Денис Репников: Мы следим за передовыми инновациями и внедряем их в своей работе

Председатель правления СКБ-банка Денис Репников рассказал журналистам об итогах работы кредитной организации в 2016 году, о новых проектах и трендах развития банка.

— Какие события произошли в жизни банка за прошлый год?

— Прошлый год работы СКБ-банка можно разделить на две части: первая связана с санацией Газэнергобанка, а вторая — с продолжением трансформации внутри кредитной организации, которую мы запустили в конце 2014 года.

Сегодня ситуация с Газэнергобанком и акционерами оценивается как достаточно благоприятная. В прошлом году нам удалось реализовать все поставленные задачи, в частности, осуществление технологически сложного проекта по переводу Газэнергобанка на платформу СКБ-банка. Необходимый переход был выполнен всего за 6 месяцев, а не за 1 год, как ожидалось. Нам пришлось работать в ускоренных темпах из-за того, что уже в июне 2016 года Газэнергобанк должен был быть отключен от платформы Пробизнесбанка.

В июне 2016 года Газэнергобанк привел в соответствие с СКБ-банком все внутренние порядки, нормативы и бизнес-процессы. Нам уже удалось синхронизировать все необходимые детали. Это означает, что к моменту, когда в Газэнергобанке будут покрыты те убытки, которые были связаны с деятельностью Пробизнесбанка, в этот момент он уже будет готов к слиянию с СКБ-банком. У нас в планах выполнить это до 2021 года, но если удастся покрыть убытки Пробизнесбанка раньше, то присоединение будет выполнено досрочно.

— В целом как вы оцениваете развитие экономики в 2016 году?

— 2016 год был сложнее, чем предыдущий, 2015 год. Это связано с объективными рыночными реалиями. Если говорить о важных индикаторах ежедневной банковской деятельности, то здесь речь идет о состоянии производственной сферы, ставок на счетах. Важен такой показатель, как объем свободных ресурсов, который есть в производственной сфере. В прошлом году их стало существенно меньше, и это видно по балансам всей банковской системы в корпоративном сегменте и в производственной сфере. Денег стало меньше, и это видно по остаткам, по депозитам юридических лиц, которые они размещают в банке.

Прошлый год продемонстрировал нижнюю планку по уровню доходов населения. Это же видно по индексам кредитного здоровья, которые формирует бюро кредитных историй как индикатор того, как население платит за кредиты. Анализируя результаты, можно сказать, что этот показатель падал с 2012 года и в 2016 достиг дна. Только к концу года мы увидели некоторый рост, что говорит о том, что либо банки очень сильно пересмотрели свою политику и меньше стали кредитовать «плохих» заемщиков, либо у населения улучшилась дисциплина.

— В прошлом году СКБ-банк запустил два крупных дочерних проекта. В чем их суть?

— Да, для СКБ-банка прошлый год ознаменовался открытием двух дочерних компаний: микрокредитной организации СКБ-Финанс и IT-компании СКБ-Лаб.

СКБ-Лаб сегодня конкурирует на внутреннем рынке среди программистов как IT-площадка. Мы старались приблизить ее по духу к Google. На площадке есть три основных направления: ДБО для физических лиц, ДБО для юридических лиц и направление «кредит за 15 минут» — создание технологии быстрого кредитного конвейера.

— Какие инновационные технологии применяет СКБ-банк в своей работе?

— Сейчас «кредитный конвейер» обрабатывает за 2,5 минуты те процессы, которые могут быть полностью автоматизированы: запросы в НБКИ, различные проверки. Но есть процессы, которые необходимо выполнять вручную, например, проверка адреса и места работы.

Мы нашли решение, как подобные процессы также автоматизировать. Например, для того, чтобы проверить, правильно ли заемщик указал место работы, можно использовать данные геолокации мобильной связи.

Сейчас появляются технологии, когда клиент дает паспорт, мы делаем фотографию, и система сверяет биометрию на фотографии и в паспорте. Таким образом, мы убеждаемся в том, что пришел именно тот заемщик, и что его паспорт не поддельный. Эта система позволяет определить, не было ли вмешательства в саму страницу документа. Такие вещи позволяют исключить возможность ошибки, то есть операционист уже не может войти в сговор с клиентом и как-то посодействовать в выдаче кредита.

После этого система может пройти в социальные сети и уже с помощью них поставить оценку кредитоспособности клиента.

Мы стараемся следить за всеми инновациями. Например, на следующей неделе у нас в банке создается комитет по инновационным программам в банковской сфере. Не так давно мы рассматривали возможность совершения оплаты по фотографии.

Сегодняшний тренд состоит в том, что осуществление оплаты будет постепенно происходить без дополнительных устройств. Сейчас активно развивается система Apple Pay, что постепенно замещает банковские карты. Пройдет время и программа оплаты по фотографии заместит и смартфоны из системы оплаты покупок.

Ещё один из проектов, который мы планируем сейчас запускать — это микрофинансовая организация, которая будет специализироваться на кредитовании интернет-магазинов. Это будет ещё одна дочерняя компания, которая будет создана СКБ-банком. Сегодня данный сегмент очень быстро развивается, и спрос на кредиты среди таких клиентов достаточно велик.

— На протяжении последних трех лет СКБ-банк проводил политику отхода от массового кредитования в пользу более точечной выдачи займов. Каковы итоги этой программы?

— Это, безусловно, привело к снижению объемов выдачи кредитов, но это связано также и с изменением подхода и «аппетита к риску». В 2011-2012 году, например, тяга к риску была очень высокой. Кредитовался сегмент low mass, была щитовая реклама, ориентированная на самый низкий сегмент, эти заемщики на тот момент не были закредитованными, и банк в этой сфере чувствовал себя очень комфортно и за счет этого сильно масштабировался.

В 2014-2015 году, когда мы пересмотрели подход и поняли, что нижний сегмент чрезмерно рискованный, он закредитован, начинает плохо платить, мы стали стараться выйти в более высокий сегмент, и в результате объемы выдачи сократились. Если в 2011-2012 году в пик активности мы доходили до 2-3 млрд руб., то сейчас это 1-1,5 млрд руб.

Однако качество клиентской базы улучшилось. В 2015-2016 году мы перешли на формирование ставки на основе качества, то есть ставка по кредиту формируется на основе риск-профиля клиента. Если у заемщика хорошая кредитная история, если он хорошо расплачивался, то ставка может быть на уровне 15,9%. Таким образом, мы стараемся поощрить порядочного клиента, который вовремя платит и поддерживает дисциплину.

— СКБ-банк вошел в число трех лучших мобильных банков в России. Как удалось так быстро добиться таких результатов?

— Функционал нашего интернет-банка постоянно развивается. Оценка, которую делает аналитическое агентство Markswebb Rank & Report, ориентирована на среднестатистического пользователя. То есть когда они тестируют приложение любого банка, они берут выборку из 100-150 респондентов, просят их открыть приложение, совершить определенные операции, затем спрашивают, насколько было удобно, как быстро нашили необходимые функции, легко ли читается приложение.

Мы создали достаточно удобное и умное приложение. Получилось так быстро это сделать за счет слаженной работы с платформой BSS. Они являются одним из крупнейших поставщиков ДБО для юридических и физических лиц. Благодаря заинтересованности обеих сторон нам удалось достаточно в короткие сроки создать качественный продукт.

Сейчас мы делаем подобное с ДБО для юридических лиц. Там будет та же простота, то же удобство использования, то же визуальное представление.