Итоги кризиса: в кредитование возвращается криминал

Малый бизнес в современной России фактически остался без легальных источников привлечения средств. На протяжении последнего года банки, столкнувшиеся с недостатком ликвидности, резко сократили программы кредитования МСБ, ужесточив требований к заемщику. Произошедшее вчера повышение ключевой ставки Центрбанком на 6,5% до 17% годовых делает кредиты фактически недоступными для малого бизнеса. В этой ситуации предпринимателям приходится либо сворачивать свою деятельность, либо искать альтернативные источники заемных средств — далеко не всегда легальные. Эксперты говорят об очередной волне криминализации сферы кредитования, которая может привести, в том числе, к массовому силовому переделу собственности, характерному для 90-х годов прошлого века.

О том, что малый бизнес испытывает проблемы с получением новых кредитов и рефинансированием уже имеющихся займов, деловое сообщество заговорило с лета этого года. Именно сфера кредитования МСБ, традиционно считающаяся в банках одной из самых высокорисковых, первой попала под сокращение в ситуации, когда банки стали испытывать на себе действие международных санкций, и в первую очередь, невозможность получение дешевых заемных средств за рубежом. Формально отечественные кредитные учреждения не отказались о программ кредитования, но значительно ужесточили условия выдачи займов, повысив требования к прозрачности и прибыльности бизнеса, а также к его залогам и бизнес-планам.

Ситуация усугубилась в связи с резким ростом ставки рефинансирования в декабре 2014 года. Несмотря на то, что российские банки еще не объявили о новой тарифной политике, эксперты не сомневаются: ставки по кредитам вырастут на те же 6,5-7,5%, что и ставка ЦБ. Для малого бизнеса это будет означать, что стоимость заемных средств будет начинаться с 20-22% годовых. Одновременно заметно снизится и доступность займов. Банки в очередной раз ужесточат требования к заемщику, которому будет необходимо доказать, что его бизнес будет способен генерировать рентабельность на уровне выше ставки по кредиту. Очевидно, что удастся это далеко не всем.

Таким образом, получается безальтернативная ситуация. Региональные власти не в состоянии поддерживать малый и средний бизнес на должном уровне: на реализацию программы поддержки предпринимательства из бюджета Свердловской области в 2015 году планируется выделить всего 414,4 млн руб. Частно-государственное же партнерство находится в зачаточном состоянии.

Следствием этой политики стало продолжающееся снижение числа индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, на протяжении последних месяцев фиксируемое органами государственной статистики. В последние дни, по свидетельству очевидцев, многие налоговые управления заполнены людьми, принесшими заявление о прекращении работы в качестве ИП или ООО.

Те предприниматели, которые приняли решение продолжить свою работу, оказываются в ситуации острого дефицита средств. Части предпринимателей необходимо срочно гасить банковские кредиты и проводить платежи по лизингу, в противном случае их основные фонды, как правило, являющиеся предметом залога, будут изъяты банками. Другим необходимы оборотные средства, потерянные, в том числе и «просевшие» в результате резкого роста валюты.

Аналитики отмечают, что нынешняя ситуация открывает уникальные возможности для инвесторов, успевших реализовать свои активы до кризиса и перевести сбережения в доллары или евро, что называется «выйти в валютный кэш». Сегодня благодаря росту курса валюты и недостатку ликвидности на рынке они могут выступить в роли частных инвесторов, предлагая средства попавшим в безвыходное положение бизнесменам как за достаточно высокие проценты (очевидно, в валюте), так и за долю в бизнесе.

К сожалению, далеко не все подобные инвесторы действуют в правовом поле. Уже сегодня и эксперты рынка, и правоохранительные органы отмечают криминализацию рынка займов, на который выходят структуры теневой экономики, предлагающие попавшим в отчаянное положение бизнесменам необходимые средства, но на собственных условиях. Безысходность толкает предпринимателей брать такие деньги, тем более что в нынешних условиях криминалитет сможет демпинговать по процентам с оглядкой на коммерческие банки. Но «дополнительные», часто не озвучиваемые условия для заемщика невыгодны, и грозят серьезными проблемами в будущем. Причем все схемы работы «черных кредиторов» известны еще с 90-х годов и мало изменились с тех пор.

Так, часто сам заем вообще юридически не оформляется, равно как и размер процентов по нему. В результате впоследствии «черные кредиторы» могут самостоятельно изменять условия по кредиту, требуя все больше и больше выплат. Зачастую предоставление займа осуществляется под договор передачи прав собственности на имущество заемщика — машину, квартиру или иную собственность, ценность которой значительно превышает стоимость кредита. Сами «черные кредиторы» утверждают, что после выплаты всего долга с процентами договор будет аннулирован (или просто порван). На деле же ситуация может оказаться для заемщика намного менее приятной. Известны случаи, когда отдав «кредиторам» всю сумму займа, предприниматель обнаруживал, что его квартира уже давно продана.

Впрочем, самый высокий риск, по мнению компетентных представителей правоохранительных органов, испытывают компании, включающие представителей «теневой экономики» в число учредителей. Как отмечают полицейские, в большинстве случаев такой опрометчивый шаг заканчивается для заемщика потерей бизнеса. Так или иначе, представители криминалитета «отжимают» работающее предприятие, а иногда и другую собственность предпринимателя. Зачастую сам он при этом испытывает на себе серьезное давление, в том числе силовое. Нередки и случаи убийства предпринимателей ради доли в их проектах.

Подобные схемы были обычным фактором коммерческого пространства России в 90-е годы прошлого века и, как казалось многим, навсегда исчезли из деловой практики в последнее десятилетие. Но кризис вновь вызывает их к жизни и возвращает в обычный бизнес-оборот.