Банки улучшили условия льготной ипотеки

Выдача ипотечных кредитов в России по итогам текущего года может обновить исторический максимум 2018 года. Два года назад в стране выдали 1,5 млн кредитов на общую сумму 3 трлн руб. Сейчас есть все предпосылки для более высоких показателей. Ключевым драйвером роста рынка аналитики называют две госпрограммы — «Ипотека с господдержкой» и «Семейная ипотека». Минимальные за всю историю ипотечного кредитования процентные ставки заметно повысили доступность жилья для различных категорий граждан.

Реальные ставки по ипотеке с господдержкой

По данным компании «ДОМ.РФ», в России сохраняется стабильно высокий спрос на ипотеку с господдержкой под 6,5%. К концу октября российские банки зарегистрировали почти 838 тыс. заявок, из них 565 тыс. уже одобрены. В большинстве регионов продолжается массовый приток граждан на рынок жилищного кредитования. Так, на Среднем Урале банки уже одобрили 20 тыс. 182 заявки на ипотеку под 6,5%. За последние четыре недели этот показатель увеличился на 24% (или на 3 тыс. 874 заявки). Общая сумма выданных в регионе льготных кредитов вплотную приблизилась к 24 млрд руб.

Стабильно высокий спрос на этот продукт во многом связан с тем, что ставка 6,5% является минимальной за всю историю ипотечного кредитования в России. При этом многие банки сделали условия предоставления таких кредитов выгоднее предписанных правительством.

Так, жители Екатеринбурга могут оформить ипотеку с господдержкой в ПСБ под 5,85%, в банке «Открытие» — под 5,99%, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «ДОМ.РФ» — под 6,1%, в Альфа-банке — под 6,19%, в Абсолют Банке — под 6,25%.

«Ипотека, несмотря на экономический спад, остается одним из наименее рискованных кредитных продуктов, позволяет привлечь клиента на долгосрочное обслуживание и является отправной точкой для кросс-продаж других банковских продуктов. А поскольку условия льготной ипотеки одинаковы для всех банков, то единственное, за счет чего конкретный банк может повысить интерес к себе, — это более низкая ставка, чем по госпрограмме», — полагает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин (цитата по газете «Ведомости»).

Младший вице-президент агентства Moody’s Мария Малюкова также считает, что за счет большего снижения ставок банки пытаются привлечь качественных заемщиков и занять свою долю в ипотеке с господдержкой. Без сниженных ставок им сложнее конкурировать с госбанками, которые исторически являются лидерами на ипотечном рынке за счет большой клиентской базы, полагает М. Малюкова.

Напомним, что программа субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5% стартовала по поручению президента РФ Владимира Путина. Она заработала в апреле этого года и должна была завершиться 1 ноября 2020 года. В конце текущего года российские власти продлили срок ее действия до 1 июля 2021 года. С момента запуска программы ее условия неоднократно корректировались. Так, в конце июня президент РФ Владимир Путин предложил увеличить максимальный порог кредита для российских регионов с 3 до 6 млн руб. В начале августа глава правительства РФ Михаил Мишустин подписал постановление о снижении первоначального взноса по ипотеке с господдержкой с 20 до 15%.

Корректировка программы не только заметно расширила возможности граждан по приобретению своей первой квартиры, но и позволила многим семьям увеличить площадь своего жилья, а также переехать в помещение более высокого класса (в том числе с меблировкой или оборудованной техникой).

Реальные ставки по семейной ипотеке

Рыночные ставки по «Семейной ипотеке» еще более привлекательные, чем по ипотеке с господдержкой. Ключевым условием для участия в этой программе является рождение второго и последующего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

Изначально предполагалось, что кредиты для семей с детьми будут выдавать под 6%. Однако по факту ставки опустились гораздо ниже. К примеру, при покупке жилья в Академическом районе Екатеринбурга банк ПСБ предлагает оформить жилищный кредит под 4,5%, Сбербанк и «ДОМ.РФ» — под 4,7%, ВТБ и Газпромбанк — под 5%.

«Банк на ипотеке зарабатывает совсем не так много, как мы думаем, — всего от 1 до 1,5%, остальное — это привлечение денег, риски и так далее. Однако так как федеральные программы субсидируются правительством, по ним у банков большая маржинальность, которая позволяет снижать процентную ставку ниже уровня, установленного государством. Например, по программе «Семейная ипотека» установлена ставка 6%. Однако по факту банки выдают ее на более выгодных условиях», — заявил заместитель директора Циан.Финансы Андрей Корчуков.

Отметим, что максимальная сумма кредита по «Семейной ипотеке» составляет 6 млн руб. Минимальный первоначальный взнос — 20%. Льготная ставка действует весь период кредитования. Еще одно важное преимущество программы — возможность рефинансировать старый кредит (обычный или с господдержкой). То есть семьи, у которых рождается второй ребенок, могут заметно сократить размер ежемесячного платежа. При этом в качестве первоначального взноса они могут использовать средства материнского капитала.

В АО Специализированный застройщик «РСГ-Академическое» (реализует проект комплексной застройки Академического района Екатеринбурга) отмечают, что возможность использовать семейную ипотеку для приобретения как готового, так и строящегося жилья и минимальные за всю историю ипотечного кредитования в России ставки делают программу популярной среди покупателей.

«Новые кварталы Eleven и «Близкий» в Академическом у семейной аудитории фавориты. Современные планировочные решения классических и евроформатов с просторными кухнями, гостиными, дворы без машин, детские игровые комплексы премиум-класса, школы и детские сады, качественное благоустройство и озеленение — застройщик максимально учел потребности как детей, так и взрослых. Скорость продаж квартир в этих кварталах сегодня очень высокая», — рассказали в пресс-службе застройщика.

По информации «РСГ-Академическое», 70% жителей Академического — семьи с детьми. Сегодня для них в районе создается вся необходимая инфраструктура — строятся новые школы, детские сады, оборудуются игровые и спортивные площадки.

Именно в таких перспективных, быстроразвивающихся районах покупатели жилья чаще всего оформляют «Семейную ипотеку». В ближайшее время интерес к этому продукту будет только расти. С одной стороны, число семей, где в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй и последующий ребенок, непрерывно увеличивается. С начала действия программы в России уже выдано около 105 тыс. семейных кредитов на сумму 269 млрд руб. Очевидно, что эти цифры будут продолжать расти. С другой стороны, текущие условия по этой программе являются максимально привлекательными для оформления жилищного кредита. Процентные ставки в среднем на 1-1,5% ниже, чем по ипотеке с господдержкой.

Фотография предоставлена пресс-службой АО Специализированный застройщик «РСГ-Академическое»