Допгарантии: в случае краха банка вкладчики смогут претендовать на 1 млн рублей

На этой неделе вступают поправки в закон, которые позволяют пострадавшим вкладчикам претендовать к возмещению уже не на 700 тыс. руб., а на 1 млн. Правда, закон не гарантирует, что деньги можно будет получить в полном объеме. Дело в том, что сумма застрахованного вклада остается на прежнем уровне — 700 тыс. руб. Но теперь вкладчики могут получить сверху еще 300 тыс. руб. из вырученных средств за продажу активов банка. Но, как уверяют эксперты, в случае отзыва лицензий у кредитных учреждений, как правило, на балансах банков уже ничего не остается.

Новый порядок возмещения средств физическим лицам со 2 августа вступает в силу.

Федеральный закон РФ от 21 июля 2014 года № 218-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» был принят Государственной думой 4 июля и 9 июля одобрен Советом Федерации. Так, изменения коснулись федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

В нем говорится, что при расчетах с кредиторами банка, который является участником системы обязательного страхования вкладов, превышающих размер предусмотренного страхового возмещения не более чем на 300 тыс. руб., удовлетворяются до удовлетворения иных требований кредиторов первой очереди.

«При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований (части требований), указанных в пункте 21 статьи 50 (38) настоящего федерального закона, денежные средства распределяются между кредиторами пропорционально суммам соответствующих требований (части требований)», — отмечается в документе.

Правда, эксперты отмечают, что изменения в законодательстве не гарантируют вкладчикам, что в случае отзыва лицензии у их банка им будет гарантировано возмещение средств в размере 1 млн руб.

«Говорить, что таким образом сумма застрахованного вклада повышена с 700 тысяч рублей до 1 млн рублей нельзя. Как в законе была прописанная сумма в размере 700 тысяч рублей, так и осталась. Поэтому рассчитывать на дополнительные 300 тысяч — это, к сожалению, ждать у моря погоды», — отмечает директор по продажам департамента розничного бизнеса Надежда Падурина.

По словам независимого финансового аналитики Григория Вахитова, на момент отзыва лицензии у банков, как правило, ничего уже не остается, какие-либо активы удается обнаружить очень редко.

Эта мера носит, скорее всего, популистский характер. Кредитные учреждения обычно разводят руками и говорят, что никаких денег у них нет. Тогда государство из своих источников возмещает средства вкладчикам. Часто при продаже имущества банков АСВ удается насобирать лишь сумму компенсации одному вкладчику — 700 тыс. руб.

По его словам, если бы ЦБ обнаруживал проблемы у банков раньше и применял бы другие меры к ним, например, санацию, то какие-то деньги на покрытие потерь вкладчикам можно было бы выручить.

Впрочем, как отмечают эксперты, такие меры могут повысить доверие у населения к банковской системе в целом. В последнее время из-за массового отзыва лицензий у кредитных учреждений с осени 2013 года и нестабильности экономики доверие к банковскому сектору несколько снизилось.

Отметим, что с начала года ЦБ РФ отозвал лицензии более чем у 40 банков и 6 НКО. Чистка в банковском секторе затронула и уральских игроков. Так, в конце марта этого года рынок покинул Сберинвестбанк, близкий к депутату свердловского Заксобрания и основателю AVS Group Валерию Савельеву. В конце марта ЦБ лишил его лицензии на осуществление банковских операций. Одной из версий отзыва лицензии стала попытка главы группы вывести средства за рубеж через кредитное учреждение. В самом же кредитном учреждении заявили, что Сберинвестбанк пал «очередной жертвой государственной политики по сокращению количества банков».

Кроме гарантированной государством компенсации в 700 тыс. руб. граждане смогут в приоритетном порядке получать еще до 300 тыс. В общей сложности можно будет претендовать на миллион.

По словам заместителя генерального директора по юридическим вопросам «Уником Партнер» Дмитрия Земерова, фактически эта мера повысит доверие вкладчиков к банкам.

«Вкладчики получили приоритет в процессе удовлетворения требований. Есть надежда, что они теперь не останутся ни с чем, их права будут более защищены. Правда, речь идет только о вкладах и депозитах, на счета новые требования не распространяются», — пояснил аналитик.

Также он добавил, что новые правила возмещения могут поспособствовать и тому, что величина вкладов может вырасти, таким образом, банки смогут привлечь больше средств от населения и решить актуальную на сегодняшний день проблему фондирования.

Напомним, на прошлой неделе ЦБ повысил ключевую ставку с 7,5 до 8%, по которой банки занимают средства у регулятора. Также из-за санкций крупнейшие российские банки лишились доступа к основным рынкам. Теперь кредитные учреждения не смогут занимать средства на американских и европейских рынках по привлекательным ставкам. Рынки Азии, которые еще не ограничили доступ российских компаний, не смогут в полном объеме заместить западные рынки.

Но то, насколько активно население начнет доверять свои деньги банкам, покажет время. Дмитрий Земеров подчеркивает, что в текущей экономической ситуации население не обладает способностью к накоплениям.

Финансовый аналитик Константин Селянин отмечает, что эти нововведения не окажут существенного влияния на динамику вкладов.

«Ситуация не слишком повлияет на надежность и привлекательность банков. По статистике, порядка 90% вкладов укладываются в 700 тыс. руб. по количеству, по сумме — 80%. Поэтому речь идет о массовом сегменте, и на сегодня не очень много людей в России могут иметь вклады более 700 тыс. руб. Это нововведение окажет влияние на состоятельный сегмент, но небольшое. Как правило, люди открывают несколько вкладов в разных банках, не превышая гарантированную сумму в 700 тыс. руб. И они навряд ли изменят свою тактику. 700 тыс. — это гарантированная сумма к возврату, а 300 тыс. руб. — ее можно получить, а можно и не получить. А для тех, у кого на счетах в банках аккумулируются десятки миллионов рублей — для них 700 тыс. руб. или 1 млн это одно и то же», — пояснил эксперт.

По данным АСВ, в I квартале 2014 года самые крупные вклады (свыше 1 млн руб.) снизились на 1,2% по объёму, а по количеству счетов выросли на 2,8%. По итогам квартала доля вкладов свыше 1 млн руб. увеличилась с 40,0% до 40,9% в общем объёме депозитов населения. Депозиты от 700 тыс. до 1 млн руб. выросли с 7,6% до 8,0%, а доля вкладов от 400 тыс. до 700 тыс. руб. увеличилась с 16,2% до 17,0%.