Потемнение кредита: криминал может увеличить свою долю в экономике

Предприятия среднего и малого бизнеса в последнее время озадачились поиском доступных денег. После введения санкций в отношении ряда ведущих российских банков финансовые учреждения лишились доступа к дешевым кредитам. Практически одновременно с этим Банк России повысил ключевую ставку до 8%. В этих условиях банкам ничего не остается, как отбивать потери на своих клиентах. В результате заметно подорожали выдаваемые бизнесу кредиты. Эксперты полагают, что в условиях слаборазвитого рынка страны предпринимателям ничего не остается, как принять новые правила кредитования. Однако самые отчаявшиеся бизнесмены могут обратиться за помощью к околокриминальным структурам. Государственная поддержка не имеет такого масштаба, чтобы серьезно изменить положение среднего и малого бизнеса. С ухудшением экономической ситуации и ростом налоговой нагрузки число предпринимателей, которые окажутся на грани выживания, увеличится. А значит, у криминалитета появится больше потенциальных клиентов.

Серьезные трудности с выживанием у предприятий малого и среднего бизнеса начались после увеличения социальных выплат. По данным УФНС по Свердловской области, за прошлый год свою деятельность прекратили 16 тыс. индивидуальных предпринимателей. При этом свое дело открыли только 9 тыс. ИП. В текущем году число предприятий среднего и малого бизнеса может продолжить сокращаться. На это, в частности, указывает снижение объема поступлений в бюджет налога на прибыль. За I полугодие 2014 года доходы бюджета по данной статье снизились на 19% по отношению к аналогичному периоду за 2014 год.

Положение бизнеса может резко ухудшиться после удорожания кредитов, вызванного санкциями США и Европы против ведущих российских банков. В результате финансовые учреждения лишились доступа к дешевому финансированию с мировых фондовых рынков. Удорожанию кредитов поспособствовала также политика Банка России. За последние полгода ключевая ставка ЦБ России была увеличена с 5,5% до 8%. Свои действия регулятор пояснил стремлением сдержать потребительские цены. Однако аналитики уверены, что регулятор старается таким образом остановить ослабление рубля, которое вызвано ростом объемов рефинансирования банков.

Финансовый аналитик Константин Селянин отмечает, что тенденция к повышению ставок по кредитам наметилась еще с весны 2014 года. Остановка роста ставок маловероятна на фоне развития конфликта между Россией и западными странами.

«Мы увидели, что с апреля месяца, еще до вступления санкций, идет такой плавный, но неуклонный рост ставок, порядка 2% годовых по кредитам, которые выдают банки. В ближайшее время ставка увеличится примерно на столько же», — считает эксперт.

Эксперты сходятся во мнении, что повышение банковских ставок приведет к снижению деловой активности в стране. В частности, на рынке кредитования малого и среднего предпринимательства уже отмечается падение. По данным МСП Банка, за I полугодие 2014 года объем выданных кредитов сократился на 3,69% по отношению к аналогичному периоду в прошлом году.

По мнению аналитиков, за неимением других средств к существованию малому и среднему бизнесу в итоге придется смириться с ужесточением правил кредитования.

«Если крупный бизнес с некоторыми оговорками еще может выпустить облигации, занять за рубежом в странах, не поддержавших санкции против России, выйти на IPO. То у мелкого и среднего бизнеса особо другого выхода нет», — отмечает независимый финансовый аналитик Григорий Руденко.

«По большому счету малый и средний бизнес очень редко прозрачны, чтобы использовать внешние заимствования в виде облигаций или долевое участие в виде IPO», — поясняет, в свою очередь, Григорий Вахитов.

Заместитель генерального директора по юридическим вопросам «Уником Партнер» Дмитрий Земеров считает, что определенную выживаемость бизнесу может составить государственно-частное партнерство. В этом случае, по мнению эксперта, у бизнеса появится возможность реализовать некоторые инвестиционные проекты и привлекать государственные деньги. Вместе с тем Константин Селянин не видит серьезной подпорки для бизнеса в прогосударственных фондах или ассоциациях. По его мнению, эта форма поддержки в России остается слаборазвитой.

Дополнительным препятствием к займам для предпринимателей становится падение собственных доходов, которое отображается на кредитной истории. Согласно информации МСП Банка, с января по июнь 2014 года просроченная задолженность субъектов малого и среднего предпринимательства возросла на 3,69%. В условиях, когда Центробанк стремится ужесточить правила выдачи кредитов неблагонадежным клиентам, банки будут все чаще отказывать бизнесменам, показавшим себя не с лучшей стороны. Как считают эксперты, загнанные в угол предприниматели могут обращаться за помощью к лицам, которые действуют вне рамок закона.

«Вполне возможно, что из-за доступности бизнес начнет кредитоваться у криминальных структур. Но не все. Потому что у криминального бизнеса ставки выше, а условия гораздо жестче. Обычно туда обращаются от безысходности», — считает Григорий Вахитов.

Константин Селянин не исключил, что в качестве альтернативы банковскому сектору предприятия малого и среднего бизнеса будут кредитовать друг друга. Особенно это будет актуально для структур, подчиненных одному владельцу.

В то же время ряд экспертов, близких к реальным проблемам малого и среднего бизнеса, говорят о том, что подобные рассуждения совершенно не актуальны для небольших предприятий. У них и не предвидится никаких иных возможностей пополнения оборотных средств, кроме прямых займов. В ситуации, когда получить кредит у институциональных игроков не представляется возможным, они будут вынуждены искать альтернативные источники средств.

«Криминализация экономики всегда была. Она значительно снизилась в начале 2000-х, а сейчас вновь может повыситься», — отмечает Селянин.

Известно, что криминальное ростовщичество является одним из основных способов использования капитала преступными сообществами по всему миру. Как правило, такие займы осуществляются на условиях, значительно более жестких, чем банковские кредиты. При этом, как правило, кредиты выдаются владельцам бизнеса, как частным лицам. При этом гарантией возврата средств являются внесудебные и часто незаконные способы взыскания, в результате применения которых заемщик может потерять не только свой бизнес, но и все имущество.

Подобные схемы не были редкостью 20 лет назад, на заре рыночной экономики в России. Развитие банковской сферы надолго отодвинуло такой бизнес «в тень», сделав его клиентами только маргинальные фирмы. Сегодня, возможно, он опять вернется на финансовый рынок России. Не исключено, что на волне снижения объемов кредитования малого и среднего бизнеса и ужесточения требований к заемщику в ближайшее время вырастет число фирм, предоставляющих финансовые услуги бизнесу.

В то же время эксперты отмечают, что сегодня встраивание криминала в экономические схемы будет носить несколько иные, более цивилизованные формы, нежели в 90-е годы. Связано это и с определенными процессами легализации, прошедшими в самом криминальном сообществе, часть которого предпочла создать структуры, действующие в рамках закона. Нельзя исключать, что предприятие, к которому обратится бизнесмен за помощью, может оказаться легализованной структурой криминального мира.