Вклады на дне

Банковские вклады всегда считались не только одним из самых надежных способов сбережения накоплений, но и приумножения капитала. Однако сейчас привлекательность этого инструмента с точки зрения доходности постепенно падает. Если в декабре 2014 года средняя максимальная ставка десяти крупнейших российских банков составляла 15,64%, то к настоящему времени она достигла исторического минимума — 7,798%. По мнению экспертов, падение ставок банковских вкладов продолжится вплоть до уровня инфляции 4-4,5%.

Главным фактором, влияющим на динамику показателя, является ключевая ставка Центрального банка России. Напомним, в конце декабря 2014 года регулятор принял решение повысить главный экономический показатель до 17%, что вызвало панику на рынке. На этой волне крупные российские банки начали предлагать населению вложить деньги под большой процент — 20-22% годовых.

Позднее ЦБ принял решение о постепенном снижении ключевой ставки: в феврале 2015 года регулятор сократил показатель до 15%, в мае — до 12,5%, в августе — до 11%, в сентябре 2016 — до 10%. Следующее снижение произошло лишь спустя семь месяцев 27 марта 2017 года, тогда ставка опустилась на 0,25% до 9,75%.

Вслед за снижением ключевого экономического показателя российские банки стали снижать и ставки по вкладам. И если раньше деньги можно было внести на депозит под 20% годовых, то уже в октябре 2016 года банки снизили предложение до 9-10%.

Как отметил заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, основной причиной сокращения доходности депозитов является снижение рисков в российской экономике. По его мнению, повышение ставок в декабре 2014 года было нужно для того, чтобы сбалансировать ситуацию в российской банковской системе. После этого необходимость в привлечении значительного объема средств населения стала постепенно пропадать.

В результате этого максимальная процентная ставка по рублевым вкладам физических лиц десяти крупнейших российских банков за первую декаду апреля снизилась до 7,798%. Этот показатель стал минимальным за всю историю расчетов — с июля 2009 года. В третьей декаде марта показатель ставки достигал 8,015%, снижение составило 0,217 процентного пункта.

«Недавно Центральный банк России снизил ключевую ставку. Сделал он это потому, что уровень инфляции снижается, и снижается даже по более быстрому графику, чем планировал регулятор. Соответственно, и российские банки начинают снижать ставки по вкладам. Это происходит потому, что, во-первых, много денег, а, во-вторых, девать их сейчас некуда. Поэтому привлекать их под высокие проценты не имеет смысла», — пояснил Е. Болотин.

Напомним, предыдущий минимальный показатель по ставкам депозитов был зафиксирован в июне 2011 года и достигал 7,85%. Отметим, что данные Центрального банка России рассчитываются на основе ставок вкладов Сбербанка, ВТБ 24, ВТБ, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Бинбанка, Альфа-банка, ФК Открытие, Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Между тем сегодня большинство аналитиков сходятся во мнении, что тенденция к снижению продолжится, скорее всего, до 2019 года. Как отмечают эксперты, главным фактором, влияющим на снижение процентных ставок, является незаинтересованность банков в росте депозитной базы от физических лиц — одного из самых дорогих источников фондирования. Аналитики отмечают, что рынок может прийти к тому, что средняя максимальная ставка приблизится к уровню инфляции 4-4,5%. В свою очередь, из-за этого у населения может пропасть интерес к банковским вкладам как источнику дохода.