Главная > Мнение экспертов > На финансирование процедур санации банков РФ ГК «Агентство по страхованию вкладов» направило 251 млрд. рублей

На финансирование процедур санации банков РФ ГК «Агентство по страхованию вкладов» направило 251 млрд. рублей


04 сентября 200914:26. Разместил: public
В Сочи продолжается VII Международный банковский форум. Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Александр Турбанов выступил сегодня с докладом на тему «Повышение устойчивости национальной банковской системы: Россия и мировой финансовый кризис».


ИАА «УралБизнесКонсалтинг» приводит текст выступления А. Турбанова без изменений.


«В целом текущую ситуацию в банковском секторе Агентство оценивает как сложную, но стабильную.


Вначале о положительных моментах. Интенсивность нашей работы как страховщика депозитов постепенно снижается. Если в период острой фазы кризиса она составляла один страховой случай в неделю, то этим летом снизилась почти в два раза. Соответственно снижаются и объемы выплат, и количество вкладчиков, нуждающихся в страховом возмещении.


Ситуация на рынке вкладов также вселяет оптимизм. С начала года рост средств населения в банках составил 12%. При этом заметных колебаний в структуре вкладов по срочности не происходит: по-прежнему 66% средств размещается на срок свыше 1 года.


Среди негативных тенденций — снижение вкладов граждан предпенсионного возраста, проводивших до кризиса наиболее активную сберегательную политику. Но в целом до конца года Агентство оценивает риски негативного развития событий на рынке вкладов как минимальные.


В начале текущего года Банк России передал Агентству три банка для проведения процедур финансового оздоровления. Таким образом, общее количество наших проектов достигло цифры 18. В трех из них использован механизм частичной санации с передачей части пассивов и активов здоровому банку. В остальных — идет финансовое оздоровление. На финансирование процедур санации Агентством направлено 251 млрд руб. В том числе за счет кредитов Банка России — 129 млрд руб., за счет средств бюджета — 122 млрд руб. Эти средства рассчитываем получить обратно через 3—5 лет в полном объеме — их возврат максимально обеспечен залогом имущества санируемых банков и инвесторов. По всем проектам санации мы наблюдаем в целом позитивную динамику.


До конца года применение процедур финансового оздоровления возможно лишь в единичных случаях. Напомню, в прошлом году мы оценивали количество новых банков, в которых потребуется проводить финансовое оздоровление в 2009 году, в интервале от 0 до 20. Ряд специалистов подозревали нас тогда в излишнем оптимизме. Сейчас уже можно констатировать, что в целом наш прогноз оказался верным.


Но говорить о том, что кризис уже завершился, еще рано. Эксперты пока фиксируют лишь некоторые признаки его спада. Трудности западных банков по-прежнему негативно влияют на весь остальной мир, включая Россию, которая давно является частью глобальной экономики и глубоко интегрирована в международные финансовые рынки. В США, например, в этом году обанкротилось уже порядка 80 банков. Еще 400 Федеральная корпорация по страхованию депозитов относит к числу потенциально проблемных. При этом государство прилагает значительные усилия для нормализации ситуации в банковской сфере и экономике в целом.


Однако было бы ошибкой просто сидеть и ждать восстановления экономик развитых стран в надежде, что они потянут за собой и нашу. В условиях кризиса нужно играть на опережение.


Сейчас главная проблема банковской системы — рост просроченной задолженности со стороны предприятий реального сектора. На долю кредитного портфеля приходится более 70% всех активов банков. Очевидно, что состояние и динамика этой части вложений очень сильно влияет на устойчивость банков.


С начала года объем просроченной задолженности вырос более чем в два раза и приближается к 1 трлн руб. По всей видимости, он будет продолжать расти и дальше, возможно, и меньшими темпами.


Затухающий рост «плохих» долгов может вызвать иллюзию стабилизации ситуации. Тем более, что очевидной «волны» долгового кризиса может не быть вовсе. В отличие, например, от кризиса ликвидности, начало которого выражается в очевидном обвале, кризис проблемных долгов растянут во времени и идет порой незаметно. Происходит постепенное накапливание сомнительных ссуд в портфелях банков. Для кого-то критичный уровень просрочки придется на осень или конец года, для кого-то на начало или середину следующего. Для ряда банков уже сейчас объем проблемных долгов становится реальной проблемой, и им в той или иной форме требуется рекапитализация.


Сейчас в качестве основного способа борьбы с ухудшением состояния банков рассматривается повышение их капитала за счет средств государства. Для этого используются субординированные кредиты и прямое вхождение государства в капитал банков с оплатой государственными ценными бумагами. Претендовать на участие в этой программе смогут порядка 50 крупных банков. Подавляющее большинство других значимых для экономики банков будет вынуждено решать свои проблемы самостоятельно и, к сожалению, не всегда успешно.


Именно поэтому во многих структурах российского бизнеса созрело убеждение в необходимости дополнить правительственную программу докапитализации банков механизмом расчистки их балансов от «плохих» долгов. В этом вопросе единую позицию занимают Ассоциация «Россия», РСПП, крупнейшие российские инвестиционные компании и банки.


Наиболее перспективными, по мнению Агентства, представляются подходы, которые основываются на принципе государственно-частного партнерства. Такое партнерство предполагает в той или иной форме соинвестирование в «плохие» долги банков как государственных средств, так и частного капитала. Конкретные механизмы реализации могут быть различны: от создания крупного федерального фонда на условиях соинвестирования до образования закрытых паевых фондов рядом с каждым банком.


Относительно цены выкупаемых активов. Опыт многих стран, занимавшихся этой проблемой, показывает, что идеальной модели ценообразования не существует. Если цена установлена слишком низкой, требуется дополнительная рекапитализация банков, а если слишком высокая, получается несправедливо щедрый подарок банкам за счет бюджета.


По мнению Агентства, оптимальный алгоритм определения цены будет подсказывать текущая ситуация. В общем виде он мог бы выглядеть следующем образом: номинальная стоимость актива минус определенный «государственный» дисконт, который устанавливается при принятии соответствующего закона. Этот дисконт мог бы применяться и при выкупе стандартизированных типов активов.


Что еще помимо работы с проблемными активами можно предпринять?


Укрепление стабильности финансовой системы невозможно рассматривать в отрыве от мер по защите законных интересов потребителей финансовых услуг. В этом направлении Россия достигла определенных успехов: 5 лет как действует система страхования вкладов, есть неплохо работающее законодательство о банкротстве кредитных организаций.


Напомню, что за время существования системы страхования вкладов произошло 77 страховых случаев, из которых более половины — после начала кризиса. В целом Агентство выплатило 20 млрд руб. Во всех случаях, как вы знаете, выплаты начинались не позднее, чем через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. Нездорового ажиотажа мы не наблюдаем, ситуация с выплатами спокойная.


Однако если посмотреть на весь спектр услуг, которые предоставляет наша финансовая система, то в сфере защиты потребителей есть еще много белых пятен. Так и не появились законы о банкротстве физических лиц, о потребительском кредитовании, о компенсациях физическим лицам на рынке ценных бумаг. Нет четких правил, регламентирующих деятельность коллекторских агентств. Полномочия в области защиты потребителей поделены между несколькими федеральными органами. Потребители обращаются и в Роспотребнадзор, и в Банк России, и в Федеральную антимонопольную службу, и в целый ряд других органов.


Полагаю, что защита потребителей в этой сфере должна быть организована более целенаправленно. И эта работа должна быть поручена профессионалам. Лишь так мы сможем сохранить баланс интересов — защитить интересы потребителей, не создавая при этом дополнительной нагрузки на участников финансового рынка. В банковском сегменте эту работу, по нашему мнению, целесообразно поручить Банку России, в остальных сегментах — профильному ведомству. Им может быть ФСФР или специально созданное Агентство.


Еще одна задача, над решением которой стоит подумать, — создание эффективной системы мониторинга системных рисков в различных секторах финансового рынка и скоординированного реагирования на них. Сейчас все больше происходит интеграция и взаимопроникновение различных сегментов финансового рынка: банковского, страхового, ценных бумаг, коллективного инвестирования. Эффективный мониторинг требует интеграции взглядов различных регуляторов финансового рынка. Это позволит сформировать целостное видение рисков, развивающихся в нашей финансовой системе, и обеспечить адекватную реакцию.


Думаем, было бы целесообразно создать специальный Координационный комитет, в задачи которого входило бы отслеживание проблем на макроуровне, потенциально способных порождать системный риск. По своей организационной структуре Комитет мог бы стать межведомственным органом, с полноценным членством в нем Минфина, Банка России, ФСФР, других заинтересованных структур, включая ведущие банковские ассоциации в лице их представителей».
Вернуться назад