«Областная газета» и Станислав Соломатов: «У вкладчиков нет оснований для беспокойства»

В последнее время российские граждане стали больше доверять банкам. Мировой кризис ещё не закончился, но даже те люди, которые хранили деньги в «чулке», сегодня несут их в кредитные организации.


В то же время не прекратились разговоры о возможности второй волны кризиса, о том, что российская банковская система ещё не совсем устойчива.


Редакция «Областной газеты» взяла эксклюзивное интервью по этим и другим вопросам у генерального директора Агентства страхования вкладов (АСВ) Александра Турбанова.


— Александр Владимирович, эксперты утверждают, что рецессия (спад производства) в России закончилась. А в каком состоянии сейчас находятся российские банки? Есть ли причины для волнений у их вкладчиков?


— Отечественная банковская система стабильно функционирует, постепенно преодолевая негативные последствия мирового финансового кризиса. Впрочем, картина не идиллическая — многие предприятия в условиях стагнации экономики испытывают проблемы с обслуживанием ранее взятых кредитов.


Однако у вкладчиков нет никаких оснований для беспокойства. В каждом банке полная сохранность вкладов до 700 тыс. рублей гарантируется системой страхования. С осени прошлого года произошло 44 страховых случая. Вкладчики этих банков уже спустя две недели после отзыва лицензии могли получить свои деньги, включая проценты по вкладам. С начала кризиса мы выплатили вкладчикам более 18 млрд. рублей. При этом сейчас в фонде страхования вкладов аккумулировано 93,1 млрд. рублей.


— Какая часть российских банков переживёт мировой кризис? Что будет с банками-неудачниками? Как их уход с финансового рынка отразится на их вкладчиках, других клиентах этих банков?


— Уже понятно: переживёт кризис подавляющее большинство российских банков.


В период с сентября прошлого года рынок покинуло 60 банков (из них 39 — в этом году). Эти цифры соответствуют показателям прежних лет и убедительно говорят об отсутствии массовых банкротств в российской банковской системе.


Все несостоятельные банки попадают в ведение нашего Агентства, которое наряду со страхованием вкладов также выполняет функции корпоративного ликвидатора кредитных организаций. Мы руководим процессом конкурсного производства: продаём оставшиеся активы банков и за счёт вырученных средств рассчитываемся с кредиторами.


Суммы до 700 тыс. рублей, как я уже сказал, выплачиваются вкладчикам сразу же. Если вклад был больше 700 тыс. рублей, то оставшиеся средства вкладчик может получить в ходе конкурсного производства. Поскольку вкладчики являются кредиторами первой очереди и обладают приоритетным правом удовлетворения своих требований, они в итоге почти всегда получают все свои деньги полностью. А вот кредиторы других очередей (частные и государственные компании, некоммерческие организации) несут потери — увы, при банкротстве это неизбежно. Они могут составлять от 10 процентов до 100 процентов.


Кстати, при Агентстве по страхованию вкладов организована «горячая телефонная линия» — любой человек может задать вопрос о системе страхования и получить необходимую информацию. Звоните по телефону 8–800–200— 08–05 (по России звонок бесплатный).


— Почему для страхования вкладов выбрана максимальная сумма в 700 тысяч рублей? Можно ли её увеличить?


— При подготовке законодательных поправок, касающихся очередного повышения суммы страхового возмещения, депутаты ориентировались на «евро-стандарт» — до недавнего времени минимально допустимый уровень страхового покрытия в странах Евросоюза составлял 20 тыс. евро. В период накануне принятия поправок это примерно и соответствовало 700 тыс. рублей.


Относительно целесообразности повышения страховки. В настоящее время более 99 процентов вкладов населения не превышают 700 тыс. рублей — то есть застрахованы в полном объёме. Это означает, что задача защиты массового вкладчика решена.


Словом, сегодня увеличение максимального размера страхового возмещения представляется неоправданным. Во-первых, отсутствует социально-экономическая необходимость. Во-вторых, повышение страховки будет сопряжено с дополнительным финансовым обременением либо банков, либо государства — деньги-то для решения этой задачи где-то надо брать.


— Агентство по страхованию вкладов занимается санацией (оздоровлением) банков. Каковы наиболее типичные проблемы, по которым банки попадают на санацию?


— Основная причина тех проблем, которые привели банки к нам на санацию, состоит в том, что их бывшие собственники и менеджеры направляли значительные средства кредитных организаций на реализацию собственных бизнес-проектов. Это значительно увеличивало степень риска кредитных операций банков — они оказывались чрезвычайно зависимы от бизнеса ограниченного числа заёмщиков, да ещё и аффилированных с руководством самих банков. Очевидно, что последнее обстоятельство никак не способствовало формированию надёжной залоговой базы таких кредитов и затрудняет взыскание залогов в случае некредитоспособности «родственных» заёмщиков.


В числе других причин можно указать: резкое ухудшение макроэкономической ситуации, что не могло не сказаться на способности компаний обслуживать ранее взятые кредиты; несбалансированность по срокам структуры банковских активов и обязательств; неоправданно рискованная инвестиционная политика.


— В Свердловской области этой процедуре подвергаются три банка. В чём причины их проблем? В чём особенности санации этих банков?


— В Свердловской области Агентство занимается санацией трёх банков: «Банка 24.ру», «Губернского» и «Северной Казны».


Ресурсная база «Банка 24.ру» в основном состояла из вкладов физических лиц, что послужило катализатором финансовых трудностей во время острой фазы кризиса, поскольку против банка его конкурентами была фактически развязана информационная война. Поток негативных публикаций заказного свойства породил панические настроения вкладчиков и массовый отток их средств из банка.


Сейчас новый владелец банка — «Пробизнесбанк» — во взаимодействии с Агентством и прежними собственниками стабилизировал ситуацию, и «Банк 24.ру» возвращается к полноценной банковской деятельности.


Что касается банка «Губернский», то его проблемы, главным образом, были обусловлены тем, что он очень активно кредитовал строительные и девелоперские проекты — спад на рынке недвижимости поставил банк на грань банкротства. Плюс, как и в случае с «Банком 24.ру», по осени также наблюдался отток частных депозитов. Приобретателем этого банка стала хорошо известная в регионе финансово-промышленная группа «Синара».


Финансовые трудности банка «Северная казна» были связаны с вложениями в ценные бумаги российских эмитентов (а фондовые индексы, как вы помните, осенью просто рухнули) и недвижимость. В ходе санации банка «Северная казна» он был приобретён «Альфа-банком», и сейчас его положение беспокойства не вызывает.


В целом Агентство оптимистично смотрит на перспективы успешного завершения проектов по санации банков Свердловской области — уже сейчас в них наблюдается положительная динамика изменения объёмов привлечённых депозитов и выданных кредитов.


— Во время оздоровления банков агентство сталкивается с проблемой «плохих долгов». Как они образовались? Как удаётся вернуть долги санируемым банкам?


— Некоторые кредиты стали «плохими» в силу объективных экономических причин. Но чаще всего они образовывались путём замены ликвидных активов на неликвидные (невозможные к взысканию). Варьируются только применяемые схемы — от самых простых до изощрённых многоходовок. В первом случае банк выдает фирме-«однодневке» кредит, который никогда не будет погашен. Во втором — количество лиц, задействованных в схеме, увеличивается. Сами кредиты, а также поручительства и залоги по ним переоформляются по цепочке, однако результат тот же — банк взамен денег либо прав требования к финансово устойчивому должнику приобретает обязательство лица, не имеющего имущества, не ведущего хозяйственной деятельности.


В таких ситуациях основные усилия Агентства направлены на взыскание долга в судебном порядке, а также путём реализации залогов.


А при обнаружении признаков не просто правонарушения, но преступления мы направляем соответствующие материалы в правоохранительные органы.


— Российские банки сократили кредитование реального сектора экономики. Почему это произошло? Не следует ли ввести систему страхования для кредитов реальному сектору экономики подобно той, что существует для вкладов?


— Сегодня всё же корректнее говорить не о снижении объёмов кредитования предприятий, а об отсутствии роста — с начала года объём кредитов, выданных нефинансовым организациям, остался почти на неизменном уровне (12,5 трлн. рублей на 1 января против 12,8 трлн. рублей на 1 сентября).


Причиной возникновения проблем с кредитованием реального сектора экономики является увеличение риска невозврата заёмных средств по причине ухудшения рыночной конъюнктуры — если сегодня банкир не уверен, что завтра предприятие сможет реализовать необходимый для погашения кредита объём продукции, то, очевидно, что никаких денег он не даст.


Что касается страхования кредитов. Эта тема заслуживает всестороннего обсуждения. Но тут существует два принципиальных вопроса — кто и сколько за это должен заплатить? Очевидно, что платить придётся или банку, или заёмщику. Причём платить много — ставка страховых взносов должна адекватно отображать текущие рыночные риски. Поэтому необходимо провести дополнительные расчёты и попытаться понять — а будет ли у банков возможность выплачивать страховые премии в соответствии с вероятностью банкротств их заёмщиков?