Банки и заемщики — что дальше?

За последние месяцы Центральный банк России дважды повышал ставку рефинансирования — основной экономический показатель, на который ориентируются все кредитные организации. Сейчас она составляет 13% годовых. Вслед за Центральным банком свои ставки подняли и коммерческие кредитные организации. Как результат, сейчас разместить деньги в банке можно куда выгоднее, чем год назад. Ставки по депозитам достигают 15—16% годовых.

Оборотной стороной медали стал рост процентов по кредитам — сначала по вновь выдаваемым кредитам, а потом и по ранее выданным.

«Увеличение ставок по банковским кредитам — это объективный процесс, в котором нет ничего необычного. Банки вынуждены следовать в русле политики государства и Центрального банка, у них просто нет другого выбора», — комментирует данную ситуацию председатель Банковского союза Свердловской области Валентина Муранова.

Пределы разумного

«Повышение процентных ставок коммерческими банками укладывается в ту политику, которая сейчас осуществляется Центральным банком России. Это курс на увеличение ставки рефинансирования. Делается это с одной целью — сделать так, чтобы банки получили возможность безубыточно работать, кредитуя население и предприятия в России. Кроме того, это позволяет остановить отток денег из страны и долларизацию экономики. Повышение процентных ставок коммерческими банками — это вполне законный шаг, так как по договору они имеют право повышать ставки в связи с повышением ставок Центральным банком или в связи с существенным изменением стоимости валюты, в которой производится заимствование. Такое повышение можно признать добросовестным и разумным, если оно сопоставимо с изменением ставки Центрального банка. Скажем, рост стоимости кредита на 2—3% вполне оправдан, а на 20—30% — явный перебор», — считает заместитель генерального директора по корпоративному консалтингу ИФК «Уником Партнер» Дмитрий Земеров.

«Банк может изменить процентную ставку по кредиту, если такой пункт существует в договоре. Это не противоречит законодательству», — отмечает юрист Иван Кадочников.

«Важно, чтобы клиент был уведомлен. Банки, в свою очередь, могут уведомлять заемщиков посредством информационного сообщения на сайте, если это прописано в договоре. И это тоже вполне законно», — добавил адвокат.

Впрочем, сами банки из-за финансового кризиса также сталкиваются со все большим числом трудностей. Одна из них — невозврат кредитов. Ухудшение финансовых условий делает для многих выплаты по займам сложными, а иногда и вовсе невозможными. Те, кто взял заем в надежде, что со временем его доход увеличится, сейчас оказались в сложной ситуации. Еще хуже положение людей, потерявших работу. Для того, чтобы удержать заемщика и позволить ему вернуть долги в этой ситуации, многие банки устраивают специальные акции.

Отдам кредит в хорошие руки…

«В последние несколько месяцев кредитные организации отмечают увеличение количества обращений заемщиков в банк с заявлениями об ухудшении финансового положения, — говорит руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской Ипотечный Банк» в городе Екатеринбурге Станислав Дехтулинский. — Если клиент столкнулся с неприятной ситуацией потери работы или сокращения заработка, основная рекомендация: как можно быстрее обратиться в банк, подробно в письменном виде сообщив сложившуюся ситуацию с объяснением причин и предложением путей выхода».

В каждом конкретном случае ситуация клиентов рассматривается индивидуально: банком приветствуется, если заемщик сообщает о трудностях не после, а до совершения им просрочки по кредиту и готов самостоятельно предложить банку пути выхода из сложившейся ситуации. Если же клиент скрывается от общения с кредитором, банк вынужден приступить к действиям по взысканию долга.

«Обращение клиента может быть рассмотрено положительно, только если оно обоснованно и подтверждено документально», — подчеркнул руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской Ипотечный Банк».

По словам С. Дехтулинского, сейчас на рынке существует несколько практикуемых вариантов реструктуризации задолженности: отмена штрафных санкций, если заемщик допускает разовую просрочку, не на систематической основе; увеличение срока кредита (например, увеличение срока кредита с 10 до 20 лет ведет к уменьшению аннуитетного платежа вдвое); снижение размера ежемесячного платежа на определенный срок; возможность предоставления отсрочки текущих платежей по кредиту; продажа долга другому заемщику.

«С учетом этого банк разрабатывает варианты реструктуризации задолженности — это может быть либо использование уже вышеупомянутых практик, их комбинаций, либо собственные варианты. В случае обращения клиентов в настоящее время банки сочетают меры государственной поддержки заемщиков, столкнувшихся с потерей работы (если граждане соответствуют установленным критериям тех, кто может рассчитывать на такую отсрочку), и собственные программы», — добавил С. Дехтулинский.

Альтернатива

Руководитель группы внедрения проектов и развития партнерских программ управления клиентских отношений ООО КБ «Кольцо Урала» Виктория Ленчик относит к основным мероприятиям, позволяющим снизить риск неплатежей, изменение графиков гашения кредитов и совместную реализацию предметов залога. В ОАО «МЕТКОМБАНК» предлагают как общие условия по выходу из трудной ситуации, так и индивидуальные варианты для каждого.

«Риски, ставки и возможности заемщиков и банков оцениваются и сопоставляются в каждой конкретной ситуации, — считает Нина Баталова, заместитель председателя Правления ОАО «МЕТКОМБАНК». Поэтому сегодня главное для обеих сторон кредитного процесса — понять проблему и решать ее совместно. Мы готовы работать с каждым заемщиком лично, в индивидуальном порядке рассматривать его финансовое положение. Мы уже предложили уникальное решение проблем заемщикам по ипотеке: клиент гасит 95% кредита, а 5% от суммы долга вам банк «прощает». Данная акция имеет успех, многие ей воспользовались и просят продлить на 2009 год. В дальнейшем мы непременно будем использовать все пути поиска разумных решений для заемщика и банка».

Сегодня существуют заемщики, для которых выплата ипотечного кредита пока не является проблемой, но они обеспокоены дальнейшим развитием событий на рынке. Есть заемщики, которые в силу тех или иных причин временно не могут выплачивать кредит. В конце концов, есть и такие, кто уже понимает, что ипотечный кредит для них сегодня неподъемен.

«Для клиентов, чьи риски, по их мнению, связаны с валютой кредита, банк предлагает перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые, — отметил заместитель председателя Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Владимир Гасяк. — При этом банк не будет взимать с заемщиков единовременную комиссию за конвертацию. Перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру. Для клиентов банка, которые в силу объективных причин не могут временно выплачивать кредит в связи с изменением дохода (потеря работы, уменьшение заработной платы), банк предлагает реструктуризацию долга. Банк готов реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж (1/2 первоначального платежа), последующие шесть месяцев — 2/3 первоначального платежа. Для того чтобы банк реструктурировал кредит, заемщик должен написать заявление, а также предоставить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более», — пояснил заместитель председателя Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таким образом, в трудных финансовых условиях банки выступают заодно с клиентами и вместе с ними ищут способы наиболее комфортно осуществлять необходимые финансовые процедуры.