На финансирование процедур санации банков РФ ГК «Агентство по страхованию вкладов» направило 251 млрд. рублей

В Сочи продолжается VII Международный банковский форум. Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Александр Турбанов выступил сегодня с докладом на тему «Повышение устойчивости национальной банковской системы: Россия и мировой финансовый кризис».


ИАА «УралБизнесКонсалтинг» приводит текст выступления А. Турбанова без изменений.


«В целом текущую ситуацию в банковском секторе Агентство оценивает как сложную, но стабильную.


Вначале о положительных моментах. Интенсивность нашей работы как страховщика депозитов постепенно снижается. Если в период острой фазы кризиса она составляла один страховой случай в неделю, то этим летом снизилась почти в два раза. Соответственно снижаются и объемы выплат, и количество вкладчиков, нуждающихся в страховом возмещении.


Ситуация на рынке вкладов также вселяет оптимизм. С начала года рост средств населения в банках составил 12%. При этом заметных колебаний в структуре вкладов по срочности не происходит: по-прежнему 66% средств размещается на срок свыше 1 года.


Среди негативных тенденций — снижение вкладов граждан предпенсионного возраста, проводивших до кризиса наиболее активную сберегательную политику. Но в целом до конца года Агентство оценивает риски негативного развития событий на рынке вкладов как минимальные.


В начале текущего года Банк России передал Агентству три банка для проведения процедур финансового оздоровления. Таким образом, общее количество наших проектов достигло цифры 18. В трех из них использован механизм частичной санации с передачей части пассивов и активов здоровому банку. В остальных — идет финансовое оздоровление. На финансирование процедур санации Агентством направлено 251 млрд руб. В том числе за счет кредитов Банка России — 129 млрд руб., за счет средств бюджета — 122 млрд руб. Эти средства рассчитываем получить обратно через 3—5 лет в полном объеме — их возврат максимально обеспечен залогом имущества санируемых банков и инвесторов. По всем проектам санации мы наблюдаем в целом позитивную динамику.


До конца года применение процедур финансового оздоровления возможно лишь в единичных случаях. Напомню, в прошлом году мы оценивали количество новых банков, в которых потребуется проводить финансовое оздоровление в 2009 году, в интервале от 0 до 20. Ряд специалистов подозревали нас тогда в излишнем оптимизме. Сейчас уже можно констатировать, что в целом наш прогноз оказался верным.


Но говорить о том, что кризис уже завершился, еще рано. Эксперты пока фиксируют лишь некоторые признаки его спада. Трудности западных банков по-прежнему негативно влияют на весь остальной мир, включая Россию, которая давно является частью глобальной экономики и глубоко интегрирована в международные финансовые рынки. В США, например, в этом году обанкротилось уже порядка 80 банков. Еще 400 Федеральная корпорация по страхованию депозитов относит к числу потенциально проблемных. При этом государство прилагает значительные усилия для нормализации ситуации в банковской сфере и экономике в целом.


Однако было бы ошибкой просто сидеть и ждать восстановления экономик развитых стран в надежде, что они потянут за собой и нашу. В условиях кризиса нужно играть на опережение.


Сейчас главная проблема банковской системы — рост просроченной задолженности со стороны предприятий реального сектора. На долю кредитного портфеля приходится более 70% всех активов банков. Очевидно, что состояние и динамика этой части вложений очень сильно влияет на устойчивость банков.


С начала года объем просроченной задолженности вырос более чем в два раза и приближается к 1 трлн руб. По всей видимости, он будет продолжать расти и дальше, возможно, и меньшими темпами.


Затухающий рост «плохих» долгов может вызвать иллюзию стабилизации ситуации. Тем более, что очевидной «волны» долгового кризиса может не быть вовсе. В отличие, например, от кризиса ликвидности, начало которого выражается в очевидном обвале, кризис проблемных долгов растянут во времени и идет порой незаметно. Происходит постепенное накапливание сомнительных ссуд в портфелях банков. Для кого-то критичный уровень просрочки придется на осень или конец года, для кого-то на начало или середину следующего. Для ряда банков уже сейчас объем проблемных долгов становится реальной проблемой, и им в той или иной форме требуется рекапитализация.


Сейчас в качестве основного способа борьбы с ухудшением состояния банков рассматривается повышение их капитала за счет средств государства. Для этого используются субординированные кредиты и прямое вхождение государства в капитал банков с оплатой государственными ценными бумагами. Претендовать на участие в этой программе смогут порядка 50 крупных банков. Подавляющее большинство других значимых для экономики банков будет вынуждено решать свои проблемы самостоятельно и, к сожалению, не всегда успешно.


Именно поэтому во многих структурах российского бизнеса созрело убеждение в необходимости дополнить правительственную программу докапитализации банков механизмом расчистки их балансов от «плохих» долгов. В этом вопросе единую позицию занимают Ассоциация «Россия», РСПП, крупнейшие российские инвестиционные компании и банки.


Наиболее перспективными, по мнению Агентства, представляются подходы, которые основываются на принципе государственно-частного партнерства. Такое партнерство предполагает в той или иной форме соинвестирование в «плохие» долги банков как государственных средств, так и частного капитала. Конкретные механизмы реализации могут быть различны: от создания крупного федерального фонда на условиях соинвестирования до образования закрытых паевых фондов рядом с каждым банком.


Относительно цены выкупаемых активов. Опыт многих стран, занимавшихся этой проблемой, показывает, что идеальной модели ценообразования не существует. Если цена установлена слишком низкой, требуется дополнительная рекапитализация банков, а если слишком высокая, получается несправедливо щедрый подарок банкам за счет бюджета.


По мнению Агентства, оптимальный алгоритм определения цены будет подсказывать текущая ситуация. В общем виде он мог бы выглядеть следующем образом: номинальная стоимость актива минус определенный «государственный» дисконт, который устанавливается при принятии соответствующего закона. Этот дисконт мог бы применяться и при выкупе стандартизированных типов активов.


Что еще помимо работы с проблемными активами можно предпринять?


Укрепление стабильности финансовой системы невозможно рассматривать в отрыве от мер по защите законных интересов потребителей финансовых услуг. В этом направлении Россия достигла определенных успехов: 5 лет как действует система страхования вкладов, есть неплохо работающее законодательство о банкротстве кредитных организаций.


Напомню, что за время существования системы страхования вкладов произошло 77 страховых случаев, из которых более половины — после начала кризиса. В целом Агентство выплатило 20 млрд руб. Во всех случаях, как вы знаете, выплаты начинались не позднее, чем через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. Нездорового ажиотажа мы не наблюдаем, ситуация с выплатами спокойная.


Однако если посмотреть на весь спектр услуг, которые предоставляет наша финансовая система, то в сфере защиты потребителей есть еще много белых пятен. Так и не появились законы о банкротстве физических лиц, о потребительском кредитовании, о компенсациях физическим лицам на рынке ценных бумаг. Нет четких правил, регламентирующих деятельность коллекторских агентств. Полномочия в области защиты потребителей поделены между несколькими федеральными органами. Потребители обращаются и в Роспотребнадзор, и в Банк России, и в Федеральную антимонопольную службу, и в целый ряд других органов.


Полагаю, что защита потребителей в этой сфере должна быть организована более целенаправленно. И эта работа должна быть поручена профессионалам. Лишь так мы сможем сохранить баланс интересов — защитить интересы потребителей, не создавая при этом дополнительной нагрузки на участников финансового рынка. В банковском сегменте эту работу, по нашему мнению, целесообразно поручить Банку России, в остальных сегментах — профильному ведомству. Им может быть ФСФР или специально созданное Агентство.


Еще одна задача, над решением которой стоит подумать, — создание эффективной системы мониторинга системных рисков в различных секторах финансового рынка и скоординированного реагирования на них. Сейчас все больше происходит интеграция и взаимопроникновение различных сегментов финансового рынка: банковского, страхового, ценных бумаг, коллективного инвестирования. Эффективный мониторинг требует интеграции взглядов различных регуляторов финансового рынка. Это позволит сформировать целостное видение рисков, развивающихся в нашей финансовой системе, и обеспечить адекватную реакцию.


Думаем, было бы целесообразно создать специальный Координационный комитет, в задачи которого входило бы отслеживание проблем на макроуровне, потенциально способных порождать системный риск. По своей организационной структуре Комитет мог бы стать межведомственным органом, с полноценным членством в нем Минфина, Банка России, ФСФР, других заинтересованных структур, включая ведущие банковские ассоциации в лице их представителей».