Мобильный банкинг: тенденции и перспективы

Сегодня трудно себе представить современный и успешный банк, который бы не предоставил клиенту возможность управлять своими финансами через Интернет. Мобильный банкинг из новомодного веяния превратился в обычный банковский продукт. Число программ управления личными финансами посредством Интернета и систем ДБО с каждым днем растет и потенциального потребителя уже не так просто привлечь. По словам представителей кредитных учреждений, мобильный банкинг — перспективное направление, которое вполне может стать самым настоящим драйвером роста их бизнеса. Именно поэтому с каждым днем появляется все больше проектов, которые сосредотачивают банковский бизнес именно на дистанционном обслуживании.

Управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин отмечает, что скорость развития мобильного банкинга превосходит рынок банковских карт: это самый динамичный сегмент банковских продуктов, который по итогам 2012 года рос по 18% в квартал. В перспективе все владельцы пластиковых карт будут пользоваться мобильными приложениями и получать продукты и услуги через мобильный телефон.

«Мобильный банкинг является трендовым направлением, и все крупные игроки на рынке позиционируют наличие МБ скорее как удобство и преимущество. И отсутствие такого сервиса у банка может негативно влиять на клиента при выборе банка. Но оценивать прибыльность мобильного банкинга на текущем этапе все же преждевременно», — рассказали в акционерно-коммерческом банке «Военно-Промышленный банк» (ЗАО).

Отметим, что «ВПБ» является одним из партнеров по реализации недавно появившегося мобильного банка Instabank, работающего через аккаунт в Facebook.

В росте количества пользователей мобильным банком банкиры не сомневаются. По общей оценке экспертов, уже сегодня каждый пятый клиент кредитного учреждения является активным пользователем дистанционных банковских сервисов. Через 5 лет их количество достигнет 90 — 95%.

По словам директора по маркетингу, вице-президента банка «Тинькофф Кредитные Системы» Олега Анисимова, значительное влияние на рост аудитории мобильного банка окажет появление мощных дешевых смартфонов на базе Android, Windows Phone и, возможно, iOS, если Apple примет решение выходить из премиальной ниши. Однако услугу мобильного банкинга «Тинькофф» предоставляет бесплатно, поэтому прямой прибыли не получает, однако это важный фактор привлечения клиентов, особенно продвинутых.

Начальник управления разработки и сопровождения дистанционных сервисов НОМОС-БАНКа Артем Кульвинский прогнозирует, что мобильный банк очень скоро обгонит интернет-банк, поскольку проникновение мобильного интернета гораздо выше, чем стационарного.

Дистанционное обслуживание обходится банкам намного дешевле, ведь это не требует открытия многочисленных филиалов, набор персонала. Поэтому многие банки, безусловно, заинтересованы в развитии мобильного банкинга, однако сосредоточиться только на дистанционном обслуживании готовы далеко не все.

Начальник управления по развитию мобильных сервисов Альфа-Банка Андрей Алексахин подчеркивает, что ДБО является одним из каналов предоставления услуг, и он, безусловно, важен, но не является единственным.

«Мобильный банк является перспективным направлением. Прибыль зависит от общего уровня развития розницы и тарифной политики банка. Однако в любом случае разработка дистанционных сервисов обходится дешевле, чем открытие отделений, и позволяет банкам экономить на оплате персонала», — считает Артем Кульвинский.

На сегодняшний день в России появились вполне амбициозные проекты мобильных банков. В планах компаний — оказывать все виды банковских услуг дистанционно, это также касается открытия вкладов и выдачи кредитов. Однако не все банкиры считают такой вариант развития событий возможным.

«Весь спектр не удастся, так как есть услуги, такие как ипотека или автокредиты, для которых нужен человеческий фактор. Но платежи, вклады, переводы уже могут делаться исключительно с помощью мобильного банкинга», — отмечают в банке «Тинькофф».

В АКБ «ВПБ» считают, что основной спектр банковских услуг можно заменить мобильным банкингом, но только совместно с курьерской службой банка, так как обязательно должна быть проведена идентификация клиента. Однако в некоторых случаях при таком обслуживании могут возникнуть сложности.

Впрочем, Сергей Кульпин не разделяет иллюзий мобильного банкинга.

«Я не верю в модель полного мобильного- или интернет-банкинга, когда люди перестанут заглядывать в отделения, а будут только сидеть в Интернете, пусть даже через мобильное устройство. Клиенты любят разговаривать с людьми. Поговорить с менеджером банка о вариантах лучшего финансирования той или иной сделки, получить совет по депозиту или узнать, что будет с курсом рубля — такая возможность останется».

Действительно, на сегодняшний день есть немало проблем, которые мешают развитию мобильного банкинга в России.

По словам Артема Кульвинского, клиенты не доверяют дистанционным сервисам. Это заставляет банки тратить много средств и сил на обеспечение безопасности систем.

Как пояснили в АКБ «ВПБ», сегодня развитие мобильного банкинга в России тормозят достаточно жесткие правила ЦБ, касающиеся идентификации клиента, и требование об обязательном личном присутствии сотрудника банка при оформлении клиента.

Накануне о перспективах мобильного банкинга рассказал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По его словам, в ближайшее время телефон сможет заменить привычную платежную карту как для управления счетом, так и для оплаты товаров и услуг.

«Я не исключаю, что с помощью мобильного телефона будут и получаться кредиты, и погашаться обязательства по ним», — добавил А. Аксаков, выступая на IV Международном форуме «Дистанционный банкинг — 2013».

Вполне вероятно, что спустя какое-то время большинство клиентов будет пользоваться мобильным банкингом, не посещая офисы кредитных учреждений вообще. Но для этого банкам придется потрудиться не только на законодательном уровне, но и побороть консерватизм своих клиентов и заслужить их доверие.

Анастасия Куликова