«Уральский рабочий» и Станислав Бессонов: Сумма невозврата

Россияне настороженно относятся к возможности появления безотзывных вкладов.

Минфин подготовил поправки к Гражданскому кодексу, которые в случае их принятия позволят банкам ввести новый продукт — безотзывный вклад. Оформивший его не сможет забрать деньги с депозита раньше прописанного в договоре срока. Этот пункт и вызвал серьезные опасения у клиентов кредитных организаций.

Вклады без досрочного отзыва, обеспечивающие банки гарантированными ресурсами, могли появиться еще в 2005-м и в 2006-м… Под конец этого года такая возможность вырисовалась вновь. Именно тогда, когда оживились разговоры о приближении второй волны кризиса. Случайно ли? Утолщая жировую прослойку за счет безотзывных вкладов, банки запасаются «длинными» деньгами. Причем полученные ликвидные средства в случае расшатывания экономической ситуации на российском и мировых рынках не «укоротятся» — для вкладчиков их средства будут находиться вне зоны досягаемости ровно до того момента, пока не истечет срок депозита. Законопроект о безотзывных вкладах также продлевает период, в течение которого клиентам будут возвращать деньги, положенные на депозит на условиях стандартных вкладов до востребования, — от одной недели до двух. Сейчас получить средства можно прямо в день запроса.

Именно за излишнюю ограничительность поправки в ГК — ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 10, 12 закона «О страховании вкладов физических лиц» — уже не раз заворачивали, требуя их доработки. Было выдвинуто требование прописать те ситуации, при которых вкладчик все-таки сможет получить свои деньги обратно (в противном случае этот банковский продукт окажется слишком рискованным для клиента). В частности, представители совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства рекомендовали ввести 14-дневный «предупредительный» период. То есть вкладчик, желающий вернуть средства, должен сообщить об этом банку за две недели до того дня, когда ему хотелось бы забрать целковые. Также законопроект не утвердят, если он не пополнится списком обстоятельств, при которых снимается запрет на досрочку: в случае тяжелого заболевания физлица, смерти его родственников или, например, банкротства кредитного учреждения. Ситуации, когда кардинальным образом меняются процентные ставки, — из того же перечня условий. Причем все они обязательно должны указываться в договорах и рекламных сообщениях.

Кроме того, предлагается вообще отказаться от формулировки «безотзывный вклад», которая, по мнению ряда экспертов, пугает потенциальных и реальных клиентов. Они и так накрутили себя и других, полагая, что вскоре после принятия законопроекта все вклады лишатся возможности их досрочного отзыва.

— Первая реакция людей, услышавших об этом законопроекте, негативна, — подчеркнул председатель правления одного из российских банков Владимир Пухов. — Они удивляются: «Как это так, получается, что мы не сможем воспользоваться своими деньгами?!» Да, не сможете. Но надо понимать, что безотзывные вклады — это гарантия стабильности в кризисные годы, возможность снять дестабилизирующий фактор. К примеру, в 1998 году из-за бегства вкладчиков обанкротились некоторые банки. В 2008 году та же участь постигла «Северную казну». Поддавшись эффекту толпы, его погубили клиенты, которые любили этот банк. Вот где весь абсурд ситуации. (К слову, только за октябрь 2008-го вкладчики отозвали из кредитных учреждений около 350 млрд рублей. — С.Б.)

Сколько еще нужно пройти кризисов, чтобы понять — нашей стране нужны безотзывные вклады?! Думаю, в ближайшее время законопроект будет принят. После чего обычные отзывные вклады никуда не исчезнут, — заключил председатель правления.

Некоторые эксперты — сторонники введения поправок — для большей убедительности ссылаются на опыт западных стран, где, с их слов, безотзывные вклады уже давно прижились. В чистом виде однако там практически нигде нет этого банковского продукта: по воле клиента безотзывный в любой момент может сделаться вполне себе отзывным. Для досрочного получения денег заемщику необходимо предварительно уведомить банк о своем намерении. На что ему сообщат дату, когда положенная на депозит сумма станет доступной. Однако выплата процентов либо вообще не будет производиться, либо доходность вклада после проведения перерасчета окажется минимальной.

Ставя зарубежную практику в пример, эксперты не добиваются желаемого результата — инициатива Минфина не становится более популярной среди населения. Как полагают некоторые аналитики, с помощью безотзывных вкладов (по крайней мере, поначалу) не получится укрепить устойчивость банковского сектора. И все потому, что какая-то часть клиентов скорее всего откажется от нового банковского продукта. Из-за невозможности держать свою финансовую ситуацию под контролем.

В то же время заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин не прогнозирует значительного оттока вкладчиков после коррекции ГК. Один из аргументов — доходность безотзывных будет выше доходности стандартных депозитов. Зампредседателя, как и Владимир Пухов, полагает, что из разработанного законопроекта выгоду могут извлечь обе стороны: и вкладчики, и профессиональные участники рынка.

— Ровно с того момента, как правоведы внесли пункт, согласно которому срочный вклад подлежит возврату в любой момент, как того пожелает вкладчик, профучастники рынка называют это решение неправильным, — подчеркивает Евгений Болотин. — Ведь у нас в стране срочные вклады — это по сути вклады до востребования. У вкладчиков есть возможность в любой момент снимать деньги с депозитов, что они порой активно делают, создавая тем самым, как они сами их называют, «банковские кризисы».

Представители банковского сообщества уже давно поддерживают идею о том, что срочные вклады необходимо сделать действительно срочными и даже разработали разные варианты изменения соответствующей статьи ГК РФ. Однако каждый раз у депутатов Госдумы появляется множество политических и других проблем, препятствующих внесению изменений.

Если в России появятся безотзывные вклады, тогда для кредитных организаций решится проблема «длинных» денег — банки смогут без опаски давать долгосрочные кредиты и предприятиям, и населению. А без долгосрочных кредитов наша экономика не сможет стать инновационной, — заметил эксперт.

Начинать ее модернизацию, видимо, придется уже со следующего года. Хотя стороны, лоббирующие поправки о безотзывных вкладах, надеялись продавить законопроект до новогодних праздников, платформу для обеспечения ликвидности банки получат не раньше, чем в 2012-м. Если замечания к документу все-таки будут учтены.

Прочитать материал полностью: http://ur-ra.ru/sc/pub_ur.php?pub_select=15160