Число Центробанка

В течение последних трех лет Центральный банк РФ продолжает усиливать работу, направленную на зачистку рынка от недобросовестных игроков. В частности, начиная с 2013 года, лицензии на осуществление банковской деятельности были отозваны у 251 кредитной организации, в результате чего их общее количество сократилось до мистической цифры 666. Между тем представители Центробанка, а также аналитики уверенны, что на данной отметке все не закончится, и рынок продолжить терять участников вплоть до 2017 года, вследствие чего в стране останется лишь 300 банков.

Программа по оздоровлению банковского сектора, разработанная Центральным банком России, начала реализовываться еще в 2013 году. Основной целью регулятора являлось желание убрать с рынка тех участников, чья деятельность вызывала сомнения и не соответствовала нормам, установленными ЦБ. Именно с этого года количество отзывов лицензий на осуществление банковской деятельности начало расти в геометрической прогрессии. Для сравнения, до начала зачистки в среднем за год Центробанк отзывал лицензии у 20-25 кредитных организаций (в 2011-2012 годах), тогда как в 2013 году этот показатель увеличился сразу до 44.

По словам представителей регулятора, основной причиной отзыва лицензии является нарушение нормативных актов Банка России, «антиотмывочного законодательства» и проведение высокорискованной кредитной политики.

Стоит отметить, что 2013 год стал лишь отправной точкой реализации масштабного проекта зачистки. Спустя год количество банков, лишившихся разрешения на работу, выросло в два раза и достигло 88.

Однако сегодня, анализируя сложившуюся ситуацию, большинство экспертов заявляют о том, что переломным моментом для российских банков стал не 2014, а 2015 год. Именно в этот период те банки, которым удалось «оттянуть» свою кончину, были вынуждены уйти с рынка. Так, за 2015 год лицензии лишилось 93 банка, что является рекордным значением за всю историю банковской системы страны. Для сравнения, в период прошлого кризиса в 2008 году разрешения на осуществление деятельности были лишены лишь 33 российских банка.

На начало 2016 года общее число организаций, лишившихся банковской лицензии, по итогам трехлетней зачистки достигло уже 228. По прошествии 2,5 месяцев это число увеличилось на 23 банка, и в результате, на сегодняшний день на территории страны осталось лишь 666 банков.

«Можно назвать две причины сокращения банковского сектора: первая — экономическая, а вторая — направленная политика нового руководства Центробанка РФ. Весь этот процесс был запущен, когда начала доминировать идея о том, что то количество банков, которое было на 2013 год (более 1 тыс.) — это слишком много», — рассказал независимый финансовый эксперт Константин Селянин.

Экономическая причина сокращения банковского рынка в том, что количество ниш для малых и средних кредитных организаций сильно сократилось. Помимо этого, сегодня для многих компаний потеряна сама основа для бизнеса. В частности, еще 5-10 лет назад для уральских предпритий основным кредитором являлись именно региональные банки. Однако в последнее время ситуация резко поменялась, и сегодня видно, что для крупных компаний Урала основным источником заемных средств являются либо федеральные банки, либо облигационные займы. В результате подобных изменений в Свердловской области по итогам 2015 года осталось лишь 13 региональных банков и 53 филиала федеральных организаций, в то время как на 1 января 2001 года в области было зарегистрировано 30 банков и 97 филиалов.

За указанный период банковский рынок Свердловской области лишился нескольких крупных игроков, таких как банк «Драгоценности Урала», ВЕФК — Урал, банк «Монетный дом», Уралфинпромбанк, банк «Северная казна», Свердловский губернский банк, УИК-банк, Инбанк, «Сберинвестбанк», Банк24.ру и Уралприватбанк.

«Помимо этого, если раньше почти все банки ориентировались на кредитование малого и среднего бизнеса, то сейчас этот сегмент практически недоступен. За последние 2 года этот вид бизнеса стремительно исчезает как класс — количество индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий постоянно сокращается», — пояснил К. Селянин.

По его словам, еще одной причиной ухудшения благополучия банков является обстановка в сегменте потребительского кредитования, где объем просрочки на сегодняшний день составляет 709 млрд руб. Как только у заемщика банка возникает проблема и он не может выплатить долг, банк должен перевести свои деньги в фонд обязательного резервирования. В результате это сказывается на соотношении капитала банка и его активов. Снижение ликвидности кредитных организаций неизбежно ведет к уходу от установленных регулятором норм, и, как следствие, к потере лицензии.

Между тем сегодня не все решения Центробанка об отзыве разрешения на осуществление банковской деятельности оправданы. По мнению экспертов, в ряде случаев регулятор имел возможность применить более мягкую политику к нарушителям.

Помимо этого, сегодня часть экспертов высказывает мнение о предвзятости ЦБ в принятии решения об отзыве лицензии у той или иной кредитной организации. Так, в частности, некоторые решения банков с государственной поддержкой сегодня вызывают много вопросов, в то время как контрольная группа регулятора предпочитает не обращать на это внимание.

На сегодняшний день большие банки в большинстве случаев держатся лишь за счет обильной государственной поддержки, то есть за счет денег налогоплательщиков. Если бы не было помощи, вполне возможно, что к этим организациям было бы тоже много претензий.

По мнению независимого финансового эксперта Григория Вахитова, тотальная зачистка банковского рынка страны играет на руку крупным компаниям, имеющим поддержку со стороны государства, и против небольших организаций.

«Сегодня потребитель, когда решает вопрос, куда ему отнести деньги, в большинстве случае выбирает банки с господдержкой. На данный момент основная доля крупных клиентов уже ушла туда. Вся шумиха с тотальной зачисткой рынка играет на руку банкам с господдержкой и псеводобанкам с госучастием. В результате чего меньшие по размеру компании терпят убытки», — пояснил Г. Вахитов.

Сейчас, наблюдая за ситуацией на рынке, многие эксперты с уверенностью заявляют, что в ближайшее время число отзывов продолжит увеличиваться вплоть до 2017 года. Однако лишение недобросовестных банков лицензии — это лишь первый шаг, вполне вероятно, что после этого начнется волна слияний оставшихся организаций. В результате подобных действий регулятора, по прогнозам аналитиков, банковская система страны уже через два-три года может сократиться до 300 предприятий.