Павел Ефремов: Система быстрых платежей станет ключевым сервисом для перевода средств между физлицами

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил председатель правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов.

— Павел Васильевич, что такое сегодня быстрые банковские платежи?

— Система быстрых платежей — один из основных трендов развития современного банкинга. Она подразумевает проведение платежей от физического лица в адрес другого физлица или компании с помощью минимального идентификатора — по номеру телефона, QR-коду.

Создание таких систем связано с тем, что традиционным способом — по банковским реквизитам — физическим лицам переводить средства долго, сложно и неудобно. Одним из первых способов решения проблемы стали переводы с карточки на карточку, реализованные через карточные платежные системы. Быстрые платежи — способ осуществлять такие переводы напрямую. Они никак не связаны с платежными карточными системами, для их осуществления даже не обязательно иметь банковскую карту, достаточно обычного счета.

В некоторых странах возможность проведения мгновенных транзакций от физического лица другому физическому или юридическому лицу с помощью мобильного телефона уже стала обыденностью. Примером может служить опыт Китая, где платежи с помощью банковских карт распространены куда меньше, чем расчеты в рамках национальной платежной системы. Связано это в первую очередь с их всеобъемлющей ролью государства и его системы социальных рейтингов, в которой существуют персональные счета всех граждан, а также дороговизной традиционных банковских карт. В результате сегодня китайцы платят за общественный транспорт, считывая с помощью телефона QR-код автобуса.

— Как быстрые платежи развивались в России?

— У нас такую систему первым внедрил Сбербанк, и долгое время он оставался фактическим монополистом на рынке. Это было обусловлено как минимум двумя факторами: у Сбербанка огромное число счетов физических лиц и есть возможности по инвестированию в развитие IT и банковских технологий. В какой-то момент Сбербанк заявил о готовности «делиться» своими технологическими решениями, начал подключать к своей системе другие банки.

Но в целом работа над проектом Системы быстрых платежей в России начиналась как реализация планов ЦБ по борьбе с монополизмом Сбербанка. В ее основе лежит стремление регулятора предоставить всем кредитным организациям и их клиентам равные возможности для конкуренции. Система была запущена в тестовом режиме в 2019 году. Сегодня участие в ней является обязательным для всех банков страны, работающих с физическими лицами.

ЦБ делает все возможное для того, чтобы Система быстрых платежей стала национальным средством перевода средств между физическими лицами. Сбербанк, владеющий альтернативной системой платежей, пока сопротивляется. Остальные банки включаются в эту систему.

Следующим шагом в ее развитии должно стать внедрение возможности осуществлять платежи за государственные услуги и на счета юридических лиц.

Тренд 2020 года — отказ от «физического пластика». Карты как физические объекты становятся просто не нужны. Все платежи могут осуществляться с помощью телефонов, часов, платежных колец и других форм-факторов, которые имеются под рукой у пользователя. Использование Системы быстрых платежей в будущем позволит отказаться и от использования платежной инфраструктуры пластиковых систем, таких как VISA или MasterCard. Достаточно будет иметь текущий банковский счет.

— Первое время система была бесплатной, но с января банки ввели комиссии за проведение транзакций. Почему?

— Скорее нужно задать вопрос о том, почему она была бесплатной до этого. Ведь мы все привыкли, что переводы с карты на карту внутри платежных систем VISA или MasterCard всегда были платными, и никогда этот факт не вызывал удивления у потребителей. Более того, тарифы на подобные услуги — обычно это 1,5% от суммы перевода, но не менее определенной суммы — значительно выше, чем в Системе быстрых платежей.

При этом нужно учитывать, что работать с карточными системами банку, как правило, выгоднее, чем с Системой быстрых платежей. Так, VISA или MasterCard делят комиссию между собой и банками-участниками транзакции. Это дает банкам стимул развивать систему платежей в надежде на получение прибыли от комиссий. В случае с Системой быстрых платежей ситуация иная. Банки только выплачивают оператору комиссию, не получая ничего взамен. Поэтому, чтобы проект не стал убыточным, приходится брать комиссию за перевод.

На тестовый период Центральный банк принял решение не взимать с банков-участников комиссии за переводы. Этих же рекомендаций, но уже в отношении клиентов, придерживались и кредитные учреждения — участники проекта. Сейчас, когда Система быстрых платежей выходит на коммерческую эксплуатацию, проект должен как минимум финансово поддерживать сам себя.

Первым ввел комиссии сам Центральный банк, и они касаются банков-участников системы. Сегодня мы, как и все банки-участники, платим ЦБ комиссию в размере от 0,5 коп. до 3 руб. за каждый перевод в зависимости от его размера. Причем комиссия фактически взимается дважды — и с банка, клиент которого отправляет перевод, и с банка, клиент которого перевод получает. Участники системы последовали за регулятором и вынуждены были ввести собственные комиссии для своих клиентов.

— Комиссии Банка России для банков-участников относительно невелики, а банки берут с клиентов существенно больше. Почему?

— Часто приходится слышать, что банки ввели грабительские тарифы за использование Системы быстрых платежей. На самом деле это совсем не так.

Банки прекрасно понимают, что физические лица отдают предпочтение бесплатным продуктам. И если мы введем действительно «драконовские» комиссии, то люди нашим продуктом просто не будут пользоваться.

Кроме того, нужно учитывать особенности функционирования Системы быстрых платежей. Так, как я уже говорил, в ней комиссия взимается с банков дважды — при отправлении суммы и при ее получении. Мы не можем просто «отзеркалить» этот тариф, переложить его на нашего клиента. В нашей банковской культуре не принято брать средства с клиента за то, что ему зачисляется на счет. Такая практика у нас традиционно не сложилась, мы считаем ее противоестественной. Поэтому при зачислении банк фактически платит за клиента. И эти расходы банку надо компенсировать.

Думаю, что все участники системы достаточно быстро придут к примерно одинаковым тарифам. Те, кто будут завышать комиссии, просто лишатся клиентов, те, кто будут демпинговать, понесут серьезные финансовые потери.

Впрочем, нельзя исключать того, что Центробанк в очередной раз проявит свою регуляторную функцию и примет решение о директивном определении размера или коридора комиссий для всего рынка. Уже сейчас регулятор проводит мониторинг действующих комиссий, вполне вероятно, как раз с этой целью. В этом случае всем придется последовать рекомендациям ЦБ.

— Из чего складываются затраты банка на участие в Системе быстрых платежей?

— Действительно, выплаты комиссии платежной системе — далеко не единственный, даже не главный источник расходов банков на участие в Системе быстрых платежей. Так, банк понес и значительные разовые расходы на подключение к Системе быстрых платежей. Они включают в себя обучение сотрудников, приобретение оборудования. Значительные средства вложены в разработку, в программное обеспечение, которое делается не в России, а за рубежом и стоит достаточно дорого.

Есть и постоянные расходы. Так,комиссии за проведение платежа мы тратим на поддержание работы системы. Это и сервера, и программное обеспечение, и зарплата специалистов. Участие в программе подразумевает значительную регуляторную нагрузку со стороны ЦБ, финмониторинг, а это опять-таки — оплата труда сотрудников, дополнительные расходы.

Все это далеко не те 0,5 коп., которые обозначены в качестве минимальной комиссии за проведение платежей со стороны регулятора.

— Как формируется тарифная политика по быстрым платежам в «НЕЙВЕ»?

— Выстраиваем баланс двух факторов — интересов клиентов и собственных расходов. При этом стараемся сделать тарифы максимально простыми, прозрачными и удобными, не вводя лишних сущностей и не загружая клиентов ненужными данными типа разницы в стоимости платежей по номеру карты и по счету мобильного телефона.

При этом часть расходов мы готовы взять на себя. Так, при переводах до 20 тыс. руб. в месяц мы никаких комиссий не берем вообще. Эти переводы полностью бесплатные для клиента. При этом мы считаем, что этой суммы вполне достаточно обычному человеку для осуществления своих обычных потребностей в быстрых платежах: заплатить за обед, скинуться на подарки коллеге, перевести деньги на нужды родительского комитета, оставить чаевые официанту, когда в кошельке нет наличных.

Если человеку нужно перевести больше 20 тыс. руб. в месяц, мы и начинаем брать комиссию за переводы. Размер комиссии — 1,5% от суммы превышения плюс 35 руб.за каждый перевод. Это соответствует тем комиссиям, которые мы взимаем за перевод по номеру карты. То есть даже в случае превышения лимита в 20 тыс. руб.для наших клиентов, пользующихся новым сервисом, в плане тарификации изменения оказываются незаметными, добавляется только новый дополнительный сервис отправки средств.

— Этот тариф распространяется только на платежи в пользу физлиц или и на платежи по QR-коду? Ведь, если практика покупок товаров с его помощью станет массовой, тех же 20 тыс. в месяц будет не хватать.

— При перечислении средств за товары и услуги в пользу юридических лиц, особенно при оплате по QR-коду, действует совершенно иная тарифная система. Она напоминает практику, существующую у традиционных платежных систем, таких как VISA или MasterCard. Комиссию платит не покупатель, а продавец товаров и услуг. И комиссия эта распределяется между эквайером, обслуживающим счет продавца, платежной системой и банком-участником, который обслуживает счет плательщика. Очевидно, что взимать дополнительные комиссии с плательщика в этом случае никто не будет.

Сама система платежей через QR-код была сделана для облегчения жизни маленьких продавцов, которые не могут или не хотят платить большие комиссии VISA или MasterCard. Соответственно, размер комиссий для них тоже определено совсем небольшой, намного меньше, чем у карточных систем. Но эта выгода для продавца имеет и обратную сторону: меньше денег достается банку.

Если с операции по карте банк получает в качестве вознаграждения от системы порядка 1,4% от суммы платежа, то в Системе быстрых платежей по QR-коду — около 0,5%. Этого едва хватает на обслуживание транзакции. На практике это означает, например, отсутствие кэшбэка по таким платежам. Ведь он формируется как раз за счет комиссий, которые платежная система берет с продавца. Если такая комиссия минимальна, на кэшбэк денег просто не останется.

Фото предоставлено пресс-службой банка «НЕЙВА»