Свобода расчетов: наличные платежи не ограничат

Рынок безналичных платежей продолжает не спеша набирать обороты. В настоящее время доля безналичных платежей составляет около 10%. Однако, по разным оценкам экспертов, уже к 2025 году их рост составит 25–44%. Так, правительство РФ вновь вернулось к рассмотрению идеи об ограничении наличных платежей, что позволило бы ускорить развитие рынка безналичных платежей. Но Банк России выступил против такой инициативы из-за возможных мошеннических операций с кредитными картами. По мнению аналитиков, такая мера позволила бы повысить прозрачность экономики и усилила бы развитие банковской сферы в целом. Однако готовность населения, как и самой инфраструктуры, остается по-прежнему на низком уровне, и только меры государственной поддержки смогли бы побудить этот рынок к развитию.

Напомним, этой осенью Минфин внес в правительство РФ законопроект об ограничении наличных расчетов при любых сделках на сумму свыше 600 тысяч рублей. Закон должен вступить в силу с 2014 года. Документ, в частности, включает запрет на выдачу заработной платы «на руки».

Впрочем, в отличие от ЦБ, банкиры поддерживают Минфин в необходимости введения ограничений на наличные расчеты.

«Ограничение объемов операций с наличными деньгами — это своевременная мера. Банковские карты достаточно проникли в нашу жизнь и уже могут изменить наши привычки. Безусловно, ограничение хождения наличных денег потребует расширения инфраструктуры, принимающей карты к оплате и обеспечивающей связь, особенно в удаленных районах», — считает директор департамента банковских карт СКБ-банка Татьяна Головач.

По мнению и.о. регионального директора Уральского филиала Росбанка Константина Романова, интерес государства к инициативе по внедрению наличных расчетов очевиден, поскольку это позволит сократить теневой оборот денежных средств и снизить бытовую коррупцию. Кроме того, предложение укладывается в концепцию единой электронной карты, которая объединит все документы россиянина и превратится в расчетный инструмент на все случаи жизни.

«Трудно в полной мере оценить данную меру сейчас. Безусловно, она приведет к увеличению безналичного оборота и объема работающих активов в банковской системе. Ограничения должны сопровождаться стимулированием безналичного оборота и качественным развитием этой сферы. Иначе, конечно, возможно появление новых мошеннических схем. Нужно, чтобы население, даже на уровне менталитета, в своем большинстве было готово к отказу от наличных», — отмечает директор департамента по продажам розничного бизнеса ОАО «ВУЗ-банк» Надежда Падурина.

По мнению аналитика Банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, основное преимущество безналичных расчетов — сокращение издержек на обслуживание наличных и повышение прозрачности экономики из-за направления основных денежных потоков через банковскую систему. Это позволит минимизировать коррупционные явления, повысить собираемость налогов и существенно сократить долю теневой экономики в России.

Впрочем, помимо очевидных плюсов, у ограничения оборота наличных есть и свои недостатки. Основной минус — это недостаточно развитая инфраструктура и неготовность населения повсеместно пользоваться банковскими картами.

«Для перехода на безналичное денежное обращение необходим достаточный уровень проникновения банковских услуг на региональном уровне, который на сегодняшний день в России довольно низок. Другой проблемой является уровень финансовой грамотности россиян, из-за чего наши сограждане так часто становятся жертвой мошенников. Поэтому так важны мероприятия по повышению финансовой грамотности нашего населения. Именно рост финансовой грамотности создаст естественные условия для сокращения оборота наличных денежных средств», — полагает Станислав Дужинский.

Вторым не менее важным риском введения меры ограничения является рост мошенничества. Банкиры подтверждают опасения, высказанные Банком России.

По мнению Константина Романова, миллионы людей, мало знакомых с банковскими инструментами, будут вынуждены пользоваться ими для осуществления крупных финансовых расчетов, что может привести к появлению новых мошеннических схем. Способы сохранения наличных денег вырабатывались тысячелетиями, а как защитить безналичные расчеты, пока знают единицы.

«Из-за роста числа карт неизбежно увеличится и число мошеннических действий с ними. Также в очередной раз ужесточатся требования к надежности банков. Ну и один из главных рисков связан с тем, что значительная часть россиян (особенно люди старшего возраста) не готова к использованию карт, а устройства, принимающие к оплате карты, есть пока далеко не на всей территории страны», — отмечает Татьяна Головач.

Впрочем, по мнению заместителя управляющего Уральским филиалом Банка Интеза Алексея Кузнецова, при введении ограничений на наличные расчеты особых рисков не возникает. Правда, при этом необходимо одновременно принимать меры по развитию системы электронных платежей, включая развитие инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт.

«Что касается рисков мошеннических операций с картами, то эти риски вполне контролируемы. Банки постоянно дорабатывают и развивают собственные технические средства защиты от мошеннических действий злоумышленников», — отмечает Алексей Кузнецов.

Впрочем, все банкиры солидарны в том, что введение ограничения на расчет наличными приведет к развитию рынка безналичных платежей и банковской сферы в целом.

По мнению Татьяны Головач, в части выплаты зарплаты на карты, безусловно, предложение способствует развитию безналичных расчетов. Рост числа держателей карт вызовет рост числа торговых точек, принимающих в оплату карты, и приведет к увеличению массы безналичных денег.

Банкиры отмечают высокие темпы роста числа держателей карт — в среднем 15–20% в год. Кроме того, клиенты банков стали активнее пользоваться пластиком в магазинах и интернет-банком. Хотя в то же время спрос на наличные деньги еще очень велик, и до сих пор доля людей, не доверяющих банковским картам, высока.

Анастасия Куликова