Привыкнуть к малому: высокая доходность по вкладам может уйти в историю

В ближайшее время банковские вклады могут утратить свою былую привлекательность для вкладчиков. Кредитные учреждения, которые предлагают депозиты со слишком высокой ставкой, больше не смогут гарантировать сохранность денежных средств своим клиентам. Сейчас Банк России рассматривает возможность отмены страхования вкладов со ставкой, которая превышает среднюю на 2 процентных пункта. По мнению экспертов, данная мера в текущих условиях является необходимой. В случае отмены страхования депозитов с высокими ставками клиенты банков могут потерять интерес к этому инструменту, а кредитным учреждениям придется обращаться к новым источникам фондирования.

На сегодня проблема по выплате компенсаций пострадавшим вкладчикам стоит наиболее остро. С осени прошлого года регулятор начал массово отзывать лицензии у кредитных учреждений, которые вели высокорискованную политику, предоставляли недостоверную отчетность в ЦБ и многократно нарушали законы о банковской деятельности. С начала года Банк России уже отозвал лицензии у 37 банков и 4 небанковских кредитных организаций.

За август 2013 года по июнь 2014 года государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов выплатила вкладчикам компенсаций примерно 235 млрд руб. из 313 млрд руб. за все десять лет своего существования. Кроме того, по оценкам агентства, объем страховой ответственности АСВ по банкам, которые относятся к категории потенциально проблемных, составляет порядка 150-170 млрд руб.

«Сейчас обсуждаются разные меры. Одна из них — идея не страховать вклады с высокой процентной ставкой. Мы мониторим вклады, проценты по вкладам, даем оценки по крупнейшим банкам. Пока у нас рабочий вариант был плюс 2 процентных пункта к средней ставке», — цитирует слова председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной ИТАР-ТАСС.

Как отмечает начальник управления пассивных операций Уральского банка реконструкции и развития Ольга Аксенова, это очередной шаг ЦБ к сдерживанию процентной политики банков по вкладам. Сейчас процесс контроля выстроен следующим образом: ЦБ мониторит ставки по вкладам всех банков, если банк превышает на 2% среднюю ставку топ-10 банков, то с ним ведется индивидуальная работа. Если вклады банка не будут застрахованы, то большинству клиентов они станут не интересны.

По словам заместителя генерального директора по правовым вопросам «Уником Партнер» Дмитрия Земерова, ЦБ таким способом пытается добиться, чтобы коммерческие банки сократили объем высокорискованных операций и были более осторожными в своей деятельности.

Независимый аналитик Григорий Вахитов считает данную меру правильной. Ведь именно за счет налогоплательщиков выплачиваются компенсации вкладчикам рухнувших банков. По факту, деньги выплачиваются мошенникам. Кроме того, уже понятно, что сумма страхования будет повышена с 700 тыс. руб. до 1 млн. Это повысит защищенность населения.

По словам Ольги Аксеновой, одной из функций Банка России является защита интересов вкладчиков, обеспечение стабильности финансовой системы РФ. Однако выполнять данные функции можно разными способами.

«В настоящее время ЦБ идет по пути ограничения размеров процентных ставок. На мой взгляд, это не совсем правильно в условиях рыночной экономики. Если бизнес банка позволяет ему предложить своим клиентам определенный размер доходности, то почему он должен ограничить ставку из-за других игроков на рынке?», — отмечает эксперт.

Ольга Аксенова подчеркивает, что каждый банк должен самостоятельно для себя решить, какую бизнес-модель выбрать.

«Я считаю, что экономические меры — самые разумные и адекватные. Ранее в Госдуме обсуждался законопроект, согласно которому отчисления банков в АСВ дифференцировались в зависимости от процентных ставок по вкладам. То есть чем больше ставку предлагает банк, тем больше он должен отчислить в агентство по страхованию вкладов», — пояснила она.

По словам Дмитрия Земерова, если данная мера будет принята регулятором, то кредитные учреждения могут найти способ, чтобы обойти стороной эти ограничения. Например, в договорах может появиться новый пункт о дополнительной доходности. Однако окончательную завышенную ставку они уже не смогут использовать в своей рекламе.

«Или банки могут оформить дополнительный процент как специальное предложение. Такие условия они смогут предложить своим постоянным клиентам, к примеру, владельцам крупных вкладов. Ведь сумма их депозита уже превышает размер гарантированной страховки в 700 тыс. руб.», — пояснил эксперт.

По мнению Григория Вахитова, банки навряд ли откажутся от высокопроцентной политики, ведь только так они смогут конкурировать с крупными госбанками, предлагая высокие ставки. Но как отреагирует население, пока неясно. По его словам, вполне возможно, что кто-то в погоне за доходностью понесет свои деньги в банки, которые не смогут гарантировать полноценную сохранность средств.

Впрочем, по мнению экспертов, такая мера со стороны регулятора все-таки сделает вкладчиков более избирательными при выборе банка. Возможно, часть населения утратит доверие к кредитным учреждениям.

«Если это случится, вероятно, сайт Центробанка будет самым читаемым среди вкладчиков, ведь разобраться в том, какие вклады застрахованы, а какие нет, клиентам нужно будет самостоятельно. А если серьезно, то введение такой инициативы может повысить недоверие вкладчиков к банковской системе в целом. Но всегда будут клиенты, которые хотят получить повышенный доход, не обращая внимание на риски. И если банкам будут нужны источники фондирования, то они будут предлагать высокие ставки по вкладам, ориентируясь на таких клиентов», — считает Ольга Аксенова.

Возможно, клиентам банка придется искать новые инструменты инвестирования своих сбережений. Усугубляет ситуацию и то, что в последнее время из-за массового отзыва лицензий у кредитных учреждений доверие населения к банкам страны заметно снизилось. По данным НАФИ, банкам сейчас доверяет всего 65% опрошенных. В 2012 году банкам доверяли 64% опрошенных, а в 2013 — 78%.

Впрочем, последствия от обсуждаемой инициативы подтолкнут не только самих клиентов к поискам новых решений, но и сами кредитные учреждения. Сегодня многие банки используют вклады населения как основной источник фондирования. Депозиты для кредитного учреждения привлекательны тем, что это «длинные» деньги, поэтому финансовые организации порой пытаются так агрессивно привлечь средства своих клиентов. В случае ограничительных мер, которые может принять ЦБ, банки будут вынуждены переходить на другие источники финансирования — фондирование в ЦБ, межбанковские кредиты, зарубежные займы, секьюритизация.