Олег Антонов: Ленин был прав

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил председатель Правления ООО «Банк «НЕЙВА» Олег Антонов.

— Олег Александрович, в марте были опубликованы многочисленные рейтинги, подводящие итоги 2009 года. С какими результатами банк вошел в новый год?

— За 2009 год мы выросли по активам на 847,5% и обошли по этому показателю 370 российских банков, а по остаткам средств на счетах юридических лиц банк занял 343-е место, поднявшись в рэнкингах на 593 позиции. Понимаю, что эти гигантские цифры, отражающие наш рост, возможно, никогда не повторятся — когда начинаешь «с нуля», результат более заметен. Однако не скрою: итоги 2009 года превзошли все наши самые смелые планы. Тем более что фактически новый банк начал создаваться только в июне 2009 года, а уже к 1 января мы закрыли все операционные убытки. Это удивительный факт, ведь затраты были огромны: внедрили новую автоматизированную банковскую систему, создали интернет-банк для юридических лиц, «с нуля» открыли 5 офисов — и сумели покрыть все эти расходы. Более того, получили прибыль.

Еще одним итогом года стал рост уставного и собственного капитала. Сейчас наш уставный капитал составляет уже не 4, а 80 миллионов. В ближайшее время он увеличится до 150 миллионов рублей. А капитал банка уже сейчас 180 миллионов и будет расти. Это делается в первую очередь для спокойствия акционеров и контрагентов, поскольку все требования ЦБ к величине капитала на 2010 и 2011 годы мы уже выполнили и перевыполнили.

— Как изменилась ваша клиентская база?

— Когда банк начал работать под руководством новой команды, у него практически не было никакой клиентской базы. Заявив в сентябре 2009 года, что банк выходит на открытый рынок, мы ориентировались в первую очередь на компании, ранее обслуживавшиеся в банке «Северная казна». После известных событий эти предприятия искали банк, который мог бы предложить им такие условия, технологии и уровень обслуживания, к которым они привыкли. Мы, в свою очередь, позиционировали себя в качестве наследников всего лучшего, что было в «Северной казне». И действительно, в течение двух месяцев практически 100% клиентов, открывавших у нас счета, ранее обслуживались в «Северной казне». Но уже в ноябре ситуация стала меняться: среднедневное количество открытых счетов стало увеличиваться, и рост происходил за счет клиентов, никогда не работавших ни с кем из нас раньше. Самое приятное, что среди них немало серьезных крупных предприятий, руководители и акционеры которых — люди, великолепно разбирающиеся в экономике. Учитывая, что в среднем за месяц у нас открывается более 500 счетов, неудивительно, что сумма средств на счетах быстро перевалила за миллиард рублей и продолжает динамично расти.

— Как изменился кредитный портфель корпоративных клиентов банка? Какова ваша кредитная политика?

— Кредитный портфель растет, хотя и не галопирующими темпами — да такой задачи перед банком и не стояло. Мы выдаем кредиты предприятиям (причем предлагаем весь спектр — от классических кредитов и овердрафтов до кредитных линий), но делаем это чрезвычайно осторожно. Причины такой осторожности очевидны и многократно обсуждались в прессе.

— За счет чего формируются доходы банка, его прибыль?

— Процентные доходы банка пока незначительны. Основными источниками прибыли являются комиссионные доходы от обслуживания расчетных счетов. Они растут вместе с клиентской базой. И теперь мы всё реже слышим обвинения в демпинге. Если раньше некоторые участники рынка говорили о том, что заведомо низкие цены на услуги высокого качества в банке «Нейва» — это разовая акция, то теперь они видят, что это — наша долгосрочная политика. Мы не увеличиваем цены, а зарабатываем за счет оборота.

Другой источник наших доходов — операции на финансовом рынке. Банк работает только с надежными финансовыми инструментами — ценными бумагами, облигациями и векселями надежных эмитентов, внесенными в ломбардный список ЦБ РФ. Если мы работаем с ценными бумагами каких-то банков, то они должны быть 1-й или 2-й категории. В первую очередь нам нужна надежность. Поскольку к концу года облигации выросли в цене, у нас получилось зафиксировать хороший результат. Присутствуем мы и на валютных рынках.

— Как развивается территориальная сеть банка?

— Исторически у банка был только один офис — в Новоуральске. К 9 сентября 2009 года мы открыли два отделения в Екатеринбурге — на Крауля, 2, и на Декабристов, 75. Кстати, они полностью окупились всего за 3 месяца — это невиданный результат. Сейчас у нас уже 7 офисов: три в Екатеринбурге, по одному в Каменске-Уральском, Новоуральске, Челябинске и Магнитогорске.

До конца текущего года мы планируем открытие еще трех-четырех офисов в Екатеринбурге, заканчивается реконструкция помещения в Верхней Пышме.

В апреле-мае появится второе представительство банка в Челябинске. Это очень перспективный рынок, именно поэтому в Челябинске будет создан большой филиал с сетью офисов по городу.

Кроме того, 9 сентября 2010 года, в день рождения банка, произойдет еще одно знаковое событие: в Екатеринбурге на Чапаева — Декабристов откроется головной офис, строительство пятиэтажного здания под который находится на этапе завершения. Я уже видел свой новый кабинет, окна в нем будут выходить прямо на Исеть.

Вообще, все наши офисы ориентированы на быструю окупаемость. Так, челябинское представительство открылось в конце ноября. Обкатки, притирки и техническое тестирование заняли еще около недели. До нового года они работали всего полмесяца, безо всякой рекламы. Но, тем не менее, открыли 67 новых счетов. И это при том, что такой план у них стоял до конца января!

— Как развивается интернет-банк «Нейвы»?

— В сентябре мы выпустили на рынок свой интернет-банк для юридических лиц — «Банк-Директ». Учитывая, что технологичность «Банк-Директа» сочетается с простотой интерфейса, а всё это подкреплено тотальным онлайном и удлиненным временем проведения платежей (до 22:00 платежи уходят сегодняшним днем), могу сказать без ложной скромности: это один из лучших продуктов на рынке. Кроме того, он постоянно совершенствуется. Немалый вклад в этот процесс вносят наши клиенты, предлагающие те или иные улучшения. Мы стараемся идти навстречу пожеланиям, мобильно внедряя все новые функции. В будущем аналогичный продукт с несколько измененным функционалом будет предложен и физическим лицам.

Одновременно мы разрабатываем второй интернет-банк. Это будет продукт принципиально другого поколения. Думаю, он будет на голову превосходить всё, что сейчас существует на рынке.

— Проекты будут отличаться системами идентификации пользователей?

— Не совсем так. Современное развитие технологий позволяет не зацикливаться на вопросе идентификации, комбинируя все существующие способы. Они будут не исключать, а дополнять друг друга в зависимости от того, каким каналом связи пользуется клиент. В доверенной среде он может работать с электронной цифровой подписью, в «опасной» — через «кодики» или SMS. Наша задача — обеспечить набор функционала на любом канале связи. Вплоть до того, чтобы весь функционал интернет-банка был доступен в банкомате. Для этого мы сейчас совместно с компанией Compass Plus работаем над новым банкоматным протоколом. Он позволяет существенно расширить возможности этой машины, использовать в ней современный интерфейс. Мы можем даже подгрузить туда web-сайт, если это будет необходимо.

— Когда банк начнет обслуживание физических лиц?

— Вопрос несколько некорректно сформулирован, ведь с физическими лицами мы работаем: активно осуществляем денежные переводы, причем внедрили практически все сколь-либо значимые системы, от «Вестерн Юниона» до «Контакта». Принимаем оплату за большинство бытовых платежей — в каждом офисе стоит терминал, в котором эти платежи можно провести без взимания комиссий. Обмениваем валюту. С 1 апреля вывели на рынок новую линейку потребительских кредитов.

Единственное, чего мы сейчас не можем делать, — привлекать средства от населения. А это автоматически блокирует работу не только с вкладами, но и с пластиковыми картами и интернет-банком для физических лиц. Проблема нам досталась в наследство — у КомНейвабанка была приостановлена лицензия на этот вид деятельности. И это уникальный случай — не отозванная, а именно приостановленная лицензия. Из-за этого и возникают некоторые трудности: есть регламент выдачи новых лицензий, есть практика их изъятия, но регламента восстановления попросту нет. Я боюсь называть конкретные сроки, потому что пока не до конца понятно, сколько месяцев уйдет на каждую процедуру. Но мы пытаемся сделать всё как можно быстрее, при этом большую помощь и поддержку мы получаем со стороны Центрального банка.

Однако мы не сидим сложа руки — уже сейчас проектируем систему и внедряем регламенты работы с физическими лицами. Наш главный ориентир — глобальное взаимодействие с человеком. Иными словами, мы создаем некий пакет, который бы включал в себя инструменты, которые дадут клиенту возможность удовлетворить любые финансовые потребности: сбережение, накопление, кредиты, платежи, переводы. А пользоваться ими или нет — выбор клиента. Это не навязываемые услуги. Человек заплатит ровно столько, сколько планирует: из пакета он будет сам выбирать именно то, что ему нужно в данный момент.

— Значит, и карточный бизнес вы уже планируете?

— Уже в самое ближайшее время мы намерены запустить собственный процессинговый центр. Причем это будет принципиально новая, уникальная система. Мы заключили договор с компанией Compass Plus, одним из лидеров этого рынка. С этой компанией нас связывают давние добрые отношения: именно их процессинг был внедрен в «Северной казне». Сейчас Compass Plus создал совершенно новый продукт с потрясающими возможностями. Но большие банки пока не спешат его покупать: ведь придется полностью менять свою систему, на которую уже «завязаны» тысячи клиентов. У нас этого сдерживающего фактора нет, и потому мы ничем не рискуем. Более того, у нас достаточно времени на обкатку системы. Обдумав все варианты, мы приняли решение внедрить новый продукт у себя, стать его тестерами. В результате получили очень выгодные условия.

Что касается конкретного продукта, то говорить о нем пока рано. Конечно, это будут чиповые карты. Они в обязательном порядке будут привязаны к интернет-банку, владелец карты автоматически становится его клиентом. Не готов раскрыть больше, но то, что «вкусностей» у наших карт будет много, — несомненно. Что касается платежных систем, то начнем мы с сотрудничества с системой VISA. Уже во втором квартале мы планируем заключить соответствующие договоры.

— Каковы планы банка на будущее?

— Сейчас у нас есть три плана развития: оптимистичный, пессимистичный и реалистичный. Все три варианта достаточно амбициозны. Хотя, повторюсь, практика показывает, что наши «амбиции» даже недотягивают до реальных результатов: развитие банка в 2009 году оказалось успешнее, чем самые смелые прогнозы.

Я думаю, что в 2010 году мы сможем вырасти в 5 раз. Но при этом мы должны четко понимать: это не значит, что и остатки на счетах вырастут так же. Это значит, что возрастет количество активных клиентов, с которыми мы будем работать. По активам мы вырастем, наверное, всего раза в два. У нас был взрывообразный рост, теперь расти более чем в 2 раза в год достаточно опасно. Возникают непредвиденные риски.

Уставный капитал доведем до 150 миллионов, потом, к концу года, возможно, придется его увеличивать. Цифры согласовываем с акционерами.

Если в прошлом году нашей задачей было заявить о себе, то этот год будет посвящен планомерному развитию. Даже открыть головной офис в 5 этажей — нетривиальная задача, а будет еще и рост сети, постройка отказоустойчивой системы, внедрение продуктов для физических лиц. На первой волне энтузиазма мы достигли определенных результатов, а теперь должны их закрепить и развить.

Годом очередного большого успеха у нас будет 2011-й, а в этом году будем много, трудно и эффективно работать. Благодаря этой кропотливой работе мы сможем беспрепятственно развиваться дальше еще долгие годы. Как и в любом производстве, мы создали великолепный действующий опытный образец. Теперь те детали, которые были выточены вручную, надо пустить в серийное производство и сделать их из титана — деталь не станет хуже, просто изменится ее износоустойчивость и себестоимость.

Многие пугаются, когда после взрывообразного роста идет более медленное развитие. Но это правильная стратегия: скачок, плато, опять скачок и опять плато. Все-таки классик марксизма-ленинизма был прав: лучше меньше, да лучше.