«Карманный» банк с корнями в девяностых

ИАА «УралБизнесКонсалтинг» начинает серию публикаций по истории банковской отрасли Свердловской области, о прошлом и настоящем наиболее известных банков, зарегистрированных на территории региона.

В начале сентября свой 29-й день рождения отпраздновал екатеринбургский ВУЗ-банк. За это время кредитное учреждение пережило несколько смен собственников, изменений концепции развития и не раз становилось участником громких скандальных историй. Банк был неоднократно наказан за агрессивную политику и многочисленные нарушения в сфере потребительского кредитования. В настоящее время ВУЗ-банк проходит процедуру финансового оздоровления, которая рассчитана на 10 лет и продлится до октября 2025 года. После ее окончания банк с высокой степенью вероятности может исчезнуть, растворившись в Уральском банке реконструкции и развития, который проводит санацию.

От универсала к «карманному» банку

Изначально, получив лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций в далеком 1991 году, ВУЗ-банк с уставным капиталом 1 млн руб. позиционировал себя как универсальный банк, оказывающий услуги предпринимателям и физическим лицам Свердловской области. Основным учредителем кредитно-финансовой организации фактически стал СИНХ (ныне УрГЭУ), а также промышленные предприятия уральского региона и коммерческие банки.

Так, кроме Уральского государственного экономического университета, акционерами ВУЗ-банка в девяностые годы были ФГУП «ПО «УОМЗ», АО «Ювелиры Урала», АО «Уралэлектромедь», а также ОАО «Уралтурбо» и пивоваренный завод «Патра». Напомним, что это было время, когда чуть ли не каждая промышленная группа владела либо целым банком, либо определенной долей в нем. Именно через «свою» кредитную организацию шли все основные финансовые потоки, включая «обналичку» и заработную плату.

В 1993 году ВУЗ-банк начинает строительство нового офиса, куда и переехал в 1994-м, одновременно получив в декабре лицензию Центробанка на осуществление операций в иностранной валюте.

С 1995 года ВУЗ-банк активно проводит операции с иностранной валютой: открывает обменный пункт, начинает обслуживать импортеров. Первыми зарубежными банками-корреспондентами ВУЗ-банка в 1996 году стали MoscowNarodnyBank (Лондон), Ost-WestHandelsBank (Франкфурт-на-Майне). В 1997 году ВУЗ-банк получил лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и стал членом Екатеринбургской фондовой биржи, а с 1998 года — членом Уральской валютной биржи.

С 1996 года ВУЗ-банк начал выпускать и обслуживать первые пластиковые карты UnionCard, а в 2000-м году вступил в Международную платежную систему VISA International, запустив первый в Свердловской области процессинговый центр по обслуживанию международных карт VISA и начав эмиссию банковских карт. В дальнейшем, в 2002 году, ВУЗ-банк одним из первых в России приступил к выпуску международных карт Visa-Smart с имплантированным чиповым модулем.

В 1999 году произошло преобразование ВУЗ-банка из паевого в акционерный, а в 2000 году был увеличен в три раза капитал банка.

В 2001 году ВУЗ-банк выступил инициатором и организатором первого регионального синдицированного кредита, в котором участвовало пять региональных банков. Причем данный опыт стал первым в банковской практике не только Свердловской области, но и среди других регионов России. В этом же году ВУЗ-банк вновь увеличил собственный капитал, теперь уже в два раза. В сентябре 2001 года Европейский Центральный банк официально назначил ОАО «ВУЗ-банк» своим информационным ЕВРО-партнером. А уже в 2002 году ВУЗ-банк выступил финансовым консультантом компании «Уралэлектромедь» и организатором международного синдицированного кредита с российской стороны. Кредит был организован на рекордную для Свердловской области сумму — 35 млн долл. США.

Однако в дальнейшем местным предприятиям-акционерам екатеринбургского ВУЗ-банка пришлось продать свои доли крупному федеральному инвестору — московскому АКБ «Пробизнесбанк». В январе 2003 года между акционерами ВУЗ-банка и Пробизнесбанком было достигнуто соглашение о продаже контрольного пакета из 94,5% акций свердловского банка. Позднее, в 2006 году, на базе Пробизнесбанка была создана финансовая группа «Лайф», в которую вошли несколько региональных банков, включая екатеринбургский ВУЗ-банк. Для создания группы также были задействованы кредитные средства Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) в размере 10 млн долл. США.

В июле 2006 года совет директоров ОАО «ВУЗ-банк» одобрил проведение дополнительной эмиссии акций кредитно-финансовой организации на сумму 100 млн руб. Все 10 млн акций номинальной стоимостью 10 руб. каждая были размещены по закрытой подписке. Главным претендентом на приобретение акций допэмиссии стал московский Пробизнесбанк, владевший к тому времени долей в 94,5% в уставном капитале ВУЗ-банка. При этом доли мелких акционеров, таких как ОАО «ПАТРА», которому на тот момент принадлежало 2% акций регионального банка, по итогам допэмиссии оказались еще более размыты и фактически сокращены до минимума.

В итоге в 2007-м году московский АКБ «Пробизнесбанк» предъявил мелким миноритариям ВУЗ-банка требование о выкупе у них доли акций кредитной организации, от которого местные акционеры фактически не могли отказаться. При этом стоимость одной акции при проведении данной сделки была определена на уровне 16,77 руб. за штуку, по которой Пробизнесбанк выкупал допэмиссию акций ОАО «ВУЗ-банк».

В дальнейшем, с 2007 и до 2013 года, екатеринбургский ВУЗ-банк функционировал в составе финансовой группы «Лайф», проводившей, по оценкам регулятора, высокорискованную политику через размещение средств в некачественные активы, усиленно работая с малым и средним бизнесом.

Агрессивные вклады и кредиты

Именно с финансовой группой «Лайф» у свердловчан ассоциируется период агрессивной кредитной политики ВУЗ-банка, связанной с многочисленными нарушениями действующего законодательства в сфере потребкредитования. Кроме того, в региональных банках группы устанавливали завышенные процентные ставки по вкладам для физлиц с целью привлечения дополнительных денежных средств.

В августе 2015 года, в связи со снижением достаточности капитала ниже 2% и проведением высокорискованной кредитной политики, у головного банка группы — Пробизнесбанка — была отозвана лицензия. Это вызвало проблемы и у остальных банков группы «Лайф» в регионах. Так, вкладчики и клиенты екатеринбургского ВУЗ-банка оказались не в состоянии получить доступ к своим средствам на банковских счетах.

Как выяснилось в ходе последовавшего расследования, проблемы с ликвидностью у региональных банков возникли из-за того, что в Пробизнесбанке были размещены все межбанковские расчетные счета группы «Лайф». После отзыва лицензии у Пробизнесбанка доступ к ним был заблокирован, и кредитные организации столкнулись с отсутствием мгновенной ликвидности для ведения своей операционной деятельности.

«Если бы не зависшие средства, то капитальных проблем у региональных банков группы не было бы», — объясняли тогда источники, приближенные к группе «Лайф».

По данным деловых СМИ, общий размер вкладов всей банковской группы на тот момент составлял около 100 млрд руб.

В это же время часть клиентов екатеринбургского ВУЗ-банка столкнулась с юридическими проблемами при попытке возврата личных сбережений. В частности, в ряде СМИ рассказывались многочисленные истории о незаконно переоформленных вкладах под повышенные проценты — под 16,5% годовых на «выгодный» депозит «Суперзайм», которые в итоге оказались не застрахованы и фактически были записаны на «Факторинговую компанию «Лайф», хотя в договорах было указано, что заемщик действует от имени ВУЗ-банка. В итоге эти клиенты екатеринбургского ВУЗ-банка не смогли вернуть свои банковские вклады. Причем вся эта нашумевшая кампания по переоформлению вкладов физлиц активизировалась именно перед финансовым фиаско группы «Лайф», а в самом ВУЗ-банке заверяли, что они не имеют к этому никакого отношения, ссылаясь на договоры с ФК «Лайф».

В том же 2015 году Пробизнесбанк был санирован. Вместе с ним под санацию попали и региональные банки финансовой группы «Лайф», включая екатеринбургский ВУЗ-банк, где была введена временная администрация. На тот момент ВУЗ-банк по итогам I полугодия 2015 года занимал 240-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100».

Неизбежная санация

Как результат с 12 августа 2015 года в ВУЗ-банке была введена временная администрация с участием Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая занялась проверкой качества активов кредитно-финансовой организации и отключила банк от системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Кроме того, в связи с проведением санации в кредитной организации были установлены жесткие ограничения на снятие денежных средств: по картам был установлен лимит в размере 15 тыс. руб. в сутки, более крупные суммы по вкладам выдавались только по предварительным заявкам. Все это вызвало беспокойство корпоративных клиентов, причем даже после обратного подключения к БЭСП деловые издания (в том числе «Коммерсантъ») сообщали о перебоях с возвратом вкладов из региональных банков группы «Лайф».

В октябре 2015 года с целью финансового оздоровления екатеринбургский ВУЗ-банк был продан Уральскому банку реконструкции и развития, которому в настоящее время принадлежит 100% акций кредитной организации.

«В соответствии с планом, с участием госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» по предотвращению банкротства АО «ВУЗ-банк» (одобрен решением правления АСВ от 12 августа 2015 года и решениями комитета банковского надзора и совета директоров Банка России от 12 августа 2015 года) совместно с банком-инвестором процедура финансового оздоровления рассчитана на 10 лет — до 1 октября 2025 года», — говорится в пояснительной записке банка.

По данным АСВ, в качестве финансовой помощи ВУЗ-банк должен был получить 5,9 млрд руб. на 10 лет под 0,51% на покрытие дисбаланса и 0,8 млрд руб. на 6 лет под 6,01% на докапитализацию или поддержание ликвидности. Таким образом, всего на санацию ВУЗ-банка Агентством по страхованию вкладов предполагалось выделить до 6,7 млрд руб.

Причем в рамках проведения санации уставный капитал ВУЗ-банка был снижен до 1 руб., после чего был организован дополнительный выпуск акций в пользу банка-инвестора. В ходе допэмиссии общее число акций санируемого екатеринбургского банка было увеличено до 220 трлн 22 млн штук, а доля Пробизнесбанка была размыта до 0,00001%. Остальные 99,99999% уставного капитала ВУЗ-банка были проданы Уральскому банку реконструкции и развития.

Жизнь в кармане

С ноября 2016 года кредитно-финансовая организация, по сути, стала «карманным» банком финансовой группы УБРиР и, по мнению ряда экспертов, доживает свои последние годы. Только за I полугодие 2020 года была прекращена работа пяти дополнительных офисов и 10 операционных офисов ВУЗ-банка. Хотя прибыль ВУЗ-банка после налогообложения по итогам шести месяцев текущего года возросла до 2 млрд 370 млн 644 тыс. руб. против 1 млрд 287 млн 785 тыс. руб. в аналогичном периоде прошлого года.

Сегодня отделения ВУЗ-банка представлены в таких крупных городах Уральского региона, как Екатеринбург, Челябинск, Тюмень, а также в малых городах с численностью от 20 тыс. жителей — Аша, Ялуторовск, Полевской, Южноуральск.

По итогам I полугодия 2020 года активы ВУЗ-банка возросли на 5,3% — до 104 млрд 537 млн 881 тыс. руб. (на 1 июля 2020 года), обязательства составили 105 млрд 176 млн 224 тыс. руб., а собственные средства (капитал) кредитной организации с начала текущего года сократились на 37,2% — до 3 млрд 146 млн 833 тыс. руб. против 5 млрд 14 млн 774 тыс. руб. на 1 января 2020 года. Данные показатели позволяют кредитной организации занимать 55-е место по России и второе место среди банков УрФО по размеру активов.

Хотя фактически это финансовые показатели УБРиР, чьим «карманным» банком ВУЗ-банк сегодня и является.

Перспективы

Согласно исследованию рейтингового агентства «Эксперт РА», по состоянию на начало мая 2020 года кредитные организации Свердловской области демонстрируют самые слабые показатели по запасу капитала и ликвидности, что значительно повышает риски ухода отдельных игроков с банковского рынка. Только за последние семь лет доля региональных кредитных организаций РФ в активах банковской системы сократилась вдвое — с 8,8% на 1 мая 2013 года до 4,4% на 1 мая 2020 года, а доля в ссудном корпоративном портфеле за указанный период упала почти втрое — с 7,3 до 2,7% от общей задолженности корпоративных клиентов перед региональными банками. При этом большинство региональных кредитно-финансовых учреждений, согласно исследованию, «переходят к инерционной модели выживания».

Эксперты уверены, что в ближайшее время данная тенденция продолжится, чему будет способствовать общая ситуация ухудшения качества активов, прежде всего, кредитных портфелей региональных банков. Поэтому все слабые игроки будут вынуждены добровольно уйти с рынка и самоликвидироваться.

В случае с екатеринбургским ВУЗ-банком — после окончания периода финансового оздоровления кредитное учреждение, скорее всего, организационно сольется с Уральским банком реконструкции и развития. Уже сейчас многие информационные, организационные и управленческие структуры обоих банков фактически объединены.