Годовщина банковского кризиса: хронология событий

Пик банковского кризиса в России пришелся на октябрь и ноябрь 2008 года.


Середина октября 2008 года считается временем наступления острой фазы российского банковского кризиса, получившего название кризиса ликвидности. В результате произошедших тогда событий несколько заметных участников уральского банковского рынка оказались на грани финансовой несостоятельности, а впоследствии — сменили собственников.


И общая экономическая ситуация, ставшая причиной кризисных явлений, и действия банков, приведшие к потере ими самостоятельности, уже не раз обсуждались и получили свою экспертную оценку. В годовщину начала острой фазы кризиса ИАА «УралБизнесКонсалтинг» хочет напомнить хронологию развития событий.


Предпосылки


Массовый отток средств вкладчиков из кредитных учреждений начался в сентябре 2008 года. Причиной его послужило резкое изменение экономической ситуации в мировой и российской экономике. По имеющейся информации, первыми начали изымать средства с вкладов наиболее экономически грамотные слои населения, в том числе — крупные частные вкладчики. В результате банки начали терять ликвидные средства.


С этой проблемой столкнулись практически все кредитные учреждения России, работающие с депозитами физических лиц. Однако большая часть банков смогла изыскать средства для поддержания текущей ликвидности — за счет заблаговременно созданных резервов, изменения условий привлечения средств, заимствований на межбанковском рынке, в том числе у Центрального банка, а также грамотной информационной политики, разъяснения вкладчикам сложившейся ситуации.


Но ряд кредитных учреждений оказался не в состоянии самостоятельно справиться с потерей ликвидности. В этой ситуации несколько банков Свердловской области приняли решение пойти на экстренные и сверхординарные меры для того, чтобы остановить отток средств вкладчиков. По мнению экспертов, именно эти меры спровоцировали дальнейшее резкое ухудшение финансовой ситуации в этих банках, следствием чего стала потеря ими самостоятельности.


15 октября


15 октября 2008 года три екатеринбургских кредитных учреждения — ОАО «Северная казна», ОАО «Банк24.ру» и ОАО «Свердловский губернский банк» — выступили с совместным заявлением, в котором объявили о введении чрезвычайной меры по борьбе с оттоком средств вкладчиков — заградительной комиссии или лимитов на досрочный отзыв средств со срочных депозитов. Размер комиссии был установлен Банком24.ру в размере 10% от суммы вклада, превышающей 50 тысяч рублей, СГБ — 20% от аналогичной суммы, «Северная казна» ограничилась лимитом на единовременное снятие.


Следует отметить, что введение данной комиссии входило в прямое противоречие с Гражданским кодексом РФ, который утверждает, что средства вкладчиков должны возвращаться им без каких-либо дополнительных условий.


Как показало дальнейшее развитие событий, указанная мера оказалась неэффективной. Отток средств вкладчиков продолжился. Более того, введение комиссии вызвало рост панических настроений среди вкладчиков, в результате чего изъять свои средства из банков приняли решение даже те клиенты, которые раньше и не собирались этого делать.


Менее чем через два месяца все указанные банки потеряли самостоятельность и подверглись процедуре санации.


Свердловский губернский банк


Быстрее всего процесс потери ликвидности и коллапса банковской деятельности протекал в СГБ. По данным официальной отчетности, за август — октябрь 2008 года банк потерял порядка трети средств вкладчиков.
Уже 22 октября Свердловский губернский банк полностью приостановил выдачу средств по вкладам физических лиц. В течение недели им также были существенно ограничены операции по счетам юридических лиц, обслуживающихся в банке. Фактически, к 25 октября 2009 года СГБ полностью потерял возможность функционировать в качестве кредитной организации.


Практически сразу же начались переговоры по финансовому оздоровлению банка путем его санации. Уже 11 ноября 2008 года Агентство по страхованию вкладов подписало соответствующее соглашение с группой «Синара», которая и выступила в роли санатора СГБ. В течение нескольких дней в банке произошла полная смена высшего менеджмента. Новая команда управленцев смогла нормализовать работу кредитного учреждения в течение недели.


Банк24.ру


ОАО «Банк24.ру» продемонстрировало наиболее сложный вариант поведения в кризисной ситуации. В течение месяца руководство банка перепробовало целый ряд мер по борьбе за собственную ликвидность, включающий не только введение комиссий и лимитов, но и дезинформирование своих клиентов.


Так, 15 ноября, одновременно с введением заградительных комиссий, руководство банка выступило с официальным обращением к вкладчикам, в котором, в частности, сообщило: «Банк24.ру находится в устойчивом финансовом положении, активов Банка достаточно, чтобы выполнить со временем все свои обязательства перед клиентами и вкладчиками». Отметим, что к этому моменту банк уже потерял более миллиарда средств физических лиц и практически не имел запаса ликвидности. Руководство банка располагало сведениями о том, что не сможет получить «антикризисные» кредиты от Центрального банка или крупных госбанков.


Одновременно на банковских форумах от имени руководства банка была распространена информация о получении ОАО «Банк24.ру» 1 миллиарда рублей от ЦБ РФ. Впоследствии эти данные оказались дезинформацией и были дезавуированы. После этого неформальное общение руководителей Банка24.ру с вкладчиками практически прекратилось, информационные сообщения кредитной организации все чаще стали включать в себя дезинформацию об удовлетворительном состоянии дел.


Уже 17 ноября Банк24.ру ввел новые ограничительные меры, определив лимит на снятие средств со счета в размере 100 тысяч рублей. Одновременно была введена процедура «записи», в соответствии с которой от подачи заявки до выдачи денег проходило до 20 дней.


23 октября банк ввел лимит в 3 тысячи рублей в день на проведение платежей в системе Интернет-банк. Одновременно до 10 тысяч рублей был уменьшен лимит на заявку по выдаче средств при досрочном расторжении срочных счетов. Все ранее сделанные заявки были аннулированы.
29 октября поступила первая информация о задержках платежей со счетов юридических лиц, обслуживающихся в банке. 1 ноября эта информация была фактически подтверждена менеджментом банка, предложившим своим клиентам отозвать непроверенные платежи. В течение следующих недель были прекращены внешние платежи юридических лиц за пределы ОАО «Банк24.ру». Клиентами банка была организована «биржа» для проведения взаиморасчетов внутри банка. К середине ноября из банка перестали уходить даже налоговые платежи.


21 ноября система VISA прекратила обслуживание пластиковых карт, выпущенных ОАО «Банк24.ру». 26 ноября банк был официально отключен от системы межбанковских платежей. Фактически, ОАО «Банк24.ру» перестало функционировать в качестве кредитной организации.


5 декабря 2009 года банк был санирован ОАО «Пробизнесбанк» и группой «Лайф». Работоспособность банка удалось восстановить в течение 3 недель. После возобновления возврата вкладов и движения счетов юридических лиц из банка было выведено еще порядка 1 миллиарда рублей. Общие потери активов банка в августе — декабре 2008 года составили около 2,5 миллиарда рублей.


«Северная казна»


Банк «Северная казна», напротив, проявил постоянство в вопросе о заградительных мерах и на протяжении всего кризиса вел активную информационную политику. Председатель Совета директоров банка Владимир Фролов, председатель Правления Андрей Волчик и другие представители банка практически еженедельно выступали в эфире городских телеканалов, отвечали на вопросы клиентов.


Тем не менее отсутствие достаточных резервов и паника, вызванная заградительными мерами, не позволили банку самостоятельно выйти из кризиса.


С 15 октября в банке действовал лимит на досрочное снятие средств со срочных вкладов в размере 50 тысяч рублей в неделю с одного вклада. Сумму более 10 тысяч рублей в банке необходимо было заказывать за 5—7 дней. В банкоматах «Северной казны» были введены лимиты на снятие в размере 30 000 рублей с одного счета.


Вместе с тем следует отметить, что менеджмент и собственники банка предпринимали все меры для того, чтобы обеспечить бесперебойную работу счетов юридических лиц и своевременное прохождение их платежей. Руководство заняло принципиальную позицию по минимизации ущерба клиентам банка, зачастую — в ущерб собственным интересам.


Несмотря на указанные меры, банк не смог самостоятельно восстановить ликвидность. С середины ноября 2008 года стала распространяться информация о возможных покупателях «Северной казны».


20 ноября председатель Совета директоров банка Владимир Фролов в эфире одного из екатеринбургских телеканалов заявил о том, что инвесторами ОАО «Банк «Северная казна» выступят московская корпорация АФК «Система» и Московский банк реконструкции и развития.


30 ноября 2008 года более 75% акций ОАО «Банк «Северная казна» было приобретено ОАО «Альфа-Банк». 2 декабря председатель Правления ОАО «Альфа-Банк» Рушан Хвесюк заявил о том, что «Северная казна» будет полностью поглощена Альфа-Банком и прекратит свое существование в качестве самостоятельного финансового учреждения. После отмены лимитов в течение декабря 2008 года объем нетто-активов ОАО «Банк «Северная казна» снизился на 7 миллиардов 105 миллионов рублей.


Итог кризиса


Первым и наиболее наглядным уроком кризиса для клиентов кредитных организаций стало простое наблюдение: неадекватные действия банков, такие как введение заградительных комиссий, заявления о собственной стабильности при отказе от законных выплат, попытки под различными предлогами не возвращать депозиты, — первые признаки глобальной финансовой неустойчивости.


Банки, пользующиеся подобным инструментарием, обречены на панику среди вкладчиков и потерю самостоятельности. Действительно устойчивые банки не «порют горячку», а даже в самых сложных условиях работают в штатном режиме в полном соответствии с законом.


Во-вторых, кризис показал, что даже самые серьезные потрясения для банков оказываются не столь значительными для их клиентов — физических лиц. Система страхования вкладов продемонстрировала свою работоспособность. Вкладчики «проблемных» банков потеряли полтора месяца времени, но не лишились своих средств.


Кроме того, кризис существенно изменил банковский ландшафт Свердловской области. По мнению экспертов, смена собственника пошла на пользу Свердловскому губернскому банку, мало сказалась на деятельности Банка24.ру и привела к практически полному уничтожению бизнеса «Северной казны». Один из крупнейших банков Урала, получивший всероссийскую известность благодаря технологическим нововведениям и высокому уровню клиентоориентированности, был фактически «убран» с финансового рынка новыми собственниками. Технологические, организационные и сервисные технологии банка были заменены стандартизированными продуктами Альфа-Банка, что привело к массовой потере клиентской базы и определенному переделу рынка.