«Быстрые платежи» от регулятора

Банк России запустил Систему быстрых платежей (СБП) для ограниченного количества банков в тестовом режиме. До 28 февраля 2019 года она будет работать с реальными операциями части клиентов, а с 28 февраля эксплуатация системы будет полноценной для всех банков, которые присоединяются к СБП. Сбербанк — лидер по розничным переводам в стране — считает организацию системы квазиконкуренцией и не торопится к ней присоединиться. Кроме того, эксперты полагают, что внедрение СБП может лишить банковских клиентов кэшбека.

Пока в тестировании системы участвуют 12 банков: Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, ВТБ, Альфа-Банк, «Ак Барс», Райффайзенбанк, «СКБ-банк», Киви Банк, Совкомбанк, РНКО «Платежный центр». В дальнейшем число участников будет расширено.

Оператором СБП является Центральный Банк РФ, операционным платежным клиринговым центром — Национальная система платежных карт (НСПК).

«Банки будут осуществлять операции по заранее согласованной программе, чтобы проверить корректность всех возможных типов операций. Реальные операции клиентов использоваться не будут. Система надежно защищена; как на стороне банков, так и на стороне НСПК работают все необходимые системы противодействия мошенничеству», — рассказали в пресс-службе НСПК.

Система должна позволить физическим лицам осуществлять мгновенные платежи в круглосуточном режиме по простым идентификаторам (например, по номеру мобильного телефона), независимо от того, в каких банках открыты счета отправителя и получателя перевода.

Максимальный тариф за перевод денег в СБП составит 3 руб. (при переводе от 6 тыс. до 600 тыс. руб.) — эту комиссию будет платить как банк отправителя денег, так и банк получателя. Итоговый тариф составит 6 руб. Столько же будет максимальный тариф за возврат денег по требованию клиента — 6 руб. Информационные услуги в 2020 году будут бесплатными. В течение 2019 года Банк России не будет взимать с банков плату за услуги системы. Регулятор рассчитывает, что благодаря СБП комиссии для населения за переводы денежных средств значительно снизятся.

«Система быстрых платежей — важнейший инфраструктурный проект национального значения, который позволит, с одной стороны, обеспечить равный доступ участников рынка к этому сервису, а с другой — предоставит нашим гражданам удобный, надежный и простой онлайн-сервис для осуществления платежей», — отмечала ранее первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.

Еще до старта проекта стало понятно, что Банк России создает альтернативу гиганту рынка платежей — Сбербанку. На его долю, по данным ЦБ РФ, сейчас приходится 94% всех розничных переводов.

Ранее глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявляла, что участие в СБП будет обязательным для системно значимых банков, но представители Сбербанка в своих комментариях откладывали решение этого вопроса на конец 2019 года.

Глава Сбербанка Герман Греф, выступая в январе 2019 года на площадке Гайдаровского форума, отметил, что государство вмешивается в высококонкурентную сферу цифровой экономики. Возможно, речь шла именно о конкуренции с Банком России по системе платежей.

«У нас происходит абсолютная монополизация государством конкурентных областей. Министерства сейчас выстроились в очередь, далеко не всегда понимая, что они будут делать: они пытаются забить соответствующую полянку. Помогайте слабым, не надо давить первых игроков, ни в коем случае нельзя бороться с сильными игроками», — отметил Герман Греф.

Позднее, в Давосе, глава Сбербанка снова подчеркнул, что его не стоит законодательно принуждать к подключению к СБП.

«Будем обсуждать с ЦБ. Я уже много раз говорил, что нам интересно поддержание конкурентных условий, нам никто не подарил эту систему, мы, собственно, изобрели ее и первыми внедрили. Мне не кажется оптимальной такая искусственная квазиконкуренция с помощью регулятора, но мы готовы к любому варианту. Нам кажется, что это просто лишний шаг, все равно параллельно создается коммерческая система», — отметил Герман Греф.

По его словам, необходимо изучить систему и пользу, которую она принесет клиентам Сбербанка.

«Мы пока не понимаем, что это за платформа, нам надо исследовать ее. С нами никто не говорил по поводу обязательного подключения, нужно будет смотреть, какие выгоды получим не только мы, но и наши клиенты. Изучим — будет понятно, что делать в дальнейшем», — сказал Герман Греф.

С точки зрения клиентов, новая система пока выглядит привлекательнее. Заявленные тарифы должны сделать переводы между клиентами разных банков значительно дешевле, чем они есть сейчас. С другой стороны, переводы Сбербанка — уже устоявшаяся и отвечающая нормам безопасности система с большим потенциалом развития. Станет ли такой СБП — пока неизвестно. По данным экспертов, ее «архитекторами» являются бывшие сотрудники Сбербанка, которые принесли туда свои наработки.

Неожиданным следствием внедрения СБП может стать ухудшение условий или отмена банковских программ лояльности по картам, поскольку одной из перспектив новой системы является возможность расплачиваться по QR-кодам в торговых точках.

По мнению экспертов исследовательской компании Frank RG, в случае оплаты с помощью QR-кода банк-эквайер не должен платить эмитенту интерчейндж (комиссию за транзакцию по карте). Соответственно, финансировать программы лояльности за счет интерчейнджа банк-эмитент не сможет.

«Внедрение QR-кодов вряд ли сразу приведет к исчезновению программ лояльности, но их развитие замедлится. Российские клиенты привыкли получать кэшбек, мили и бонусы. Это один из мотивирующих факторов, который заставляет людей реже пользоваться наличными», — отметил генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов.

Напомним, что размер интерчейнджа устанавливает платежная система в зависимости от категории карты: чем она выше, тем он больше. За счет интерчейнджа финансируются программы лояльности. Считается, что банки-эмитенты могут тратить до 100% получаемого интерчейнджа на выплаты клиентам кэшбека или бонусов.

С другой стороны, в QR-код можно внести данные по бонусной карте определенного магазина и создать на этой платформе новую систему лояльности, объединяющую интересы банка и торговой точки.

По словам экспертов Frank RG, оплата по QR-кодам часто встречается в странах, где плохо развита платежная инфраструктура. В частности, это азиатский рынок — оплата по QR-кодам популярна в Китае, где эту услугу предоставляют Alipay и WeChat. В этих приложениях можно привязать банковскую карту или электронный кошелек, а затем просканировать код в торговой точке.

Таким образом, внедрение Системы быстрых платежей — это очередной шаг в цифровизации банковских услуг в России. Конкуренция между самым крупным банком страны и регулятором пока идет на пользу клиентам банков, удешевляя для них стоимость платежей. Если в результате этой борьбы население получит быстрые, недорогие и безопасные денежные переводы, все будут только рады.