянными.

«Осуществление подобных схем деятельности — это, несомненно, мошенничество в чистом виде. На сегодняшний день самыми распространенными причинами отзыва лицензии у банков являются недостаточность капитала («дыра в балансе»), неправильно оцененные активы, а также нарушение «антиотмывочного» законодательства, куда и относится проблема забалансовых вкладов. Как раз забалансовые счета и используются для обналичивания средств и вывода их за рубеж», — пояснил независимый финансовый эксперт Константин Селянин.

По его словам, из-за того, что данные средства находятся за балансом банка, контролирующие органы не могут оперативно отследить факт нарушения законодательства. Сегодня часто встречаются случаи, когда сотрудники организации, которая находится на грани банкротства или отзыва лицензии, решают «пуститься во все тяжкие» и проводят подобные сомнительные операции.

Между тем, как отмечает другой финансовый эксперт Григорий Вахитов, одной из основных причин возникновения проблемы забалансовых вкладов является несовершенство нормативной законодательной базы.

«Можно сказать, что данная проблема появилась практически одномоментно, когда один из российских банков, лишившись лицензии, «поделился» недобросовестными кадрами со всей банковской системой. Сегодня у нас в стране нет такого правила, что если сотрудник работал в банке, у которого отобрали лицензию за махинации, не имеет права работать в других кредитных организациях. В российской банковской системе нет аттестационных специалистов и, соответственно, нет контроля за сотрудниками банков. По сути, распространение проблемы забалансовых вкладов произошло из-за свободного перемещения сотрудников ряда банков, ранее уличенных в подобных преступлениях», — сказал Г. Вахитов.

За последние четыре года руководящий аппарат Центробанка провел масштабную работу по зачистке банковского сектора от недобросовестных игроков, однако, как отмечают эксперты, до сих пор не разработано действенного способа борьбы с забалансовыми вкладами.

«Единственный способ — это внезапные проверки. Однако на данный момент большая проблема состоит в выявлении таких организаций заранее, оценке рисков, потому что предпосылки к подобным нарушениям становятся заметны значительно раньше, чем это выявляет Центробанк», — пояснил К. Селянин.

Учитывая масштабы распространения проблемы вывода денег вкладчиков за баланс банка, наиболее актуальными вопросами становятся способы, которые позволят обезопасить клиента от подобных махинаций.

«Здесь проблема в том, что клиенту необходимо знать всю систему работы с его вкладом, чтобы обезопасить себя и свои деньги. Одним из способов проверки добросовестности банкира является внезапная проверка своего вклада — запрос выписки, которую должны предоставить в этот же день. Также можно постоянно мониторить свой вклад через различные онлайн-приложения. Однако здесь недобросовестные банкиры могут скрыть достоверную картину», — сказала Г. Вахитов.

Помимо этого, весной этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила о работе над сервисом, который позволит вкладчику проверить, что у него зафиксировано на счете.

«Нам надо дать технологию, чтобы вкладчик мог проверить, отражены ли его деньги на счете или нет», — отметила председатель ЦБ.

В частности, одним из способов решения проблемы может стать создание единого банковского реестра на основе технологии blockchain, куда будет вноситься вся информация по финансам клиентов. Причем неважно, с каким банком или финансовой организацией сотрудничает гражданин. Информация по всем счетам будет доступна ЦБ, и кредитные организации не смогут больше вести теневой реестр.

Между тем, несмотря на необходимость создания подобного сервиса, обсуждение нюансов программы затянулось уже на несколько лет, и на данный момент не совсем ясно, когда система начнет работу.