Пугающая закредитованность

На этой неделе руководители Банка России сделали несколько громких заявлений об опасном росте закредитованности физлиц. По оценкам ЦБ, финансовые организации стали чаще выдавать кредиты гражданам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). В долгосрочной перспективе это грозит серьезным ростом просроченной задолженности.

«Мы, действительно, видим ухудшение стандартов кредитования. Наши основные показатели, которые мы смотрим, это доля кредитов с высоким показателем ПДН, и мы видим, что с начала пандемии показатель существенно возрос. Кредитов с ПДН больше 80 было 23%, сейчас уже, в третьем квартале, 31%», — заявила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова, выступая на конференции S&P Global Ratings.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что с начала 2021 года задолженность населения по потребкредитам выросла на 16%.

«Это не очень хорошо, потому что дальше уже опасный рост закредитованности», — сказала Э. Набиуллина в ходе своего выступления в Госдуме.

Отметим, что в Свердловской области также фиксируется заметный рост долговой нагрузки граждан. По данным ЦБ, на 1 октября 2021 года общая задолженность по кредитам физлиц в регионе составляла 723 млрд 679 млн руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель увеличился на 19,2%. С начала года задолженность выросла на 16,5%.

Увеличение закредитованности свердловчан пока не привело к взрывному росту числа просроченных кредитов. На 1 октября жители региона не вернули вовремя банкам 29 млрд 235 млн руб. За год показатель увеличился на 9,4%, с начала 2021 года — на 7,8%.

Весьма скромный рост просроченной задолженности может быть связан с тем, что российские банки после начала пандемии добровольно рефинансировали займы многим проблемным заемщикам.

«По сравнению с аналогичным показателем прошлого года кредитное здоровье заемщиков в РФ несколько улучшилось, а доля тех из них, кто испытывает сложности с обслуживанием долга, — уменьшилась. Во многом это было связано с реструктуризацией банками «проблемных» долгов. Без нее улучшение данного показателя вряд ли могло бы стать возможным», — считает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

Глава Объединенного кредитного бюро Артур Александрович добавляет, что спрос на кредиты наличными среди населения РФ остается высоким. Несмотря на рост ключевой ставки и попытки ЦБ охладить необеспеченное потребительское кредитование с помощью дополнительных макропруденциальных мер (вступили в силу с 1 октября 2021 года), банки продолжают наращивать число выданных займов.

По данным ОКБ, за 10 месяцев 2021 россияне взяли 15,8 млн кредитов наличными. Это больше, чем за весь 2020 год (14,5 млн) и «доковидный» 2019 год, когда граждане оформили рекордные 15,3 млн кредитов.

В Свердловской области также продолжается стремительный рост потребкредитования. В январе-октябре 2021 года жители региона взяли 508 тыс. кредитов наличными. Это на 34% больше уровня аналогичного периода прошлого года.

Такая высокая динамика создает серьезные риски для экономики, считают руководители ЦБ. Регулятор уже обратился к законодателю с просьбой ввести макропруденциальные лимиты на выдачу отдельных видов кредитов, особенно закредитованным гражданам. Новый механизм может заработать во второй половине 2022 года, сообщила Елизавета Данилова.

Впрочем, эта мера может оказаться запоздалой. Нельзя исключать, что в ближайшие месяцы в России начнется резкий рост просроченной задолженности. Многие заемщики с высокой долговой нагрузкой не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства.