Лия Шаисламова: Использование факторинга позволяет в несколько раз увеличить оборот компании

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответила начальник отдела факторинга Екатеринбургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Лия Шаисламова.

— ОАО «Промсвязьбанк» — одна из немногих кредитных организаций, успешно развивающих услуги факторинга. По объему факторинговых операций банк занимает первое место в России. Как данное направление развивается в Свердловской области?

— Екатеринбургский филиал банка достаточно активно развивает данное направление деятельности. Я с уверенностью могу сказать, что сегодня мы являемся лидерами по факторингу и в Свердловской области. Из всех банков мы предлагаем наиболее конкурентоспособные условия сотрудничества, в том числе и по комиссии.

— Как вы оцениваете конкурентную среду?

— Рынок факторинга в Свердловской области достаточно конкурентный. Здесь присутствуют крупные федеральные игроки, которые пытаются конкурировать с нами по ставкам, использовать демпинг, однако доля этих организаций на местном рынке составляет не более 2—3%.

— В чем заключаются конкурентные преимущества Промсвязьбанка?

— Наше преимущество в том, что мы лидеры по всем показателям. Во-первых, Промсвязьбанк располагает 48 филиалами по всей России, в каждом есть отдел факторинга, что позволяет нашему клиенту, поставщику работать с дебиторами по всей территории РФ. Во-вторых, мы универсальный банк, а значит для наших клиентов, заключивших договор факторингового обслуживания, гарантированы льготные условия использования других банковских продуктов Промсвязьбанка. Наличие опыта сотрудничества с банком позволяет оперативно воспользоваться кредитованием. Решения принимаются гораздо быстрее, соответственно, и комиссия снижается. Клиенту, находящемуся у нас на факторинговом обслуживании, который желает получить какой-то другой банковский продукт, нет необходимости заново собирать пакет документов, как это требуется во многих других банках.

В-третьих, факторинг в Промсвязьбанке отличают высокий размер финансирования — до 90% от суммы накладной, длительный, до 120 дней, период отсрочки, специальные тарифы для различных категорий поставщиков. Это достаточно хорошее предложение, не все банки могут себе это позволить.

— Каковы преимущества факторинга перед теми же кредитованием и овердрафтом?

— Факторинг — это, в первую очередь, беззалоговое финансирование. Отсутствие залога — главное его преимущество перед кредитованием. Кроме того, факторинговое финансирование выделяется независимо от объемов уже полученных предприятием банковских кредитов. Поскольку при финансировании поставщика в рамках факторинга последний фактически не становится заемщиком (в отличие от случая с кредитом), в его балансе не возникает кредиторской задолженности. Таким образом, оставаясь «чистым» от долгов, по мере необходимости поставщик сможет смело претендовать на дополнительное финансирование, например, в форме кредитной линии или овердрафта как в банке-факторе, так и в любом другом банке.

Если мы сравниваем с кредитом и овердрафтом, нужно понимать, что у них есть жесткие условия: у овердрафта это обязательное обнуление на определенный период, у кредита — строгий срок платежей: клиент должен быть уверен, что у него будут деньги, чтобы оплатить кредит вовремя. При факторинге таких жестких требований нет. Более того, договор факторинга — бессрочный.

Факторинг экономит время, человеческий ресурс, денежные средства. При подаче заявки на кредит необходимо подготовить залог, оценить его, а иногда и застраховать. В некоторых банках нет собственных оценщиков, приходится обращаться к оценочной компании, платить определенную сумму. Дальше этот залог необходимо застраховать, а значит заплатить комиссию. Нужно учесть траты на того же нотариуса. При факторинге все эти траты исключаются. Клиент единожды заполняет пакет документов, предоставляет его, подписывает договор, после чего для получения факторинга требуются только отгрузочные документы, подтверждающие поставки.

— Какие задачи бизнеса помогает решать факторинг? Где он больше всего востребован?

— Факторинг нужен компаниям, которые хотят увеличить финансовый оборот — быстро и без увеличения кредитной нагрузки, и не на 10—20%, а в несколько раз. Дело в том, что размер фактического финансирования не ограничен и увеличивается по мере роста объема продаж клиента. Еще одно важное преимущество факторинга в том, что это не только финансирование без залога на срок до 120 дней. При факторинге клиент получает неотъемлемый комплекс услуг. Например, банк освобождает поставщика от массы работы по отслеживанию своей дебиторской задолженности, обеспечивает защиту клиента от потерь, связанных с отсутствием или недостаточностью контроля за продажами и платежами.

— Договор факторинга банк заключает с поставщиками. В чем преимущества факторинга для дебиторов?

— Для дебиторов факторинг — это возможность увеличения объема товарного кредита пропорционально росту его потребностей, возможность увеличения отсрочек платежей поставщикам. Кроме того, при факторинге без регресса банк выступает гарантом оплаты поставки дебитором.

— Какие виды факторинга развивает Екатеринбургский филиал Промсвязьбанка?

— Мы предлагаем все виды факторинга, которые есть в России. Это внутренний факторинг с регрессом и без регресса, а также международный факторинг — импортный и экспортный.

— Насколько услуги факторинга популярны в Свердловской области? Готовы ли уральские предприятия пользоваться такой альтернативой кредитованию?

— На Урале факторинг стал популярен только сейчас. После кризиса финансовая активность предприятий возросла в разы. Мы видим это по своим клиентам. Например, у нас есть очень крупный клиент, который занимается стройматериалами. За последние полгода мы с ним увеличили оборот по факторинговым операциям в два раза.
В целом об этой услуге сегодня знают достаточно много. Если говорить о глубинке, севере области, то там при слове «факторинг» еще возникает некое замешательство, но большинство компаний осведомлены, что есть такой банковский продукт.

— Сколько нужно времени, чтобы региональные предприятия поняли, что факторинг — это удобный финансовый инструмент?

— Это возможно только по истечении определенного срока работы с банком, на собственном опыте. Тогда компания видит все преимущества.

Не исключено также, что поставщики, работающие с одними и теми же дебиторами, делятся друг с другом опытом. Например, если одно торговое предприятие скажет другому такому же: «Факторинг помог мне развить бизнес», то, возможно, та компания, которая им еще не пользовалась, придет к нам и захочет попробовать.

Вот вы приходите в магазин, продавец говорит: «Попробуйте чудесный крем», описывает все его преимущества, но вы же все равно не поверите, пока не используете его. Здесь то же самое. Как только начинаешь пользоваться факторингом, переводишь обороты с дебитором на факторинговый счет, снимаешь массу проблем с дебиторской задолженностью, с недостатком оборотных средств, с инкассацией выручки, то понимаешь и преимущества и возможности факторинга. И отказываться от них уже не возникает желания.

— Можно ли говорить, что использование факторинга является гарантом прозрачности бизнесов для контрагентов?

— Да, безусловно. Это позволяет быть уверенным в порядочности руководства как со стороны дебитора, так и поставщика, а также в честности своих собственных сотрудников.

В Промсвязьбанке, например, дебиторы проходят проверку на шести ступенях. Если у поставщика нет своей службы безопасности, а он работает во Владивостоке, то он может рассчитывать, что банк в любом случае предупредит его об изменениях ситуации на рынке, об изменениях финансового состояния дебитора, выполнения им своих обязательств. Банк всегда проверит дебитора и будет мониторить ситуацию.

— Какая категория ваших клиентов на сегодняшний день использует факторинг?

— Это преимущественно корпоративные клиенты федерального уровня, достаточно крупные клиенты регионального уровня. На данный момент в нашем портфеле в большей степени представлены торгующие компании в сфере бытовой химии, продуктов питания, бытовой техники (в том числе компьютеры, сотовые телефоны), стройматериалов.

В основном факторингом пользуются те компании, которые не имеют залога. Это, допустим, дистрибьюторские, торговые предприятия с достаточно хорошими показателями деятельности, хорошей базой, которые давно существуют на рынке. Зачастую у таких компаний нет необходимости в складских помещениях, то есть они не приобретают основных средств, имущества. Не имея залогового имущества, эти предприятия используют факторинг. Для них он намного удобнее, чем овердрафт, например.

Производственные компании тоже активно прибегают к факторингу, особенно лидеры в своих отраслях, — использование факторинга позволяет им улучшить структуру баланса при выходе на IPO, при рассмотрении этой компании инвесторами, при дополнительном кредитовании.

— Со всеми ли клиентами Промсвязьбанк готов работать?

— Промсвязьбанк работает с теми клиентами, на чью продукцию есть спрос, которые активно растут и развиваются. Например, в прошлом году «активистами» были поставщики продуктов питания и товаров первой необходимости. Если говорить об УрФО, то у нас есть опыт работы с компаниями, за счет которых регион развивается, — это металлургические и металлоторговые предприятия, их отраслевая принадлежность не является для нас стоп-фактором, как для многих банков. Наша система риск-менеджмента позволяет работать с клиентами максимально прозрачно, учитывать множество ситуаций с финансовым состоянием, платежной дисциплиной контрагентов, особенности взаимоотношений между нашим клиентом и его дебиторами. Поэтому даже в кризис, в конце 2008 года, когда банки отказывали уральским компаниям в кредитах, Промсвязьбанк не прекращал факторинговое финансирование своих клиентов.

— Какие препятствия существуют на пути развития факторинга в Свердловской области?

— Препятствие заключается в том, что в законодательстве еще нет четко оформленного понятия факторинга и, соответственно, нет закона, который бы регламентировал наши действия. Факторинговые операции сегодня осуществляются на основании главы 43 Гражданского кодекса. Для компаний из регулируемых отраслей такая «свобода» далеко не всегда понятна, вызывает дополнительные вопросы. Мы на них стараемся отвечать максимально подробно.

Вообще главным препятствием можно назвать отсутствие опыта работы по факторингу, то есть опыта прозрачной торговли — по безналичному расчету, без срыва сроков поставок и оплаты, без отступлений от договоров. Например, не всегда дебитор готов подписывать трехстороннее уведомление о переуступке права денежного требования — для открытого факторинга это обязательный документ, подтверждающий начало расчетов за поставки через специальный факторинговый счет.

— Почему так происходит?

— Дебиторов можно понять — если раньше они могли пользоваться деньгами поставщика, задерживать оплату поставок на недели и даже месяцы, чтобы решить какие-то свои проблемы с наличностью, то с банком этот вариант невозможен. Факторинг дает полную прозрачность и строгое соблюдение договора поставки. Если в договоре между клиентом и его дебитором прописана отсрочка в 60 дней, значит, на этот срок банк предоставит клиенту факторинговое финансирование и оплату поставки банк будет требовать с дебитора также через 60 дней.

— Как вы решаете эту проблему?

— Это вопрос коммерческих переговоров, где присутствуют представители поставщика, дебитора и банка. Обсуждаем «на берегу» схемы взаимодействия, чтобы у каждого контрагента было полное понимание факторинга, его механизма и его преимуществ для развития торговли. И это помогает.

— Каковы планы Уральского филиала банка на текущий год?

— В первую очередь, это наращивание клиентской базы — активное привлечение новых клиентов, а также улучшение условий для действующих. Мы всегда отслеживаем, как развиваются наши компании, и пытаемся сделать всё, чтобы сотрудничество с банком было достаточно комфортным для поставщика. Например, в апреле у нас произошло очередное снижение комиссий, достаточно существенное, появились новые предложения для поставщиков торговых сетей. Мы будем продолжать работать над улучшением условий и дальше.