Давление на игроков экспресс-кредитования: зависть или забота госбанков?

Инициатива главы одного из ведущих государственных банков страны — Сбербанка России — Германа Грефа выгнать с рынка игроков, специализирующихся на экспресс-кредитовании, вызвала неоднозначную реакцию у экспертов. С одной стороны, необеспеченные кредиты, составляющие основу данного сектора, обеспечивают значительный прирост активов банка, с другой — создают предпосылки к росту «мыльного пузыря», поскольку именно по ним фиксируется наибольшее число невозврата заемных средств. Однако мнения сходятся в одном — предложение главы Сбербанка России представляет собой попытку административного давления на банковский сектор и рынок кредитования с целью перераспределения прибыли в свою пользу.

Напомним, Герман Греф обвинил банки, занимающиеся необеспеченным экспресс-кредитованием, в стагнации рынка корпоративных кредитов и росте процентных ставок по ним. Причина — они стали крупнейшими держателями вкладов и «съели» депозитную базу госбанков.

Финансовый аналитик Константин Селянин уверен, что предложение главы Сбербанка России очень разумно и своевременно. По словам эксперта, банки крайне низко оценивают платежеспособность россиян, но при этом количество выданных потребительских кредитов принимает угрожающие масштабы.

«Потребительское кредитование крайне рискованно в России. Потребительские кредиты выдают по ставке 25% и даже 40% годовых. Столь высокие ставки и означают крайне высокий риск. Оценка платежеспособности россиян очень низкая. Плюс ко всему сотни миллиардов рублей в качестве заемных средств выдано различными потребительскими кооперативами. В данном свете ситуация становится угрожающей, все это негативно скажется на экономике, люди не смогут покупать товары и услуги, а многие просто станут банкротами из-за того, что набрали множество крайне дорогих кредитов», — уверен Константин Селянин.

Эксперт отмечает, что экспресс-кредитование развращает банки. И вместо того, чтобы заниматься кредитованием бизнеса, направленного на рост экономики, они зарабатывают деньги на потребителях, что не влияет на рост ВВП.

Однако несмотря на положительные моменты в сокращении рынка необеспеченных кредитов, проблему, по оценке Константина Селянина, необходимо решать иными мерами.

«Проблема, о которой говорит Герман Греф, действительно существует. Его предложение достаточно разумно. За исключением того, что это выглядит как некий административный шаг. Предложенные изменения не носят рыночный характер, а являются давлением. При этом понятно, что главным бенефициантом выступает именно Сбербанк России», — добавляет Константин Селянин.

По оценке аналитика, административными мерами, необходимыми в данном случае, являются законодательное ограничение ставки кредитования, ее привязки к ставке рефинансирования, а также строгий запрет на финансовые организации, занимающиеся микрокредитованием, поскольку они никак не контролируются государством.

В свою очередь, заместитель генерального директора по правовым вопросам компании «Уником Партнер» Дмитрий Земеров оценивает предложение главы госбанка как пиар и попытку переманить клиентов, поскольку прибыль частных банков, делающих акцент на потребительских кредитах, растет как на дрожжах: для банков экспресс-кредитование является очень выгодным и рентабельным направлением.

«Банки, которые специализируются на необеспеченном экспресс-кредитовании, очень быстро наращивают свой бизнес. Данное направление является самым доходным. Например, за прошедший год у банка Home Credit, специализирующегося на экспресс-кредитовании, величина чистых активов за прошедший год выросла на 90%. Для сравнения, рост чистых активов у госбанков в год в среднем составляет 20-25%», — рассказал Дмитрий Земеров.

В данном контексте, отмечает эксперт, инициативу Германа Грефа можно расценивать как давление со стороны крупнейших игроков рынка.

«Государственные банки только пробуют свои силы в сегменте экспресс-кредитования, но в настоящее время они не могут соперничать с частными. Они упустили момент, не сделав в свое время ставку на необеспеченных кредитах, и не успели занять рынок. Заявление президента Сбербанка России можно расценивать как некий пиар-ход, посыл о том, что отныне банк будет более активно заниматься необеспеченным кредитованием», — добавляет Дмитрий Земеров.

Банковские аналитики, в свою очередь, уверены, что на практике реализовать инициативу и выгнать банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, с рынка вкладов будет нереально. Более того, в противном случае буйным цветом расцветут «черные» схемы потребительского финансирования, которые не бедствуют и ныне.

Ольга Кондрашова