«Уральский рабочий» и Виктор Клочков: Почему пенсионные фонды не любят женщин

На днях Высшая школа экономики представила результаты многолетних исследований по теме, на что россияне собираются жить в старости. Так вот, только 6% рассчитывают в этом плане на пенсию. При том, что какие-либо финансовые стратегии пенсионных накоплений имеются только у 1—2% россиян. На что же собирается жить подавляющее большинство будущих и нынешних российских пенсионеров?

Если и раньше 10% вышедших на пенсию продолжали работать, то теперь их доля выросла до 26%. Но что интересно, при этом резко упала доля тех, кто пополняет свой домашний бюджет за счет продуктов, выращенных на садовом участке, — с 13% до 4%.

Также обнаружилось, что пенсионеры игнорируют новые финансовые возможности – частные пенсионные фонды и софинансирование — вовсе не по незнанию. Как показали социологические опросы, о них знают 70% опрошенных. Но только 8% из них в 2010 году доверили свои деньги негосударственным пенсионным фондам. Выяснены и причины — недоверие к частникам. О чем эксперты предупреждали сразу: государство, прежде чем создавать негосударственную пенсионную сферу, должно было сформировать доверие к частным финансовым институтам и частникам вообще, оно же делало абсолютно противоположное.

Впрочем, и сами частные ПФ далеко не всегда ждут клиентов с распростертыми объятиями. Причина тоже вполне прозрачна. Пенсионный фонд — это, по сути, банк с вкладами на несколько десятков лет. Когда человек выходит на пенсию, ему начинают возвращать его вложения с процентами. Такая схема работает достаточно эффективно, когда в экономике возможны надежные инвестиции на длительный период. Россия к числу таких экономик явно не относится, в последние годы у нас вообще особо некуда вкладывать, плюс наша достаточно высокая инфляция. Вот и получается, что к моменту «расплаты» фонду удается получить на доверенные ему средства не такую уж высокую прибыль. Между тем, по условиям пенсионной «игры», загодя оговоренная пенсия должна выплачиваться клиенту до конца его дней.

С мужчинами это соблюсти проще, потому что они… позже выходят на пенсию и меньше живут. Напомню, что в «пенсионном» законе определен единый средний период «дожития» (это официальный термин) для мужчин и женщин — 19 лет. На основании этого показателя закладывается объем накопленных пенсионных ресурсов в любом негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который примерно равен объему пенсионных выплат в течение периода дожития пенсионера. Но «проблема» заключается в том, что, по статистическим данным, ожидаемый период дожития сильного пола составляет всего 14 лет против 24 — у женщин. Тем самым получается, что в каждом НПФ размер обязательств колеблется в зависимости от соотношения мужчин и женщин, переводивших свои пенсии в этот фонд. И уже подсчитано, что если клиентура пенсионного фонда больше чем на 60% состоит из лучшей половины человечества, то фонд является потенциальным банкротом. Это не какая-то гипотетическая ситуация — подобное уже наблюдается в тех структурах, которые сосредоточены на обслуживании клиентов, работающих в сферах с высокой занятостью женщин.

«Реальное соотношение мужчин и женщин в НПФ может существенно отличаться от нормального распределения, — говорит председатель совета НПФ «Европейский пенсионный фонд» Евгений Якушев. — В случае расчета размера накопительной части трудовой пенсии без учета реальной демографической ситуации НПФ может стать банкротом». Видимо, не без учета этой причины лоббируется введение единого возраста выхода на пенсию для мужчин и женщин, причем повышенного. Наиболее часто называемая цифра — это 63 года. К слову сказать, если российскому здравоохранению удастся решить поставленные перед ним задачи и в обозримом будущем средняя продолжительность жизни повысится — российская пенсионная система вообще начнет трещать по швам.

Если власть не решится поднимать пенсионный возраст, будут инициированы поправки в законодательство, чтобы накопительная часть пенсии рассчитывалась с учетом конкретной демографической ситуации. И уже сейчас в НПФ, хотя вряд ли кто в этом признается, предпринимаются усилия по увеличению процента мужчин среди своих клиентов.

Кстати, в недавнем интервью глава Пенсионного фонда России Антон Дроздов подтвердил, что повышения возраста выхода на пенсию не будет. «Тут уже все точки над «i» расставлены. У нас сейчас нет оснований для повышения пенсионного возраста, — заявил А. Дроздов. Тем более что, по его словам, «у пенсионеров и сейчас есть стимул работать дольше. Всем пенсионерам, которые вышли на пенсию, ежегодно пересчитывается пенсия в зависимости от поступивших за них страховых взносов».

Ну, а раз пенсионный возраст увеличивать нельзя, в Минздравсоцразвития с 2012—2013 года хотят поменять порядок расчета пенсий. Теперь по новой пенсионной формуле в более значительной степени будет учитываться трудовой стаж. Что, по логике, должно стимулировать людей продолжать трудовую деятельность как можно дольше. Правда, в этом случае будет увеличиваться и дефицит ПФ, так как выплачивать из него придется больше. И чем он будет закрываться, до сих пор не ясно.

Не сказал об этом в бюджетном послании, оглашенном на прошлой неделе, и президент Дмитрий Медведев. Хотя к уже существующему дефициту ПФ добавятся еще выпадающие доходы из-за снижения размеров страховых взносов: с 34% до 30% — обычная ставка и до 20% — производственный и инновационный малый бизнес. И министр финансов Алексей Кудрин уже подсчитал, что из-за этой налоговой новации бюджет потеряет 400 млрд рублей.

Показательно, что на следующий день после выступления главы государства с бюджетным посланием состоялось годовое собрание акционеров «Газпрома». И на нем было решено выплатить дивиденды в размере 90 млрд. руб., что на 60% выше прошлогоднего результата. В связи с чем напомню, что контрольный пакет акций газового концерна принадлежит государству. Последнее имеет решающее слово и в других естественных монополиях, которые также не обижают своих акционеров с дивидендами. Так что если по этим сусекам поскрести, то и наберется на покрытие пенсионного дефицита.

А скрести придется, и не раз, так как обещано, что с 1 августа трудовые пенсии будут дополнительно проиндексированы, если инфляция за полугодие 2011 года составит больше 6%. Тогда как с 1 апреля уже были повышены социальные пенсии на 10,3% и только на это до конца года дополнительно потребуется свыше 20 млрд руб.

Но наши сегодняшние траты на пенсии и так составляют почти 10% ВВП, что намного больше, чем в развитых странах. При этом наши пенсии гораздо ниже тамошних и составляют меньший процент от средней зарплаты. Парадокса в этом нет никакого. Просто мы склонны постоянно забывать неприятный факт — наша экономика в расчете на душу населения в разы слабее экономик западноевропейских стран, а зарплаты ниже тамошних далеко не в той же степени. Если говорить прямо, устоявшиеся в Европе стандарты «социального государства», на которые мы так или иначе равняемся, – недоступная роскошь при нашей экономике.

И если мы и дальше будем наращивать бюджетные траты на пенсии, то о модернизации придется забыть. Да тут еще Росстат прогнозирует, что к 2050 году мы приблизимся к ситуации, когда на одного работника будет приходиться два пенсионера. При этом уже сейчас выяснилось по эксперименту с повышением социальных страховых взносов, что бизнес не готов давать больше денег на пенсионеров.

По мнению руководителя Экономической экспертной группы Евсея Гурвича, успешной можно считать такую реформу, которая доводит нереалистичное повышение расходов на пенсионное обеспечение до мало-мальски приемлемого уровня. Образцом чего могут служить Венгрия, Польша и Чехия, в которых в первую очередь сократили неэффективные расходы. Тогда как у нас вбухивают деньги в АвтоВАЗ. И не замечают, что, как говорит Е. Гурвич, «в налоговой службе России сегодня в 3,5 раза больше людей, чем в аналогичной структуре в США. В таможенной службе — в два раза больше людей, чем в США в таможенной и пограничной службе вместе». Одновременно надо не сокращать, а увеличивать здравоохранение и образование, те статьи бюджетных расходов, которые инвестируют в человеческий капитал.