Россиян ведут к банкротству

Спустя полтора года затишья Минэкономразвития РФ возобновило продвижение проекта закона о банкротстве физических лиц («О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника»). Последний его вариант опубликован на сайте ведомства. Проект в нынешнем виде не сильно отличается от предыдущего, представленного министерством в 2009 году. Согласно документу, заявить о своем банкротстве может каждый, чья задолженность превысила 50 тыс. рублей и не погашается в течение полугода. Чтобы избежать злоупотреблений ведомство намерено предусмотреть уголовную ответственность за фиктивное или преднамеренное банкротство, максимальная санкция по которой предусматривает лишение свободы до шести лет.

На данный момент законопроект проходит антикоррупционную экспертизу, которая должна быть завершена к 18 апреля 2011 года. Как скоро ждать его принятия, учитывая, что к разработке документа приступили еще в 2006 году и уже несколько лет эта инициатива существует лишь в виде бумаге, пока не известно.

Согласно прописанной процедуре, после подачи заявления о банкротстве суд открывает в отношении должника конкурсное производство, составляется план реструктуризации его долгов. При чем срок реструктуризации может доходить до пяти лет. И пока заемщик выполняет этот план, у него не могут отобрать жилье. Если судьи отказываются принять предложенный заемщиком вариант, он признается банкротом, а его имущество пускается с молотка. Но здесь есть ограничения: продаже не подлежат предметы домашней обстановки, транспортные средства должника-инвалида, бытовая техника общей стоимостью до 30 тыс. рублей. По закону, заемщика-банкрота не могут лишить и единственного жилья.

Отношение кредитных организаций к правительственной инициативе за несколько лет существенно не изменилось. По мнению банков, оптимальный способ решения проблемы «трудной» задолженности уже апробирован: это реструктуризация, когда платежи разносятся на более долгий срок, либо заемщику предоставляется возможность сначала выплатить сумму долга, а потом проценты. Возможность же признания себя банкротом может быть воспринята недобросовестными гражданами как легитимный способ не платить по кредиту.

Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян не сомневается в необходимости закона. По крайней мере, он устанавливает процедуры, понятные каждой из сторон. Однако на реабилитацию заемщиков заложены очень большие сроки, считает президент АРБ.

«Когда заемщик может объявить себя несостоятельным и потом отложить на пять лет решение этого вопроса, это может послужить стимулом для недобросовестных людей, чтобы они набирали кредиты, а потом объявляли себя банкротами», — пояснил Г. Тосунян.

Впрочем, юристы заявляют, что именно банки в итоге в наибольшей степени заинтересованы в подобных нововведениях. По мнению адвоката Ивана Кадочникова, закон нужен прежде всего для списания просроченной задолженности, которую они не могут взыскать.

«Им нужно уменьшать норму резервирования, связанную именно с теми невозвратными кредитами, которые они выдали физическим лицам. Смысл здесь в экономике, а не в желании спасти людей», — уверен адвокат.

Однако признание горе-заемщиков банкротами вряд ли поможет банкам в их борьбе с должниками. Он лишь облегчит жизнь недобросовестных граждан.

«Сейчас кредитор вправе обращать взыскание на любое имущество должника в рамках исполнительного производства, за исключением квартиры и личных вещей. При этом взыскание проводится пусть и не так оперативно, как бы этого иногда хотелось, но гораздо быстрее, чем будет в случае признания заемщика банкротом. Кроме того, такое признание чревато списанием по решению суда до 30% основной задолженности. Такая возможность также предусматривается законопроектом. Это не говоря о том, что процедура устанавливает приоритет погашения основной части долга перед процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями. В результате шансы взыскать с недобросовестного заемщика задолженность в полном размере при признании его банкротом уменьшаются», — рассуждает Управляющий партнер юридической компании Vinder Law Office Артем Абрамов.

Но, не стоит списывать со счетов и возможные преимущества признания неспособных расплатиться по своим обязательствам граждан несостоятельными. Банкротство может стать выходом в ситуации поручительства предпринимателя по предоставленным компании кредитам или родственников заемщика-частного лица — ведь в случае невыплаты кредитор именно с них начинает требовать возврата долга.

Другое дело, что последствием таких действий может стать утрата деловой репутации должника. Поэтому юристы предупреждают: каждый должен решать сам, что для него важнее, возможность избавиться от долгов или лишиться доверия партнеров.

Антонина Курносенко