Евгений Павлов: Быть полезным предпринимателю — наша стратегия

Малый бизнес — не самый простой заемщик для банков: слишком высокие риски и много сложностей. СКБ-банк — один из немногих банков в стране, выбравший кредитование этого сегмента своим стратегическим приоритетом. И не ошибся: по данным рейтингового агентства «Эксперт РА», СКБ-банк занял 4-е место в России среди банков, кредитующих индивидуальных предпринимателей. О том, как взять кредит и почему банк безоговорочно доверяет владельцу семейного магазина, рассказал УрБК заместитель председателя правления СКБ-банка Евгений Павлов.

— Евгений Анатольевич, в федеральном рейтинге банков, кредитующих индивидуальных предпринимателей, вы уступаете лишь Сбербанку, Россельхозбанку и ВТБ24. То есть крупнейшим игрокам с госучастием, с которыми конкурировать по умолчанию сложно. Как вам это удалось?

— Это место в рейтинге я считаю нашей безоговорочной победой. Как вы правильно заметили, конкурировать с гигантами сложно, поскольку масштабы их бизнеса всегда будут несопоставимы с нашими. Мы сделали ставку на технологии — и, думаю, не ошиблись. Ежемесячно мы получаем 5-6 тысяч заявок на кредиты от предпринимателей по всей стране. Поскольку мы устойчиво и рентабельно работаем уже пять лет, я рискну сказать, что нам удалось найти нужную грань в оценке рисков, которой нет даже у крупнейших банков. Скажу больше: многие банки были бы рады работать с малым бизнесом, но просто не могут разработать правильную технологию. Немало случаев, когда игроки выходят на этот рынок, быстро набирают портфель кредитов малому бизнесу, а потом также быстро теряют его рентабельность из-за просрочки и невозвратов. А между тем, предприниматели очень нуждаются в заемных средствах. По сравнению с другими сегментами — крупным и средним бизнесом, населением — у них существенно меньше возможностей для кредитования.

— А кто он, ваш заемщик? Можете дать усредненный портрет предпринимателя, который обращается к вам за кредитом?

— Мы занимаемся микрокредитованием небольших предприятий, то есть выдаем быстрые кредиты на небольшие суммы без обеспечения по упрощенной процедуре. Наш клиент — это один предприниматель или группа двух-трех друзей, которые ведут семейный бизнес. Результаты кропотливого труда мы видим каждый день: это маленькие круглосуточные магазины, небольшие салоны красоты и мастерские, службы такси, компании, занимающиеся грузоперевозками. Предприниматели составляют самую энергичную, самую творческую прослойку населения, которая формирует новое качество жизни, создает уют и комфорт. Нередко семейная лавочка становится лишь первым шагом на пути к крупному бизнесу — как известно, большинство международных компаний вырастали из небольших предприятий. Предприниматели очень самостоятельны, они привыкли отвечать за свои действия и слова и не ждать ни от кого помощи. Я много раз был на семинарах с субъектами малого бизнеса, и на вопрос представителей власти «Чем вам можно помочь?» практически всегда звучит ответ: «Не мешайте».

Кредитоваться им очень непросто. Малые предприятия находятся на упрощенной системе налогообложения, у них нет потребности в аудировании своей бухгалтерской отчетности, потому что экономика у них исключительно проста и прозрачна — по крайней мере, для них. При этом большая часть оборота у них идет наличными, залогов у них нет, документы, подтверждающие их финансовую состоятельность, они предоставить не могут. А кредитные деньги им, как правило, требуются быстро — иногда это вопрос одного-двух дней.

— Действительно, клиент не самый простой. Почему он предпочитает кредитоваться именно в СКБ-банке? В чем ваши конкурентные преимущества?

— Если говорить о наших преимуществах, то первое из них — это исключительная простота получения кредита. Мы действительно даем деньги без залогов и поручителей в самые краткие сроки: тот, кто имеет собственный бизнес, знает, насколько это важно. Мы прекрасно понимаем, что у предпринимателя нет ни залогов, ни поручителей. Все, что у него есть — это его дело и его предпринимательский талант — согласитесь, ценность сложно формализуемая. Чтобы принять решение, нам не требуется гора бумаг. Наша скоринговая система тщательно выверена и позволяет оценивать финансовую состоятельность клиента без дополнительных документов.

— Чем руководствуется банк, принимая решения по кредиту? На какие критерии обращает внимание при рассмотрении заявок?

— Чтобы получить у нас кредит, надо иметь бизнес, работающий не менее года — это наше ключевое требование. Стартап должен инвестироваться за счет средств самого предпринимателя, ведь общеизвестно, что в 80% случаев стартапы заканчиваются неудачно, и взятые кредиты для этого предпринимателя из блага становятся неподъемным грузом. Вот когда бизнес уже показал эффективность, можно прийти к нам и взять средства на развитие, это и полезно, и безопасно. Мы всегда найдем возможность оценить платежеспособность предпринимателя и его бизнес-модель, обойти деликатные вопросы, связанные с обеспечением, и мы избавляем заемщика от утомительных бюрократических процедур.

— У вас очень интересная продуктовая линейка: вы предлагаете всего один продукт, чем заметно отличаетесь от конкурентов. Почему?

— Мы не сторонники перегруженных продуктовых линеек, поэтому свою мы сформировали исходя из принципа «сила простоты». Мы предлагаем один кредитный продукт, который удовлетворяет ключевые потребности широкого круга предпринимателей. Этот кредит называется «Просто так» и он полностью оправдывает свое название: он очень прост, универсален и позволяет клиенту получить деньги за одни сутки без дополнительных подтверждающих документов на долгий период — 5-7 лет. Для его получения от клиента требуются лишь предельная откровенность с банком, хорошие идеи, нацеленность на развитие. Дальнейшую оценку заемщика сделает банк. То есть клиент, который желает развивать бизнес за счет кредитных денег, просто обращается к нам и сообщает всю информацию о себе.

— Сколько берут в среднем? И какова максимальная сумма кредита?

— Минимальная сумма кредита составляет 50 тысяч рублей, максимальная — 10 миллионов рублей. Не потому, что мы не готовы давать больше, а просто нашему клиенту больше и не требуется. Средняя сумма кредита, выдаваемого сегодня — 700 тысяч рублей.

Вообще предприниматели — очень ответственные заемщики. Они прекрасно понимают, что в случае чего их никто не прикроет, рассчитывать кроме как на себя не на кого. Поэтому относятся крайне аккуратно к погашению кредита, тщательно выверяют свои риски. Особенно это чувствуется последние два года.

— А как насчет процентных ставок по кредиту? Меняется ли их размер в зависимости от колебаний на финансовых рынках?

— Если говорить о размере процентных ставок, то здесь мы подчинены общим законам рынка — в период финансовых колебаний ставки растут, а как только наступает стабильность — падают. Так происходит, потому что в процентную ставку заложена плата за риски, некий уровень дефолта по всем кредитам. Хороший заемщик платит за плохого, от этого никуда не деться, к сожалению.

— Насколько я понимаю, кредитование малого бизнеса — это довольно смелый шаг на рынке. Интересно, почему СКБ-банк не только вышел в этот сегмент, но и сделал это направление одним из своих стратегических приоритетов? Не слишком ли были велики риски для уральского коммерческого банка?

— Любая организация, любой банк — это в первую очередь люди. Сейчас нет конкуренции между масштабами, и даже между технологиями — основная конкуренция между менеджерскими командами. И в этом смысле у нашей команды несомненное преимущество. Мы все работали и росли в региональных банках, поэтому очень хорошо представляем своего конечного потребителя. Бизнес регионов существенно отличается от Москвы — это два разных мира. А основные банковские продукты создаются именно столичными менеджерами, которые далеко не всегда знают все нюансы ведения бизнеса в регионах. В нашей команде нет ни одного человека, кто формирует продукты по микрокредитованию, не пройдя работу в наших филиалах. У нас нет специалистов, кто сделал карьеру в головном офисе, работая только с цифрами, не видя клиентов. Причем, на всех уровнях, начиная с членов правления. Мы знаем слабые и сильные стороны регионов и можем создать правильный продукт.

Но, так или иначе, выход в этот непростой и противоречивый сегмент был смелым шагом, это правда. В этом была доля провинциальной дерзости, конечно. Но в первую очередь это был объективный анализ и прогноз ситуации на рынке. Еще семь лет назад, когда мы объявили кредитование малого бизнеса своим стратегическим приоритетом, было понятно, что крупный и средний бизнес будет отходить в сторону крупных банков с госучастием и банков-нерезидентов. У них изначально доступ к ресурсам иной природы и самое главное — цены ниже, чем у региональных банков. В ценовой войне региональные банки всегда будут проигрывать банкам первой десятки. Единственный путь к выживанию — это выход в сегменты, где больший приоритет технологичность. Микрокредитование — идеальный вариант в этом смысле. Еще десять лет назад кредитовать малое предпринимательство было запредельно рискованно — не было технологий, да и предпринимательство было не готово. Года четыре-пять назад картина несколько изменилась. Поскольку мы вошли в этот марафон немного раньше, у нас было время на разработку собственной технологии. В то время как все опускали руки, мы постоянно совершенствовали наши продукты. Любопытный момент: саму оболочку продуктовой линейки мы не меняем уже четыре года. Но за эти годы мы полностью поменяли технологию и принятия решений, усовершенствовали всю технологию. Говоря образно, в старом кузове полностью поменяли и двигатель, и салон. И продолжаем совершенствовать.

— Своим заемщикам СКБ-банк предлагает не только кредиты, но и огромное количество сервисных опций и «фишек». В частности, насколько понимаю, уделяете большое внимание дистанционному банковскому обслуживанию. Это часть стратегии?

— Можно и так сказать. Мы стараемся стать банком, полезным во всех отношениях. Предприниматель — человек очень занятой, поэтому дистанционное обслуживание должно быть на высочайшем уровне. И мы помогаем в этом. Малый предприниматель не может позволить себе собственную службу проверки своих клиентов, а количество контрагентов и работа с какими-то рисками у него существует. И наш сервис предполагает использование ресурсов банка проверки контрагентов по ряду параметров на надежность. Малый предприниматель хочет иметь доступ к своим деньгам, в том числе дистанционно. Мы уделяем большое внимание развитию корпоративных карт. В итоге, кредитуя предпринимателя, мы не только предлагаем ему деньги на развитие, но и дополнительный сервис, который существенно упростит его ведение дел и понизит риски самого бизнеса. Помню, в 2009 году мы встретились с предпринимателями в Екатеринбурге. Спросили, чем банки могут помочь им, они дружно ответили: дайте нам клиентов. Именно этим мы и занимаемся — даем возможность развивать бизнес. Как мне кажется, у нас неплохо получается.