К банкротству не готовы

1 июля в России вступит в силу закон о банкротстве физических лиц, который позволит гражданам через суд официально объявлять себя неплатежеспособными. По словам экспертов, реализация данной меры может привести к негативным последствиям для банковской системы. В законе не соблюден баланс между интересами должника и кредитора. Поэтому многие заемщики могут его использовать для того, чтобы легально списать свою задолженность. Представители банков не исключают, что нововведения могут сформировать у должников безответственное отношение к своим кредитным обязательствам и нарушить баланс кредитно-денежной системы.

Отметим, что закон о банкротстве физических лиц был принят в связи со значительным ростом объемов просроченной задолженности со стороны населения. С одной стороны, должники не имели возможности восстановить свою платежеспособность через механизм частичного списания. С другой стороны, у кредиторов не было цивилизованного инструмента взыскания задолженности с заемщика.

Закон о банкротстве физических лиц закрепляет право каждого физлица, чьи долги превышают 500 тыс. руб., и достаточный доход для их погашения отсутствует, обратиться с заявлением в суд для признания его банкротом. Процедура начинается с оценки платежеспособности гражданина. После этого суд принимает одно из двух решений: дает 3-х летнюю рассрочку на выплату долгов (если заемщик имеет ежемесячный доход) или организует торги (если дохода нет). Вырученная от продажи имущества сумма распределяется между кредиторами пропорционально сумме долга перед ними. Остальная часть задолженности полностью списывается.

В Свердловской области количество заемщиков, которые имеют долг более 500 тыс. руб., составляет около 7 тыс. человек, заявил заместитель начальника отдела регулирования задолженности и процедуры банкротства УФНС по Свердловской области Николай Сергаев.

«Эти расчеты нам предоставили судебные приставы. Некоторые из этих граждан могут инициировать процедуру личного банкротства для того, чтобы избавиться от части долгов. Сам по себе закон я считаю несовершенным. Это сложная, дорогая и громоздкая конструкция», — заявил Николай Сергаев.

Следует отметить, что подобного мнения придерживаются другие эксперты. Они называют данный законопроект «сырым», требующим серьезной доработки и переработки.

«В законе заложен серьезный конфликт интересов заемщика и кредитора. Приведу пример. Согласно установленным правилам, они должны согласовать между собой план реструктуризации. Он должен быть предложен либо кредитором, либо должником. При этом очевидно, что интересы обеих сторон могут не совпасть. Этот момент не прописан в законе. Еще один пример — предоставление данных об имуществе арбитражному управляющему. Если заемщик не захочет сообщать о наличии у него всей собственности, то управляющий фактически не будет иметь никаких юридических полномочий, чтобы получить эти сведения самостоятельно», — заявил руководитель представительства НП СРО АУ «Северная Казна» по Свердловской области Евгений Исаков.

Другая серьезная проблема — отсутствие правоприменительной практики. В отличие от банкротства юридических лиц, дела о финансовой несостоятельности физлиц будет рассматривать не арбитражный, а суд общей юрисдикции.

«Мы просили отсрочить вступление в силу этого закона. У нас нет ни законодательного опыта, ни правоприменительной практики. Несмотря на это, мы готовы работать в тех условиях, которые сложились. Сейчас для судей проводят семинары на эту тему для того, чтобы им было легче вести такие дела», — заявила судья Свердловского областного суда Анна Васильева.

Таким образом, из-за отсутствия правоприменительной практики может возникнуть ситуация, когда спорные дела будут разрешаться исключительно в пользу заемщика. Это может повлиять на надежность российской банковской системы.

«Если допустить несоблюдение баланса интересов кредитора и заемщика, можно подорвать стабильность банковской системы и сформировать у должников безответственное отношение к своим обязательствам, связанным с выплатой кредитов», — заявила представитель компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Основной риск действия этого закона заключается в том, что граждане будут намеренно брать в банках или МФО значительные денежные средства, надеясь на то, что они получат легальную возможность их не возвращать. К тому же расходы на проведение процедуры банкротства относительно небольшие. Физическое лицо должно оплатить услуги арбитражного управляющего. Их стоимость составляет 10 тыс. руб. в месяц. Процедура может длиться от нескольких месяцев (если у заемщика нет источника постоянных доходов) до 3-х лет (если суд принял решение о рассрочке).

«10 тыс. руб. — это мизерные денежные средства для эффективной работы арбитражных управляющих. Некоторые дела будут очень сложными, другие — попроще. Однако за них платят одинаковую сумму. Фактически эта законодательная норма означает геноцид арбитражных управляющих. Из этой профессии могут уйти многие квалифицированные специалисты», — сообщил начальник отдела развития бизнеса Уральской торгово-промышленной палаты Григорий Вайнштейн.

Можно сделать вывод, что данный законопроект имеет ряд фундаментальных недостатков. Очевидно, что его приняли в связи с увеличением объемов просроченной задолженности населения из-за резкого ухудшения экономической ситуации в стране для того, чтобы облегчить материальное положение заемщиков. Однако этот закон не в полной мере отражает интересы кредиторов и арбитражных управляющих, что может привести к тому, что некоторые граждане будут использовать нововведения для фиктивных банкротств. Кроме того, от закона могут пострадать добропорядочные заемщики, так как из-за увеличения рисков банки будут вынуждены ужесточать требования к кредиторам.