Карты, деньги, депутаты: ответственность за незаконные списания могут возложить на банки

В Государственной думе продолжаются дебаты о том, кто должен отвечать за несанкционированные списания с банковских карт граждан. Законодатели намерены обязать банки возвращать своим клиентам денежные средства, украденные с их счетов и пластиковых карт. Новые поправки в Гражданский кодекс, предложенные ранее президентом Дмитрием Медведевым, направлены на защиту прав клиентов кредитных организаций. Однако идею поддерживают далеко не все: одни эксперты говорят о ее несвоевременности, другие предрекают подорожание банковского обслуживания пластиковых карт.

В случае одобрения инициативы правомерность или неправомерность списания денег будут доказывать не клиенты, а банки. При этом деньги должны быть возвращены человеку сразу, поиски же правого и виноватого откладываются на потом.

«Банк несет ответственность перед клиентом за списание денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченного лица в размере списанной суммы и процентов, установленных пунктом 1 статьи 852 настоящего кодекса, и в том случае, когда банк не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом», — приводит цитату из законопроекта «Российская газета».

Предполагается, что в случае оперативного прохождения всех законодательных процедур норма может вступить в силу уже с 1 января 2013 года.

В банковском сообществе к идее законодателей отнеслись без восторга. Более того, вполне конкретные финансовые последствия ее реализация, скорее всего, будет иметь для каждого держателя банковской карты, даже если у него деньги никогда не пропадали.

«Новеллы Гражданского кодекса России, разумеется, существенно изменят существующие расчетные отношения, что может иметь самые различные последствия экономического и правоприменительного характера, а также может отразиться на клиентском предложении по данному банковскому продукту — на сервисе, стоимости услуг, на сроках расчетных операций, страховании соответствующих рисков и др.», — замечает руководитель юридической службы ОАО «ВУЗ-банк» Дмитрий Кузнецов.

По мнению заместителя генерального директора по правовым вопросам компании «Уником Партнер» Дмитрия Земерова, в сложившейся ситуации есть все предпосылки к росту банковских тарифов, ведь и издержки банка могут вырасти, и кредитные организации могут воспользоваться механизмом страхования собственной ответственности.

«Законодатель пошел по пути расширения ответственности в предпринимательской деятельности, распространяя подобную ситуацию на банки. Ведь в ситуации увода средств с карты трудно найти виновного и действительно проще простого взыскать похищенные деньги с банков. Думаю, более правильно было бы создать некий компенсационный фонд», — отмечает эксперт.

Между тем даже скептики признают: поправки в ГК обоснованны и более надежно защитят права держателей пластиковых карт.

«Что касается позиции законодателя о предельном размере риска убытков гражданина при расчетах электронными средствами платежа (пластиковые карточки и т.п.) в 10%, то это международный опыт, который был воспринят нашим законодательством», — напоминает Дмитрий Кузнецов.

«Представляется, что все подготовленные новеллы законодательства рассчитаны на вырост, так как текущий уровень культуры и этики экономических отношений еще очень далек от цивилизованного. В таких условиях полное переложение рисков только на одного из участников расчетных отношений (разумеется, речь идет о банках) делает его уязвимым по отношению к недобросовестным клиентам», — считает Дмитрий Кузнецов.

Однако не все эксперты полагают, что в случае принятия поправок произойдут существенные изменения, ведь чаще всего увод денег со счета связан не со злым умыслом держателей карт, а с неаккуратным обращением с картой, чем всегда готовы воспользоваться третьи лица.

«Не думаю, что для банков существенно изменится процедура работы с претензиями клиентов. В любом случае, как и сейчас, поводом для разбирательств будет личное заявление клиента. А дальше банк будет проводить тщательное расследование для получения ясной картины произошедшего. Более конкретно ответить на вопрос сложно. Выйдет закон — будет и полное понимание ситуации», — отмечает директор департамента банковских карт ОАО «СКБ-банк» Татьяна Головач.

В банках опасаются, что обязательное возмещение кредитным учреждением украденных средств клиенту может спровоцировать некоторых клиентов на махинации, защититься от которых будет непросто.

«Специалистам, которые работают в сфере расчетов, уже приходят в голову «приемы», используя которые можно легко поставить банк в трудную ситуацию и взыскать с него деньги, используя новые нормы о бремени несения правовых рисков при расчетах», — поясняет Дмитрий Кузнецов.

Согласен с данными подозрениями и президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

«Полностью всю ответственность переложить на банки было бы в сегодняшних условиях немного избыточно, потому что уж очень много возможностей появляется, когда по сговору можно средства списать, а потом банк долго будет доказывать, что это не его вина, что это на самом деле сговор», — приводят слова Гарегина Тосуняна «Вести ФМ».

Первое чтение законопроекта пройдет сегодня, 27 апреля.