Глобально уязвимые

На сегодняшний день большинство граждан уже привыкло к безналичным расчетам. Даже среди пенсионеров можно увидеть немало людей, регулярно расплачивающихся в магазинах (и не только) банковской картой или с помощью смартфона, к которому она привязана. Однако в ходе казахстанских протестов стала явной серьезная уязвимость этой системы: стоит интернету отключиться хотя бы в масштабах города, граждане мгновенно теряют доступ к собственным деньгам. Для привыкших носить минимум «налички» (или обходиться совсем без нее) даже сутки без доступа к мобильному банку могут оказаться фатальными.

Напомним, что протесты в Казахстане сопровождались отключением интернета по всей стране. Банковские приложения в один момент стали недоступными. У граждан осталась возможность платить только с помощью наличных, а возле банкоматов выстроились огромные очереди. При этом некоторые банки вводили лимит на снятие наличных.

«Отключение интернета стало для нас полной неожиданностью. К нему, как и в целом к политическим событиям, никто не готовился. И если массовые выступления и бунты наш город не затронули, то перебои со связью практически парализовали всю экономическую жизнь. Все безналичные платежи были остановлены полностью. Не работали ни банкомат, ни терминалы по приему платежей в магазинах, ни онлайн-переводы. В результате люди, привыкшие расплачиваться картой, оказались в безвыходном положении. Мне пришлось ехать к родителям, у которых, как у людей старой закалки, оказался запас наличности», — рассказала УрБК жительница казахстанского города Темиртау Галина Котлярова.

По ее словам, даже в банках получить деньги было невозможно. Во-первых, финансовые организации тоже не работали. Во-вторых, банки отказались от бумажного документооборота, поэтому не могли выдать наличные без доступа в интернет.

«Как мы видим, проблема существует. При отключении интернета все, что на нем основано, включая безналичные расчеты, останавливается. Это может произойти в любой стране, пока не найдут какого-то технического «противоядия». И мне сложно сказать, могут ли платежные системы в принципе работать без интернета. Сейчас понятно, что все, что есть в мире, держится на том, что платежные системы используют интернет в качестве каналов передачи данных», — прокомментировал кандидат экономических наук Константин Селянин.

Финансовый аналитик Виталий Калугин на своей странице в Facebook отметил, что отключение интернета фактически означает, что деньги перестают принадлежать гражданам, поскольку становится невозможно ими свободно распорядиться.

«Совершенно очевидно, что деньги, которые вы храните в банках, не ваши деньги. Стоит исчезнуть интернету, и все. Ваша платежеспособность ограничена наличкой на кармане. И это им (жителям Казахстана — прим. ред.) повезло, что все кончилось за несколько дней. Все это могло (и еще может!) затянуться надолго. Месяц закрытых банкоматов и отсутствия связи с банковским приложением. И что есть будете?» — написал эксперт.

В то же время зависимость россиян от системы безналичного расчета растет. По итогам 2020 года доля безналичных платежей в России составила 70%. В III квартале 2021 года этот показатель вырос до 75%. При этом Центробанк спрогнозировал, что по итогам минувшего года доля «безнала» должна составить 72%. В планах — добиться 75%-го объема безналичных платежей в розничной торговле к 2023 году.

Также следует отметить, что, согласно отчету Boston Consulting Group (BCG), в ближайшие десять лет в России рост объемов карточных платежей будет опережать общемировые темпы. В среднем за год он составит 12% по количеству трансакций и 9% — по сумме платежей. Уже сейчас Россия находится в топ-5 стран по темпам отказа населения от наличных в пользу безналичных платежей в период пандемии, говорится в исследовании. Распространение коронавируса дало толчок к развитию цифровых сервисов.

Однако, учитывая произошедший в Казахстане прецедент, можно прийти к выводу, что полностью отказываться от наличных средств не стоит.

«Эта история показывает, что для любого человека полезно какое-то количество денег держать наличными. Какое — здесь уже каждый решает для себя с точки зрения представления того, сколько это может длиться. Понятно, что это может занять и один день, и неделю, а может и больше. Но это в большей степени не экономический вопрос, а вопрос веры в то, могут ли такие обстоятельства произойти в России, и сколько они могут длиться», — заметил К. Селянин.

Другими словами, какой-то универсальной тактики, как быть готовым к возможному глобальному падению интернета, нет. Если гражданин хочет заготовить для себя некий неприкосновенный запас на случай отключения «безнала», то он должен выбрать сам для себя некий срок, на который этот запас будет рассчитан.

Сейчас однозначно можно сказать, что система безналичного расчета имеет крупную уязвимость, которая может проявиться в глобальных масштабах. Это не обязательно будут отключения на фоне каких-либо социальных или политических кризисов. Например, вполне возможно, что какой-то отдельный город или регион столкнется со стихийным бедствием, которое уничтожит или временно обесточит все коммуникации, включая интернет и сотовую связь. В итоге существенная часть населения окажется не в состоянии воспользоваться собственными деньгами. Именно для таких случаев рекомендуется иметь некий запас наличных денег.